Фінансова енциклопедія

VantageScore

Що таке VantageScore?

VantageScore -продуктспоживчого кредитного рейтингу, розроблений оцінці FICO, створеній корпорацією Fair Isaac Corporation в 1989 році.1

Ключові винос

  • VantageScore – продукт споживчого кредитного рейтингу, який дає оцінку від 300 до 850. Він є альтернативою часто використовуваному рейтингу FICO, створеному корпорацією Fair Isaac.
  • VantageScore був розроблений тими самими трьома агентствами з кредитного рейтингу – Equifax, TransUnion та Experian – які використовуються FICO для розробки своїх балів.
  • VantageScore стверджує, що використовує методи “машинного навчання”, щоб сформувати більш точну картину кредиту споживача.

Розуміння VantageScore

VantageScore 4, остання версія, – це кредитна оцінка, обчислена в середньому за п’ятьма зваженими коефіцієнтами:

  1. Загальне використання кредиту, залишок та доступний кредит
  2. Кредитна суміш та досвід
  3. Історія платежів
  4. Відкрито нові рахунки
  5. Вік кредитної історії

Він використовує вдосконалені алгоритми та методи машинного навчання, які, на його думку, роблять його більш точним, ніж оцінка FICO.  Ігноруються численні інші можливі фактори, „включаючи расу, колір шкіри, релігію, національність, стать, сімейний стан, вік, заробітну плату, професію, роботодавця, історію зайнятості, де ви проживаєте, та загальну суму активів”.

Ранні версії використовували оціночний діапазон від 501 до 990 з відповідними оцінками букв від А до F та зваженими коефіцієнтами по-різному.Однак VantageScore 3 перейшов на той же діапазон оцінок, що і FICO, від 300 до 850, і ліквідував літерні оцінки, як і VantageScore 4.

Бали FICO залишаються найпопулярнішими кредитними рейтингами, в яких працюють близько 90% усіх кредиторів.  Однак використання VantageScore збільшується, зростаючи приблизно на 20% щороку з червня 2015 року, на основі досліджень, проведених консалтинговою фірмою Олівером Вайманом.Останнє доступне дослідження, розглянуте рік з 1 липня 2018 року по 30 червня 2019 року, виявило, що понад 2500 користувачів використовували приблизно 12,3 мільярда VantageScores.Емітенти кредитних карток були найбільш плідними користувачами VantageScore, за ними йшли банки.

Короткий огляд

Чим вищий ваш VantageScore, тим нижчий ваш кредитний ризик.

Як працює VantageScore

Як VantageScore, так і рейтинг FICO працюють на даних, що зберігаються у файлах споживчих кредитів, що ведуться трьома національними бюро кредитних історій. Потім моделі проводять статистичний аналіз даних, щоб передбачити ймовірність того, що споживач відмовиться від позики. Як моделі VantageScore, так і FICO представляють ризик непогашення позики у вигляді тризначних балів, причому вищі бали вказують на менший ризик.

Той, хто має VantageScore 600 або менше, вважається поганим або дуже поганим кредитом.Середній або справедливий кредитний рейтинг становить від 601 до 660. Між 661 і 780 вважається хорошим кредитним рейтингом, а все, що перевищує 780, вважається чудовим.

Компоненти VantageScore зважуються таким чином:

  • Загальне використання кредиту, залишок та доступний кредит (надзвичайно впливовий)
  • Кредитна суміш та досвід (дуже впливовий)
  • Історія платежів (помірно впливова)
  • Відкриті нові рахунки (менш впливові)
  • Вік кредитної історії (менш впливовий)

Загальне використання кредиту, залишок та доступний кредит враховують коефіцієнт використання кредиту споживача. Наприклад, якщо у вас є кредитна лінія на суму 10 000 доларів США за один місяць і ви витягнули з цієї лінії 5000 доларів, ваш коефіцієнт складе 50%.

Кредитна суміш та досвід пов’язані з видами ваших кредитів, причому найкращим вважається поєднання оборотних кредитів, таких як кредитні картки, та розстрочка, така як іпотека чи автокредит. Історія платежів визначає, чи ви постійно сплачували рахунки вчасно чи ні. Нові рахунки включають, скільки запитів на новий кредит ви зробили, а вік кредитної історії – це строк, у який ви зберігаєте свої кредитні рахунки.

Короткий огляд

VantageScore синтезує інформацію з усіх трьох бюро кредитних історій і однаковий для кожного бюро, тоді як оцінка FICO використовує інформацію лише одного кредитного бюро і є специфічною для цього бюро.

Відмінності між балами FICO та VantageScores

Існує кілька моментів різниці між FICO та VantageScore. FICO створює єдину оцінку для кожного бюро для кожного з трьох кредитних бюро, використовуючи лише інформацію цього бюро. В результаті це насправді три бали, а не один, і вони можуть дещо відрізнятися, оскільки кожне бюро матиме різну інформацію про споживача.

VantageScore – це єдиний бал, який складається з трьох бюро, що поєднує інформацію з усіх трьох кредитних бюро та використовується кожним із них.Для оцінки FICO потрібна кредитна історія щонайменше шість місяців, але VantageScores можна розрахувати для осіб із кредитною історією віком менше шести місяців, що дозволяє оцінити приблизно на 40 мільйонів людей більше, ніж оцінка FICO.

Важкі запити можуть негативно вплинути на кредитні бали, оскільки вони є ознакою того, що особа може бути на гачку для отримання більшої кількості кредитів. FICO передбачає 45-денний термін для студентських позик, автокредитів та запитів на іпотеку, тоді як VantageScore має 14-денний термін для всіх видів позик. Це означає, що якщо у вікні зроблено кілька запитів, тоді вони розглядаються як один запит. Наприклад, якщо ви берете особисту позику, подаєте заявку на отримання кредитної картки та підписуєтеся на іпотечний кредит протягом 14 днів, VantageScore розгляне три запити щодо вашого кредитного банку як єдиний. Однак FICO розглядатиме їх як три запити, оскільки він надає винятки лише для певних видів позик.