Універсальне страхування життя (VUL)
Що таке змінне універсальне страхування життя (VUL)?
Змінна універсальна життя (VUL) – це тип постійного полісу страхування життя із вбудованим накопичувальним компонентом, що дозволяє інвестувати грошову вартість. Як і стандартне універсальне страхування життя, премія є гнучкою. Страхові поліси VUL зазвичай мають як максимальну межу, так і мінімальну мінімальну прибутковість інвестицій, пов’язану із складовою заощаджень.
Страхування VUL має інвестиційні субрахунки, що дозволяють інвестувати грошову вартість. Функція субрахунків подібна до пайового фонду. Вплив коливань на ринку може призвести до значної віддачі, але також може призвести до значних збитків. Свою назву це страхування отримало завдяки різним результатам інвестицій на постійно мінливий ринок. Хоча страхування VUL пропонує підвищену гнучкість та потенціал зростання порівняно з традиційною грошовою вартістю або цілим полісом страхування життя, страхувальники повинні ретельно оцінити ризики, перш ніж придбати його.
Ключові винос
- Варіативне універсальне страхування життя (VUL) – це тип постійного полісу страхування життя, який дозволяє інвестувати грошову складову для отримання більшої віддачі.
- Страхові поліси VUL побудовані на традиційних універсальних полісах страхування життя, але мають окремий субрахунок, який інвестує готівку на ринок.
- Як результат, повернення грошової складової не гарантується з року в рік.
- Страхові поліси VUL матимуть максимальну межу, а також мінімальний (зазвичай 0%) прибуток, який отримує інвестиційна частина.
Як працює змінне універсальне страхування життя (VUL)
Як і універсальне страхування життя, страхування VUL поєднує в собі накопичувальний компонент з окремою виплатою на випадок смерті, що забезпечує більшу гнучкість в управлінні полісом. Премії виплачуються в складі заощаджень. Для страхового полісу VUL елемент заощаджень складається з окремо керованих рахунків, які називаються “субрахунки”. Щороку страховик життя відраховує те, що йому потрібно для покриття смертності та адміністративних витрат. Решта залишається на окремих рахунках, щоб заробити додаткові відсотки.
У цілій життєвій політиці страхувальник життя бере на себе інвестиційний ризик, гарантуючи мінімальне зростання вартості готівки.Розділяючи заощадний компонент та компонент виплат у випадку смерті, страхувальник життя передає інвестиційний ризик поліса VUL страхувальнику.Страхувальник повинен припустити ймовірність того, що окремий рахунок може генерувати негативні прибутки, що зменшить грошову вартість.Значні та понесені збитки компрометують грошову вартість.Як результат, страхувальникові може знадобитися перерахувати вищі преміальні виплати для покриття вартості страхування та відновлення грошової вартості.
Короткий огляд
Розділяючи заощадний компонент та компонент виплат у випадку смерті, страхувальник життя передає інвестиційний ризик поліса VUL страхувальнику.
Окремий субрахунок побудований як сімейство пайових фондів. Кожен з них має безліч рахунків акцій та облігацій, а також варіант грошового ринку. Деякі правила обмежують кількість переказів у фонди та з них. Якщо страхувальник перевищив кількість переказів за рік, а рахунок, на який вкладаються кошти, працює погано, можливо, йому доведеться заплатити вищу премію для покриття витрат на страхування.
На додаток до стандартних зборів за адміністрування та смертність, що сплачуються страхувальником щороку, субрахунки вираховують плату за управління, яка може становити від 0,05% до 2%.Оскільки субрахунки є цінними паперами, представник страхування життя повинен бути ліцензованим виробником та зареєстрованим у Органі регулювання фінансової галузі (FINRA).
Зростання грошової вартості страхового полісу VUL відкладається на податки. Страхувальники можуть отримати доступ до їх грошової вартості, взявши кошти для зняття або позики.Однак, якщо вартість готівки опускається нижче визначеного рівня, необхідно здійснити додаткові виплати премій, щоб запобігти втраті політики.