Що роблять фінансові радники?
Ви можете задатися питанням, чим займається фінансовий радник. Загалом, ці професіонали допомагають вам приймати рішення щодо того, що ви повинні робити зі своїми грошима, що може включати інвестиції та інші дії.
Ключові винос
- Фінансовий радник часто відповідає не лише за здійснення торгів на ринку від імені своїх клієнтів.
- Радники використовують свої знання та досвід для побудови індивідуальних фінансових планів, спрямованих на досягнення фінансових цілей клієнтів.
- Ці плани включають не тільки інвестиції, але також заощадження, бюджет, страхування та податкову стратегію.
- Далі радники регулярно реєструються у своїх клієнтів, щоб переоцінити їх поточну ситуацію та майбутні цілі та відповідно спланувати.
Багато ролей фінансового радника
Фінансовий радник – це ваш партнер з фінансового планування. Скажімо, ви хочете вийти на пенсію через 20 років або відправити дитину до приватного університету через 10 років. Для досягнення ваших цілей вам може знадобитися кваліфікований фахівець з відповідними ліцензіями, який допоможе втілити ці плани в реальність; тут заходить фінансовий радник.
Разом ви та ваш радник висвітлите багато тем, включаючи суму грошей, яку ви повинні заощадити, типи рахунків, які вам потрібні, види страхування, які ви повинні мати (включаючи довгостроковий догляд, термін життя, інвалідність тощо), та планування майна та податків.
Фінансовий радник – це також вихователь. Частина завдання радника полягає в тому, щоб допомогти вам зрозуміти, що бере участь у досягненні ваших майбутніх цілей. Навчальний процес може включати детальну допомогу з фінансових тем. На початку ваших стосунків ці теми можуть включати формування бюджету та економію. У міру вдосконалення своїх знань радник допоможе вам зрозуміти складні інвестиційні, страхові та податкові питання.
Крок перший у процесі фінансового консультування – це розуміння вашого фінансового стану. Ви не можете правильно планувати майбутнє, не знаючи, де ви перебуваєте сьогодні. Як правило, вас попросять заповнити детальну письмову анкету. Ваші відповіді допомагають раднику зрозуміти вашу ситуацію та переконатись, що ви не пропускаєте важливу інформацію.
Анкета фінансового здоров’я
Фінансовий радник працюватиме з вами, щоб скласти повне уявлення про ваші активи, зобов’язання, доходи та витрати. У анкеті ви також вкажете майбутні пенсії та джерела доходів, потреби щодо виходу на пенсію та описуєте будь-які довгострокові фінансові зобов’язання. Коротше, ви перелічите всі поточні та очікувані інвестиції, пенсії, подарунки та джерела доходу.
Інвестиційний компонент опитування стосується більш суб’єктивних тем, таких як ваша розподіл ваших інвестиційних активів. На цьому етапі ви також повідомите консультанта про ваші інвестиційні переваги.
Початкова оцінка може також включати вивчення інших тем управління фінансами, таких як питання страхування та податкової ситуації. Радник повинен знати ваш поточний план нерухомості, а також інших фахівців у вашій команді планувальників, таких як бухгалтери та юристи. Як тільки ви та радник зрозумієте своє теперішнє фінансове становище та майбутні прогнози, ви готові спільно працювати над планом, що відповідає вашим життєвим та фінансовим цілям.
Створення фінансового плану
Фінансовий радник синтезує всю цю початкову інформацію у зобов’язання, ліквідний або оборотний капітал. Фінансовий план також підсумовує цілі, які ви та консультант обговорювали.
Розділ аналізу цього великого документа надасть більше інформації про декілька тем, включаючи вашу толерантність до ризику, деталі планування нерухомості, сімейну ситуацію, ризик довгострокового догляду та інші актуальні поточні та майбутні фінансові проблеми.
Виходячи з вашої очікуваної чистої вартості та майбутніх доходів при виході на пенсію, план створить імітацію потенційно найкращих та найгірших сценаріїв виходу на пенсію, включаючи страшну можливість пережити свої гроші. У цьому випадку можна вжити заходів для запобігання такому результату. Він розгляне розумні коефіцієнти вилучення пенсій з активів вашого портфеля. Крім того, якщо ви перебуваєте у шлюбі або у довготривалому партнерстві, план розгляне питання виживання та фінансові сценарії для вижившого партнера.
Після того, як ви розглянете план із радником і скоригуєте його за необхідності, ви готові до дії.
