Обчисліть співвідношення заборгованості та доходу
Ваш борг до доходу (DTI) є особистої фінансової мірою, яка порівнює суму боргу, ви повинні ваш валовий дохід. Ви можете розрахувати коефіцієнт заборгованості до доходу, поділивши загальний щомісячний борг на валовий щомісячний дохід
Чому вам потрібно знати цей номер? Оскільки позикодавці використовують це як міру вашої здатності повернути гроші, які ви позичили, або взяти на себе додатковий борг – наприклад, іпотечний кредит чи автокредитування. Це також корисний номер для вас, коли ви обмірковуєте, чи хочете ви в першу чергу зробити велику покупку. Ця стаття допоможе вам визначити коефіцієнт заборгованості та доходу.
Ключові винос
- Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI), складіть усі щомісячні боргові зобов’язання, потім поділіть результат на валовий щомісячний дохід (до оподаткування), а потім помножте це число на 100, щоб отримати відсоток.
- Розрахунок співвідношення боргу до доходу перед великою покупкою, наприклад, новим будинком чи автомобілем, допомагає зрозуміти, чи можете ви це собі дозволити.
- Погашення боргу, уникнення прийняття нових боргів та збільшення доходу – єдині способи знизити DTI.
Як розрахувати DTI
Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості до доходу, почніть із складання всіх періодичних щомісячних боргів. Крім вашої іпотеки, інші періодичні борги, які слід включити, є:
- Автокредити
- Студентські позики
- Мінімальні платежі за допомогою кредитної картки
- Аліменти на дитину та аліменти
- Будь-які інші щомісячні боргові зобов’язання
Далі визначте свій валовий щомісячний дохід (до оподаткування), включаючи:
- Заробітна плата
- Зарплата
- Поради та бонуси
- Пенсія
- Соціальна безпека
- Аліменти на дитину та аліменти
- Будь-який інший додатковий дохід
Тепер поділіть загальний щомісячний борг щомісяця на валовий щомісячний дохід. Коефіцієнт буде десятковим; помножте на 100, щоб виразити співвідношення боргу до доходу у відсотках.
Короткий огляд
Співвідношення заборгованості та доходу, разом із вашим кредитним рейтингом, є одним з найважливіших факторів, які кредитори враховують, подаючи заявку на позику.
Чи можете ви дозволити собі таку велику покупку?
Якщо ви розглядаєте велике придбання, вам слід врахувати нову покупку, коли ви складаєте співвідношення боргу до доходу. Ви можете бути впевнені, що будь-який позикодавець, який розглядає вашу заявку, зробить це.
Наприклад, ви можете скористатись онлайн-калькулятором, щоб оцінити суму щомісячної іпотечної виплати або нового автокредиту, який ви розглядаєте.
Порівняння співвідношення боргу до доходу “до” та “після” – це хороший спосіб допомогти вам визначити, чи можете ви впоратись із цією покупкою будинку чи новим автомобілем прямо зараз.
Короткий огляд
Коли ви погашаєте борг – студентську позику чи кредитну картку – перерахунок співвідношення боргу до доходу показує, наскільки ви покращили свій фінансовий стан.
Наприклад, у більшості випадків позикодавці воліють бачити відношення боргу до доходу менше 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки.Щоб отримати кваліфіковану іпотеку, ваше максимальне відношенняборгу до доходу має бути не вище 43%. Подивимось, як це може перетворитися на реальну ситуацію.
36%
Більшість позикодавців воліють бачити відношення боргу до доходу не вище 36%.
Приклад розрахунку DTI
Ось приклад прикладу розрахунку співвідношення боргу до доходу.
У Мері є такі періодичні щомісячні борги:
- Іпотека в 1000 доларів
- $ 500 автокредиту
- Позика на 200 доларів США
- $ 200 мінімальних платежів за допомогою кредитної картки
- 400 доларів інших боргових зобов’язань на місяць
Загальний щомісячний борг Мері дорівнює 2300 доларам.
Вона має такий валовий щомісячний дохід:
- 4000 доларів зарплати з її основної роботи
- 2000 доларів з її другорядної роботи
Валовий щомісячний дохід Мері дорівнює 6000 доларам.
Коефіцієнт заборгованості Мері розраховується шляхом ділення її загальної періодичної щомісячної заборгованості (2300 доларів США) на її валовий щомісячний дохід (6000 доларів США). Математика виглядає так:
Співвідношення боргу до доходу = 2300 доларів США / 6000 доларів США = 0,38
Тепер помножте на 100, щоб виразити це у відсотках:
0,38 X 100 = 38%
Співвідношення боргу та доходу Мері = 38%
Менша заборгованість або більший дохід дадуть Марії менший, а отже, і кращий показник співвідношення боргу до доходу. Скажімо, їй вдається виплатити студентські та автокредити, але її дохід залишається незмінним. У цьому випадку розрахунок буде таким:
Загальний щомісячний борг = 1600 доларів США
Валовий щомісячний дохід = 6000 доларів
Нове співвідношення боргу до доходу = 1600 $ / 6000 $ = 0,27 X 100 = 27%.