Економія на пенсію, коли у вас немає звичайної роботи
Багато людей час від часу опиняються поза офіційною робочою силою. Деякі опиняються безробітними за вибором, а інші опиняються без роботи через звільнення. Ці особи мають кілька доступних варіантів для того, щоб зберегти дохід. Наприклад, деякі можуть приєднатися до економіки концертів, а інші намагаються проконсультуватися, позаштатно працювати або залишатися вдома, щоб піклуватися про свою сім’ю.
Коли люди перестають отримувати звичайну зарплату, вони часто перестають робити свій внесок у свої дохід після виходу на пенсію. У цій статті розглядаються деякі способи збереження цього пенсійного рахунку, навіть коли у вас немає постійного джерела доходу.
Ключові винос
- Самозайняті люди можуть інвестувати в соло 401 (k), який має вищі обмеження внесків, ніж версія 401 (k), яку пропонують роботодавці.
- Чоловік, який не працює, може внести свій внесок у IRA, якщо їх подружжя має оподатковуваний дохід.
- Ощадні рахунки для здоров’я призначені для оплати медичних витрат, але після досягнення 65 років це обмеження вже не застосовується.
Економія на пенсію без зарплати
Хоча це правда, що більшість працюючих людей економить на пенсії за допомогоюпрограми, яку фінансує роботодавець, ви можете зробити це самостійно. Простіше, ніж ви думаєте, заощадити гроші без звичайної зарплати. І вам не потрібно регулярне працевлаштування, щоб отримати податкові пільги, які передбачають багато планів.
Існує ряд способів використовувати існуючі пенсійно-заощаджувальні засоби для економії незалежно від роботодавця, включаючи соло 401 (k), індивідуальний пенсійний рахунок подружжя (IRA) та ощадний рахунок на здоров’я (HSA).
Індивідуальний 401 (к)
Соло 401 (k), також відоме як незалежний 401 (k), призначене для людей, які самостійно працюють як приватні підприємці, незалежні підрядники або члени партнерства.Він призначений для людей, які працюють самостійно або з подружжям, і які не мають працівників.Внески поєднують відстрочені доходи та елементи розподілу прибутку.
У 2021 році ви можете внести до 19 500 доларів на соло 401 (к).Особи віком від 50 років можуть внести додатковий внесок у розмірі 6500 доларів США.
Допустимі внески для соло 401 (к)
Компонент розподілу прибутку для ФОП складає 20%доходувід самозайнятості, зменшений на 50% податку на самозайнятість.Для зареєстрованих підприємств компонент розподілу прибутку збільшується до 25% доходу від самозайнятості без відрахування податків на самозайнятість.
У 2021 році це призводить до загальної суми допустимих внесків на відстрочку та розподіл прибутку до 58 000 доларів на рік, або 64 500 доларів США, включаючи доплатні внески.
Приклад соло 401 (k)
Скажімо, Мері, 33-річна менеджер з маркетингу, покинула штатну роботу, коли народила дитину. Вона виконує певну консультаційну роботу і за рік заробляє 20 000 доларів. Як власник ФОП, вона могла відкласти до $ 19 500 зі свого заробітку на відстрочках працівників у 2021 році.
Короткий огляд
Індивідуальні плани 401 (k) повинні бути встановлені до 31 грудня податкового року, щоб внески були дозволені на майбутній рік.
Подружжя ІРА
Непрацюючий із подружжя, який подає документи спільно, має можливість інвестувати або в традиційну, або в ІРА для подружжя Рота за умови, що їх подружжя має компенсаційну компенсацію.Максимальний внесок на 2020 та 2021 роки для IRA становить 6000 доларів США, плюс додаткові 1000 доларів для осіб віком від 50 років.Це дозволяє родині подвоїти свої пенсійні заощадження в ІРА.
Допустимі внески для IRA подружжя: питання статусу податкової декларації
Майте на увазі, що ваш статус подання може вплинути на рівень дозволених внесків. Скажімо, Джо, 51 рік, втратив роботу наприкінці 2019 року і не зміг знайти штатну роботу протягом 2020 року, але хоче продовжувати сприяти своїй пенсії. Його дружина / дружина має компенсоване компенсацію в розмірі 50 000 доларів США на 2020 рік.