Радники планують кроки дій
Фінансовий радник – це не просто той, хто допомагає в інвестиціях. Їхня робота полягає в тому, щоб допомогти вам у кожному аспекті вашого фінансового життя. Насправді, ви можете працювати з фінансовим консультантом, не маючи намір керувати вашим портфелем, або взагалі рекомендувати будь-які інвестиції.
Однак для багатьох людей інвестиційні консультації є основною причиною співпраці з фінансовим консультантом. Якщо ви вибрали цей маршрут, ось чого чекати.
Радник встановить розподіл активів, який відповідає як вашій толерантності до ризику, так і здатності до ризику. Розподіл активів – це просто рубрика для визначення того, який відсоток від вашого загального фінансового портфеля буде розподілений між різними класами активів. Більш схильна до ризику особа матиме більшу концентрацію державних облігацій, депозитних сертифікатів (компакт-дисків) та авуарів на грошовому ринку, тоді як особа, яка відчуває більший ризик, може прийняти рішення придбати більше акцій, корпоративних облігацій і, можливо, навіть інвестицій нерухомість. Розподіл активів буде скориговано з урахуванням вашого віку та часу, який ви маєте до виходу на пенсію. Кожна фірма, що займається фінансовим консультуванням, зобов’язана здійснювати інвестиції відповідно до закону та відповідно до її інвестиційної політики при купівлі-продажу фінансових активів.
Фінансові радники та інвестиції
Вам, як споживачеві, важливо зрозуміти, що рекомендує ваш планувальник і чому. Не слід сліпо слідувати рекомендаціям радника; це ваші гроші, і ви повинні розуміти, як вони розгортаються. Уважно стежте за платою, яку ви сплачуєте – як своєму консультанту, так і будь-яким придбаним для вас коштам.
Спитайте у свого радника, чому вони рекомендують конкретні інвестиції та чи отримують вони комісію за продаж цих інвестицій. Будьте уважні щодо можливих конфліктів інтересів.
Спільне серед фірм полягає в тому, що фінансові продукти обираються відповідно до профілю ризику клієнта. Припустимо, наприклад, 50-річна особа, яка вже накопичила достатню чисту вартість для виходу на пенсію і переважно зацікавлена у збереженні капіталу. Вони можуть мати дуже консервативний розподіл активів у розмірі 45% в фондових активах (що може включати окремі акції, пайові фонди та / або фонди, що торгуються на біржі (ETF)) та 55% в активах з фіксованим доходом, таких як облігації. Крім того, 40-річна особа з меншим чистим капіталом та готовністю взяти на себе більший ризик для створення свого фінансового портфеля може вибрати розподіл активів на 70%, запаси активів 25%, активи з фіксованим доходом та 5% альтернативні інвестиції.
Беручи до уваги інвестиційну філософію фірми, ваш особистий портфель також відповідатиме вашим потребам. Це повинно базуватися на тому, як швидко вам потрібні гроші, ваш інвестиційний горизонт, а також ваші теперішні та майбутні цілі.
Регулярний фінансовий моніторинг
Після того, як ваш інвестиційний план буде сформований, ви будете отримувати регулярні звіти від свого радника про оновлення вашого портфеля. Радник також організовує регулярні зустрічі, щоб переглянути ваші цілі та прогрес та відповісти на будь-які додаткові запитання, які можуть виникнути у вас. Зустріч віддалено через телефон або відеочат може допомогти цим контактам частіше траплятися.
Окрім регулярних постійних зустрічей, важливо проконсультуватися зі своїм фінансовим радником, коли ви передбачаєте значні зміни у вашому житті, які можуть вплинути на вашу фінансову картину, наприклад, одруження чи розлучення, додавання дитини до сім’ї, покупка чи продаж додому, зміна роботи або влаштування на роботу.
Ознаки, що вам може знадобитися консультант
Будь-яка людина може працювати з фінансовим консультантом у будь-якому віці та на будь-якому етапі життя. Ви не повинні мати високий власний капітал; вам просто потрібно знайти радника, який відповідає вашій ситуації.
Рішення залучити професійну допомогу з приводу ваших грошей є надзвичайно особистим, але будь-коли, коли ви відчуваєте себе пригніченими, розгубленими, напруженими чи наляканими своїм фінансовим становищем, можливо, сприятливий час шукати фінансового консультанта.
