Змінна ануїтет
Що таке змінний ануїтет?
Змінна ануїтет – це різновид ануїтетних контрактів, вартість яких може змінюватися залежно від результатів діяльності базового портфеля пайових фондів. Змінні ануїтети відрізняються від фіксованих ануїтетів, які забезпечують певний і гарантований прибуток.
Ключові винос
- Вартість змінної ренти базується на результатах діяльності базового портфеля пайових фондів, обраних власником ренти.
- З іншого боку, фіксовані ануїтети забезпечують гарантовану віддачу.
- Змінні ануїтети дають можливість вищої прибутковості та більшого доходу, ніж фіксовані ануїтети, але також існує ризик зниження вартості рахунку.
Розуміння змінних ануїтетів
Є два елементи, які вносять вклад у вартість змінної ануїтету: основна сума, тобто сума грошей, яку ви сплачуєте в ануїтет, і прибутки, які основні інвестиції вашого ануїтету дають цій суми протягом часу.
Найпопулярнішим видом змінної ануїтету є відстрочена рента. Часто використовується для планування виходу на пенсію, він покликаний забезпечувати регулярний (щомісячний, квартальний, річний) потік доходу, починаючи з певного моменту в майбутньому. Існують також негайні ренти, які починають виплачувати дохід одразу.
Ви можете придбати ренту або з одноразовою сумою, або з низкою платежів, і вартість рахунку відповідно зростатиме.У разі відстрочених ануїтетів це часто називають фазою накопичення.Друга фаза запускається, коли власник ануїтету просить страховика розпочати потік доходу, який часто називають фазою виплат.Більшість ануїтетів не дозволяють вам зняти додаткові кошти з рахунку після початку фази виплат.
Змінні ануїтети слід вважати довгостроковими інвестиціями через обмеження на зняття коштів.Як правило, вони дозволяють один висновок щороку на фазі накопичення.Однак, якщо ви приймаєте відмову протягом періоду здачі договору , який може становити до 15 років, вам, як правило, доведеться заплатити збір за здачу. Як і у більшості варіантів пенсійного рахунку, зняття коштів до 59 років½ призведе до 10% податкового штрафу.
Змінні ренти проти фіксованих рент
Змінні ануїтети були введені в 1950-х роках як альтернатива фіксованим рентам, які пропонують гарантовану, але часто низьку дохідність. Змінні ануїтети давали покупцям шанс скористатися зростаючими ринками, інвестуючи в меню пайових фондів, пропонованих страховиком. Перевагою стала можливість більшої віддачі на фазі накопичення та більший дохід на фазі виплат. Недоліком було те, що покупець зазнав ринкового ризику, що може призвести до збитків. На відміну від фіксованої ануїтету, страхова компанія бере на себе ризик забезпечити будь-яку повернену обіцянку.
Переваги та недоліки ануїтету
Вирішуючи, чи вкладати гроші до змінної ренти порівняно з якимось іншим видом інвестицій, варто зважити ці плюси і мінуси.
Плюси
-
Зростання податків
-
Потік доходу з урахуванням ваших потреб
-
Гарантована допомога при смерті
-
Кошти, обмежені для кредиторів
Мінуси
-
Більш ризиковані, ніж фіксовані ануїтети
-
Гонорари за здачу та штрафи за дострокове зняття
-
Високі збори
Нижче наведено кілька деталей для кожної сторони.
Переваги
- Змінні ануїтети збільшуються з відстрочкою оподаткування, тому вам не доведеться платити податки за будь-які інвестиційні прибутки, поки ви не почнете отримувати дохід або не зробите виплату. Це також стосується пенсійних рахунків, таких як традиційні ІРА та 401 (к), звичайно.
- Ви можете адаптувати потік доходу відповідно до своїх потреб.
- Якщо ви помрете до фази виплат, ваші бенефіціари можуть отримати гарантовану допомогу у випадку смерті.
- Кошти в ануїтеті заборонені для кредиторів та інших осіб, що стягують борг. Це, як правило, стосується пенсійних планів.
Недоліки
- Змінні ануїтети є більш ризикованими, ніж фіксовані, оскільки основні інвестиції можуть втратити вартість.
- Якщо вам потрібно зняти гроші з рахунку через надзвичайну фінансову ситуацію, ви можете стягувати плату за здачу.За будь-які зняття коштів, які ви зробите до 59 років½, також може бути застосовано штраф у розмірі 10%.
- Плата за змінні ануїтети може бути досить великою.
Суть
Перед покупкою змінного ануїтету, інвестори повинні уважно прочитати проспект, щоб спробувати зрозуміти витрати, ризики та формули для розрахунку інвестиційних прибутків або збитків. Рента ускладнені продукти, так що може бути простіше сказати, ніж зробити.
Майте на увазі, що між численними зборами – такими як збір за управління інвестиціями, збір за смертність та адміністративні збори – та зборами за будь-які додаткові гонщики, змінні ануїтетні витрати можуть швидко скластися. Це може негативно вплинути на вашу віддачу в довгостроковій перспективі порівняно з іншими видами інвестицій.