Якби Джо та його дружина подали документи окремо, він не зміг би внести будь-яку суму до ІРА на 2020 рік, оскільки в той рік він не мав податкової компенсації. Якби вони подавали документи окремо, і він мав би оподатковуваний прибуток у розмірі лише 2000 доларів на 2020 рік, його внесок у ІРА був би обмежений до 2000 доларів.
Приклад IRA подружжя
Ось що трапляється, якщо Джо та його дружина подають документи спільно.Маючи дохід дружини в 50 000 доларів, Джо міг внести загальну суму 7 000 доларів в ІРА на 2020 рік, і до 15 квітня 2021 року він повинен це зробити.Це стандартний внесок у 6000 доларів плюс внесок у 1000 доларів для людей у віці 50 років і старше.Ви можете внести свій внесок в IRA вже 15 квітня наступного року.
Короткий огляд
Через пандемію коронавірусу IRS продовжила дату подання федеральних податків на 2020 рік до фізичних осіб до 17 травня 2021 року, а разом із нею і кінцевий термін внесення внесків для ІРА (традиційних та ротських) – проти попереднього терміну 15 квітня 2021 року.
Крім того, враховуючи зимові шторми, які обрушилися на Техас, Оклахому та Луїзіану в лютому 2021 року, IRS перенесла федеральний податок на сплату податків на фізичні особи та підприємці до 2020 року для цих штатів до 15 червня 2021 року. шторми продовжено до 15 червня 2021 року.
Ощадно-ощадний рахунок (HSA)
Ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA) – ще один варіант. HSA – це податковий рахунок, який дозволяє сплачувати непокриті медичні витрати. HSA доступні особам, які мають право на медичне обслуговування (HDHP).
Для людей, які працюють, роботодавець і працівник можуть внести свій внесок на рахунок.Ті, хто не працює, можуть робити внески від свого імені.І ці внески мають право на податкову знижку.
Допустимі внески для HSA
Максимальний внесок у HSA на 2021 рік – 3600 доларів для фізичної особи та 7200 доларів для сім’ї.Додаткові доплатні внески в розмірі 1000 доларів дозволяються людям віком від 55 років.7
Чи можете ви використовувати HSA для пенсійних заощаджень?
Так, ти можеш.Розподіли, що використовуються для кваліфікованих медичних витрат, не обкладаються податком у будь-якому віці.Розподіли, які не використовуються на медичні витрати, враховуються як дохід та оподатковуються.Крім того, залежно від вашого віку, на них може бути застосовано 20% штрафу.
Але якщо ви зберігаєте ці кошти в HSA і починаєте виводити їх у віці 65 років і старше, ви можете використовувати їх для будь-яких цілей, як традиційна ІРА. Як і традиційна ІРА, ви будете заборгувати податок на прибуток з цих грошей, але ніяких штрафів. Зняття штрафу з ІРА починається з 59 років½.
Короткий огляд
Гроші, внесені в HSA, не повинні надходити із заробленого доходу.Це може бути за рахунок заощаджень, дивідендів на акції, компенсації за безробіття або навіть соціальних виплат.
Збереження для виходу на пенсію через брокерський рахунок
Ви завжди можете інвестувати на пенсію через брокерський рахунок. Заробіток не відкладається на податки, але ви збільшуватимете гроші, які можуть забезпечити вас джерелом доходу під час виходу на пенсію.
Це може бути чудовим способом інвестувати гроші, коли вичерпаєте суми відстрочених внесків. Крім того, оскільки зняття коштів з оподатковуваного рахунку не підлягає оподаткуванню знову (ви вже заплатили), інвестиційний рахунок надає додаткову гнучкість планування податків, яка може бути корисною.
Суть
Економія на пенсію без звичайної зарплати можлива. У вас є кілька варіантів, що пропонують податкові пільги.
Для тих, хто має право, солі 401 (k) s, IRAs подружжя та HSA можуть допомогти побудувати яйце пенсійного гнізда. Інвестиції в брокерський рахунок, хоча і не відстрочені від сплати податків, можуть також допомогти збільшити пенсійні заощадження. Незалежно від того, який шлях ви вибрали, починайте економити на пенсію якомога раніше, щоб ваші гроші мали більше часу для зростання.