Також добре підійти до фінансового радника, коли ви відчуваєте фінансову безпеку, але хочете, щоб хтось переконався, що ви на правильному шляху. Радник може запропонувати можливі вдосконалення вашого плану, які можуть допомогти вам досягти ваших цілей ефективніше.
Нарешті, якщо у вас немає часу чи інтересу керувати своїми фінансами, це ще одна вагома причина, щоб найняти фінансового радника.
Це деякі загальні причини, через які вам може знадобитися професійна допомога радника. Ось декілька більш конкретних.
Жодна з ваших заощаджень не інвестована або ви не знаєте, як інвестувати
Оскільки ми живемо у світі інфляції, будь-які гроші, які ви зберігаєте в готівці або на рахунку з низьким відсотком, щороку знижуються. Інвестування – це єдиний спосіб змусити ваші гроші зростати, і якщо у вас немає надзвичайно високого доходу, інвестування – це єдиний спосіб, що більшості людей коли-небудь вистачить грошей на пенсію.
Ви маєте інвестиції, але постійно втрачаєте гроші
Навіть найкращі інвестори втрачають гроші, коли ринок падає або коли вони приймають рішення, яке складеться не так, як вони сподівались. Але, загалом, інвестиції повинні значно збільшити ваш власний капітал. Якщо цього не робить, найм фінансового консультанта може допомогти вам з’ясувати, що ви робите неправильно, і виправити свій курс, поки не пізно.
У вас немає поточного плану нерухомості
Фінансовий радник також може допомогти вам скласти план нерухомості, щоб переконатися, що ваші активи обробляються відповідно до ваших побажань після смерті. І якщо ви не застраховані належним чином (або не впевнені, яка страховка вам потрібна), фінансовий консультант також може допомогти в цьому. Дійсно, фінансовий радник, який платить лише за винагороду, може запропонувати менш упереджену думку, ніж може страховий агент.
Допомогти вам досягти своїх цілей
Фінансові радники можуть допомогти вам у інвестуванні та досягненні ваших довготермінових цілей різними способами.
Експертиза
Фінансові консультанти знають про інвестування та управління грошима більше, ніж більшість людей. Вони можуть допомогти вам зробити кращий вибір, ніж ви могли б зробити самостійно.
Підзвітність
Фінансові консультанти допомагають тримати вас на шляху, відмовляючи від емоційних рішень щодо ваших грошей. Наприклад, придбання акцій, що стрімко зростають, або продаж усіх ваших фондів, коли ринок падає.
Порада
Це в назві: фінансові радники можуть робити пропозиції щодо найкращих стратегій для вдосконалення ваших фінансів. Це може включати все, від того, які інвестиції робити до страховки, яку потрібно придбати.
Еволюція
У міру зміни життєвих обставин фінансовий радник може допомогти вам скорегувати ваш фінансовий план таким чином, щоб він завжди відповідав вашій поточній ситуації.
Дія
Багато людей не роблять заходів, якими вони повинні керувати своїми фінансами, оскільки вони занадто зайняті або занадто невпевнені в тому, що робити. Співпраця з фінансовим консультантом означає, що хтось інший може впоратися з тим, на що у вас немає часу, і переконатися, що ваші гроші розподіляються найкращим чином.
Витрати фінансового радника
Правило, запропоноване Міністерством праці (DOL), вимагало б від усіх фінансових фахівців, які працюють із пенсійними планами або давали поради щодо пенсійного забезпечення, надавати поради, які відповідають найкращим інтересам клієнта ( фідуціарний стандарт ), на відміну від просто придатних для клієнт ( стандарт придатності ). Правило було прийнято, його реалізація затримана, а потім суд його вбив.
Але за приблизно трирічний інтервал між пропозицією президента Обами та його остаточною смертю ЗМІ висвітлили більше світла, ніж раніше, про різні способи роботи фінансових радників, про те, як вони беруть плату за свої послуги та як може бути стандарт придатності менш корисний для споживачів, ніж фідуціарний стандарт. Деякі фінансові радники вирішили добровільно перейти на фідуціарний стандарт або більш серйозно рекламувати те, що вони вже працювали за цим стандартом. Інші, такі як сертифіковані фінансові планувальники ™ (CFP), вже дотримувались цього стандарту. Але навіть за правилом DOL фідуціарний стандарт не застосовувався б до консультацій щодо непенсійного випуску – стандарту, який обов’язково може викликати плутанину.
