Захист від овердрафту: плюси і мінуси
Чеки та інші дебетові операції очищаються, коли ви підписуєтесь на захист від овердрафту, навіть якщо на вашому рахунку не вистачає коштів. В обмін на цю послугу ваш банк може стягувати значні збори за овердрафтом. Чи варто цей захист мати? Ось погляд на плюси і мінуси.
Короткий огляд
- За допомогою захисту від овердрафту, якщо у вас недостатньо грошей на вашому розрахунковому рахунку, чеки очищаться, а трансакції банкоматів і дебетових карток все одно пройдуть.
- Якщо у вас недостатньо захисту від овердрафту, щоб покрити дефіцит, транзакції не пройдуть, а комісія може бути високою.
- Обов’язково прочитайте дрібний шрифт, перш ніж підписуватись на захист від овердрафту, оскільки комісії та умови варіюються в залежності від банку.
Плюси та мінуси захисту від овердрафту
Коли ви реєструєтесь для захисту від овердрафту, ваш банк використовуватиме пов’язане джерело резервного копіювання, яке ви визначите – ощадний рахунок, кредитну картку або кредитну лінію – для оплати транзакцій, коли на розрахунковому рахунку не вистачає необхідних коштів.
Плюс: Ваша транзакція відбудеться
Навіть якщо на вашому розрахунковому рахунку недостатньо грошей, чек очиститься, банкомат дасть вам готівку або транзакція дебетової картки пройде. Більше не відбуватимуться перевірки з незручностями та незручностями, які можуть з ними виникнути.
Мінус: Ви будете платити збори та відсотки
Недоліком є те, що банк стягує комісію за перерахування овердрафту, навіть якщо ваші власні гроші покривають недолік.У разі овердрафту кредитної лінії ви будете сплачувати відсотки на суму позики, поки не повернете її.За даними Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), споживачі, які вирішили захистити овердрафт, платять більше за овердрафт, ніж ті, хто вирішив не робити.
Недолік: транзакції можуть не з’ясуватись, якщо джерело резервної копії мало чи порожнє
Ще один недолік: ваші транзакції все одно не будуть очищені, якщо у вас недостатньо грошей на пов’язаному рахунку, щоб покрити недолік. Можливо, це не буде великою проблемою, якщо транзакція буде відхилена, але в екстрених випадках приємно мати джерело резервних коштів. Однак, якщо резервне джерело фінансування також буде використано, ви все одно не зможете завершити транзакцію.
Більше того, якщо ви знаєте, що не можете покластися на захист від овердрафту в екстрених випадках, вам доведеться мати при собі зайві готівку або кредитну картку, про всяк випадок. Оплата готівкою за надзвичайні ситуації – це найменш витратний варіант. Використання кредитної картки може бути більш-менш дорогим, ніж захист від овердрафту, залежно від угоди та умов.
Короткий огляд
Найпростіший і найменш витратний спосіб захисту від овердрафту – це пов’язати свій розрахунковий рахунок зі своїм ощадним рахунком, таким чином покривши свій овердрафт власними коштами.
Що відбувається, коли у вас немає захисту від овердрафту
Без захисту від овердрафту ваш банк все ще може стягувати комісію за недостатньо коштів (NSF), яка може бути порівнянна з комісією за овердрафт, якщо на вашому рахунку недостатньо грошей для покриття дебету. Крім того, сторона, яка отримує неправильний чек, може вимагати відшкодування поверненої комісії за чек і повідомити вас про це в ChexSystems, що нагадує кредитний звіт для вашої банківської історії.
За даними дослідження NerdWallet.com, станом на вересень 2019 року типовий збір за овердрафт становив 35 доларів за товар. Ці збори можуть швидко зростати, якщо ви зробите кілька операцій, перш ніж зрозумієте, що ваш рахунок у мінусі. Якщо ви робите невелику покупку – або якщо у вас є інше джерело коштів – не виписуйте чек і не використовуйте дебетову картку, якщо ви навіть трохи не впевнені, чи покриють ваші кошти ваші кошти.
Умови оплати овердрафту значно відрізняються в залежності від банку. Якщо плата за овердрафт у вашому банку висока, можливо, вам буде дешевше платити за допомогою кредитної картки. Це відрізняється від прив’язки захисту від овердрафту безпосередньо до кредитної картки, яка може бути дорогою, оскільки кредитна картка розглядає пов’язану операцію як аванс готівкою з високою процентною ставкою та без пільгового періоду.
Інші способи уникнення плати за овердрафт
Хоча, можливо, варто прийняти рішення, якщо ви не хочете, щоб транзакції були відхилені, кращим вибором буде підписатись на електронну пошту або текстові сповіщення, щоб позначати низькі залишки на розрахунковому рахунку, щоб ви могли уникнути комісій за овердрафтом. Ці сповіщення дадуть вам можливість поповнити кошти на свій розрахунковий рахунок, почекати, щоб зробити покупку, або скористатися альтернативною формою оплати.
Ви також можете уникнути нарахування овердрафту за допомогою безкоштовних послуг переказу овердрафту деяких банків, які автоматично перераховуватимуть гроші з заданими кроками (наприклад, 100 доларів США) із пов’язаного ощадного рахунку на ваш розрахунковий рахунок, коли залишок коштів низький.