Основні типи рентних платежів спрощені
Рентні платежі це контракти, що продаються страховими компаніями, які обіцяють покупцеві майбутні виплати регулярними частинами, як правило, щомісяця і часто довічно. Однак у межах цього широкого визначення існують різні типи ануїтетів, які призначені для різних цілей. Основними видами є фіксовані та змінні ануїтети та негайні та відстрочені ануїтети.
Ключові винос
- Фіксований ануїтет гарантує виплату встановленої суми на термін дії угоди. Він не може спуститися (або вгору).
- Змінна рента коливається в залежності від прибутковості пайових фондів, в які вона інвестована. Її вартість може зростати (або зменшуватися).
- Миттєва рента починає виплачуватися, як тільки покупець вносить одноразову виплату страховику.
- Відстрочена ануїтет починає виплати в майбутню дату, встановлену покупцем.
Мета ануїтетів
Люди, як правило, купують ренту для доповнення інших своїх пенсійних доходів, таких як пенсії та соціальне забезпечення. Рента, що забезпечує гарантований дохід на все життя, також запевняє їх, що навіть якщо вони вичерпають свої інші активи, вони все одно отримають додатковий дохід.
Фіксована та змінна рента
Рентні виплати можуть бути як фіксованими, так і змінними. Кожен тип має свої плюси і мінуси.
Виправлені ренти
За умови фіксованого ануїтету страхова компанія гарантує покупцеві конкретний платіж на якусь майбутню дату – це може бути десятиліттями в майбутньому або, у випадку негайної ренти, відразу. Для того, щоб отримати таку віддачу, страховик інвестує гроші в безпечні транспортні засоби, такі як корпоративні облігації з високим рейтингом.
Хоча ці інвестиції є безпечними та передбачуваними, вони також забезпечують вражаючу віддачу. Більше того, виплати за фіксованими рентами можуть втратити купівельну спроможність протягом багатьох років через інфляцію, якщо покупець не платить додатково за ануїтет, який враховує інфляцію. Незважаючи на це, фіксовані ануїтети можуть добре підходити людям, які мають низьку толерантність до ризику і не хочуть ризикувати при регулярних щомісячних виплатах.
Змінні ануїтети
Зі змінною ануїтетом страховик інвестує в портфель пайових фондів, обраний покупцем. Ефективність цих коштів визначатиме, як зростає рахунок і наскільки велику виплату отримає покупець. Виплати зі змінною ануїтетною платою можуть бути фіксованими або різними, залежно від результатів роботи рахунку.
Люди, які обирають змінну ануїтетну плату, готові взяти на себе певний ризик в надії отримати більший прибуток.Змінні ануїтети, як правило, найкращі для досвідчених інвесторів, які знайомі з різними типами пайових фондів та ризиками, які вони несуть.
Короткий огляд
Якщо покупець ренти виходить заміж, він може вибрати ренту, яка продовжуватиме виплачувати дохід своєму подружжю, якщо вони першими помруть.
Безпосередня та відстрочена рента
Ренти також можуть бути як негайними, так і відстроченими з точки зору того, коли вони починають здійснювати платежі. Основне питання, яке потрібно розглянути покупцям, – чи хочуть вони регулярного доходу зараз чи в майбутню дату.
Як і у випадку фіксованих та змінних ануїтетів, є деякі компроміси.
Відстрочка платежу дозволяє грошам на рахунку більше часу рости.І майже як 401 (k) або IRA, ануїтет продовжує накопичувати прибуток без оподаткування, поки гроші не будуть вилучені. З часом це може накопичитися в значну суму і призвести до більших виплат. У ануїтетному жаргоні це називається фазою накопичення або періодом накопичення.
Безпосередня рента – це саме те, як це звучить.Виплати починаються, як тільки покупець вносить одноразову виплату страховій компанії.
Відстрочені ануїтети та негайні ренти можуть бути як фіксованими, так і змінними.
Додаткові міркування
Є кілька інших важливих рішень, які потрібно прийняти, купуючи ренту, залежно від ваших обставин. Сюди входять такі:
- Тривалість виплат. Покупці можуть домовитись про виплати на 10 або 15 років, або на все життя. Коротший період означатиме більший щомісячний платіж, але це також означає, що дохід припинить надходити в якийсь момент. Це може мати сенс, наприклад, якщо інвестору потрібен приріст доходу при виплаті останніх років іпотеки.
- Покриття подружжя.Якщо покупець ануїтетів одружений, вони можуть вибрати ренту, яка виплачується до кінця життя або до кінця життя подружжя, залежно від того, що довше.Останній часто називають спільною ануїтетом.Вибір варіанту спільного та вижитого, як правило, означає дещо менший платіж, але він захищає обох партнерів, що б не трапилось.