Комісійна модель
Відповідно до стандарту придатності, фінансові консультанти, як правило, працюють за комісією за продукти, які вони продають клієнтам. Це означає, що клієнт ніколи не може отримати рахунок від фінансового консультанта. З іншого боку, вони можуть отримати фінансові продукти, які стягують більші збори, ніж інші подібні продукти на ринку. Ці самі фінансові продукти можуть призвести до того, що радник отримає високу комісію.
Модель на основі плати
Відповідно до фідуціарного стандарту, радники або виставляють плату клієнтам за годину або у відсотках від їхніх активів під управлінням (AUM). Типовий процентний внесок становить 1%, тоді як типовий погодинний внесок за фінансові консультації становить від 120 до 300 доларів. Плата залежить від місцезнаходження та досвіду консультанта. Деякі консультанти можуть запропонувати нижчі тарифи, щоб допомогти клієнтам, які тільки починають фінансове планування і не можуть дозволити собі високу щомісячну ставку. Як правило, фінансовий радник пропонує безкоштовну первинну консультацію. Ця консультація надає можливість як клієнту, так і консультанту зрозуміти, чи підходять вони один одному.
Поєднання зборів та комісій
Фінансові радники також можуть заробляти комбінацію комісійних та комісій. Фінансовий радник, який базується на винагороді, – це не те саме, що фінансовий радник, який оплачує лише комісію.
Платний радник може заробити плату за розробку фінансового плану для вас, одночасно заробляючи комісію за продаж вам певного страхового продукту або інвестиції.
Фінансовий радник, який платить лише за винагороду, не отримує комісійних.
Комісія з цінних паперів та бірж (SEC) запропонувала своє власне довірче правило, яке називаєтьсяРегулювання найкращих відсотків, у квітні 2018 року. Деяким чином воно було визнано менш жорстким, ніждовірче правило DOL, водночас розглядаючи деякі занепокоєння критиків Довірче правило DOL.У той же час правило SEC було всеохоплюючим, оскільки воно не обмежувалось пенсійними інвестиціями.1
Розглядаючи Робо-радника
Цифровий фінансовий радник, який також називають робо-радником, – це інструмент, який деякі компанії надають своїм клієнтам. Робо-радник використовує комп’ютерні алгоритми для управління своїми грошима на основі відповідей на запитання про ваші цілі та толерантність до ризику. Робо-радники не вимагають, щоб у вас було багато грошей, щоб розпочати роботу, і вони коштують менше, ніж людські фінансові радники. Приклади включають в себе поліпшення і Wealthfront. Ці послуги можуть заощадити ваш час і потенційно обійтися в менших грошах.
Однак робо-радник не може поговорити з вами про найкращий спосіб вийти з боргів або фінансувати освіту вашої дитини. Це також не може змусити вас продати свої інвестиції зі страху або допомогти вам створити та управляти портфелем окремих акцій. Зазвичай роботоконсультанти вкладають гроші клієнтів у портфель біржових фондів (ETF) та взаємних фондів, що забезпечують виставлення акцій та облігацій та відстежують ринковий індекс. Важливо також пам’ятати, що якщо у вас складна проблема зі спадщиною чи податком, вам, швидше за все, знадобляться високо персоналізовані поради, які може запропонувати лише людина.
Однак деякі фірми поєднують цифрові портфельні інвестиції з можливістю взаємодії з людьми за додаткову ціну. Однією з таких послуг є Особистий капітал. Деякі люди називають ці послуги цифровими радниками, оскільки взаємодія відбувається за допомогою телефонного або відеочату, а не особистого спілкування; інші використовують терміни «робо-радник» та «цифровий радник» синонімічно.
Суть
Не всі фінансові консультанти мають однаковий рівень підготовки або пропонують вам однакову глибину послуг. Тож, укладаючи договори з радником, спочатку виконайте власну ретельність і переконайтесь, що радник може задовольнити ваші потреби у фінансовому плануванні.
Ознайомтеся також із їхніми вивчіть їх історію регулювання у своєму державному регуляторному агентстві, BrokerCheck FINRA та базі даних щодо публічного розкриття інформації про інвестиційний радник SEC.
Нарешті, майте на увазі, що пошук радника, який підходить для вашої особистості, є ключовим фактором для розвитку успішних, довгострокових стосунків. Радник може мати весь досвід, повноваження та історії успіху у світі. Однак якщо вам хтось не подобається, вам не сподобається працювати з ним. І цілком можливо, що ваш фінансовий план може постраждати в результаті.
1:43