Ощадні та позикові компанії проти комерційних банків: у чому різниця?

Ключові винос

• Ощадно-позикові установи, які також називаються S&L, ощадні банки, ощадні каси чи ощадні установи, надають клієнтам ті самі послуги, що й комерційні банки, включаючи депозити, позики, іпотечні кредити, чеки та дебетові картки.
• Спочатку S & L були створені для забезпечення більших економічних можливостей, таких як житлові позики, доступні більшій кількості американців (зокрема, представників середнього класу).
• Багато комерційних банків здійснюють багато своїх операцій виключно в Інтернеті.
• Деякі правила надання позик різняться між S&L та комерційними банками, хоча постанова Управління контролера валюти (OCC) від 2019 року надала більшу гнучкість практиці кредитування S & L.
• Історично склалося, що S&L були приватними особами та належали їх споживачам; однак деякі з них є компаніями, що публічно торгуються. 

Короткий огляд

Станом на кінець 2018 року FDIC застрахувала 691 ощадно-позичкову компанію .

На відміну від вужчої уваги S&L до іпотечних кредитів на житло, комерційні банки, як правило, надають широкий спектр фінансових пропозицій, часто включаючи кредитні картки, управління капіталом та послуги з інвестиційного банку. Хоча комерційні банки надають іпотечні кредити під житло, вони, як правило, зосереджуються на позиках, спрямованих на будівництво та збільшення потреб регіонального, національного та міжнародного бізнесу.

В електронну еру багато клієнтів користуються послугами комерційних банків в Інтернеті. Однак раніше комерційні банки часто пропонували персоналізоване обслуговування клієнтів через касира або менеджера банку та пропонували клієнтам такі послуги, як банкомати та сейфи. Деякі відділення цих комерційних банків навіть пропонували своїм клієнтам такі зручності, як надання кави або води чекаючим клієнтам.

Ощадні та позикові компанії

Початковою метою S&L було надати можливість більшій кількості американців середнього класу купувати власні будинки, надаючи більш доступні варіанти іпотечного кредитування. У 21 столітті ці установи продовжують зосереджуватись на цій послузі, але також пропонують чекові та ощадні рахунки. У цьому відношенні вони схожі на комерційні банки.

Компанія S&L володіє та має статут інакше, ніж комерційні банки. Більша частина їх клієнтської бази, як правило, залучається на місцевому рівні. S & L можуть належати двома способами. Згідно з так званою моделлю взаємної власності, ПД може належати її вкладникам та позичальникам. Крім того, S&L також може бути створений консорціумом акціонерів, які володіють контрольним пакетом акцій (як це видано в статуті S&L).

За законом на S & L раніше діяли деякі обмеження, на які не поширювалися комерційні банки. Однак остаточне рішення OCC – керівного органу S&L та ощадливих банків – ухвалене 24 травня 2019 року та набране чинності 1 липня 2019 року, має право змінити деякі з цих обмежень та надати S&L більше оперативної гнучкості.

Це рішення ввів в дію положення, яке дозволяє S & L та ощадливим банкам, які застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC), обирати працювати як охоплені ощадні асоціації. Це дасть федеральним ощадним асоціаціям можливість працювати з повноваженнями національних банків (без внесення змін до їх початкових статутів). Іншими словами, S & L та ощадні банки можуть вибрати діяльність у більшості видів діяльності, які є допустимими для національних комерційних банків.

До цього рішення S & L могли позичати лише до 20% своїх активів під комерційні позики, і лише половина з них може бути використана для позик малого бізнесу. Крім того, для отримання дозволів на позики у Федерального банку для оренди житла необхідно було показати, що 65% його активів було інвестовано в житлові іпотечні кредити та інші активи, пов’язані зі споживачами.

В результаті цього положення ці обмеження можуть бути скасовані для прийнятних S&L.