Що трапляється з моєю ануїтетом після того, як я помру?
Що станеться з ануїтетом після смерті власника, залежить від типу ренти та плану її виплат. Існує кілька типів ануїтетних планів виплат. З деякими аннуітетами, виплати закінчуються смерть власника ануїтету, яка називається « ануїтет,” в той час як інші забезпечують платежі, які необхідно внести чоловік або інший ануїтет одержувача в протягом багатьох років після цього.
Покупець ануїтету приймає рішення щодо цих варіантів під час складання договору. Варіанти, які обирає рента, впливають на розмір виплати.
Ключові винос
- Що станеться з грошима в ануїтеті після смерті власника, залежить від типу ренти та її конкретних положень.
- Деякі ануїтети припиняють виплати, коли власник помирає, а інші продовжують виплачувати подружжю чи іншому бенефіціару.
- Ануїтет приймає рішення про положення під час оформлення контракту.
Типи ануїтетів та планів виплат
Чи є ануїтет ануїтетом із фіксованим терміном, довічним або будь-яким варіацією, визначатиме, що станеться, коли його власник помре. Це два основні варіанти, поряд з гібридним типом, який поєднує в собі деякі особливості обох.
Ануїтет із фіксованим періодом
Ануїтет із фіксованим строком або певним періодом гарантує виплати рентовику протягом встановленого періоду часу. Деякі загальні варіанти – 10, 15 або 20 років. (На відміну від ренти з фіксованою сумою, рента вибирає суму, яку потрібно сплачувати щомісяця довічно або до вичерпання виплат)
Якщо ануїтет помре до початку виплат, деякі плани передбачають виплату решти виплат бенефіціару, призначеному рентитетом. Ця функція застосовується, якщо повний період ще не минув або залишок на рахунку залишається на момент смерті, залежно від плану.
Однак, якщо рента переживе фіксований термін або вичерпає рахунок до смерті, подальші виплати не гарантуються, якщо план не передбачає продовження виплат. У такому випадку виплати продовжуватимуть виплачуватися отримувачеві, поки не закінчиться заздалегідь визначений період або баланс рахунку досягне нуля.
Ануїтет за життя
Іншим поширеним типом ануїтету є довічна рента, яка гарантує виплати до тих пір, поки рента діє. Виплати базуються на ряді факторів, включаючи вік рентитета, переважні процентні ставки та залишок на рахунку. Чим довше проживатиме рента, тим менші будуть щомісячні виплати. Тим не менше, виплати гарантовані незалежно від того, скільки живе рента.
Однак, якщо ануїтет все ще перебуває у фазі накопичення на момент смерті рентанта, а це означає, що виплати ще не розпочались, багато планів надають бенефіціару виплату за ренту. Зазвичай цей одноразовий платіж становить більшу частину залишку на рахунку або загальну суму всіх сплачених премій, хоча деякі плани передбачають додаткові опції.
Якщо рента структурована як спільна довічна рента, вона гарантує виплати як за період існування ренти, так і подружжя цієї особи. Після смерті одного з подружжя вижив продовжуватиме отримувати виплати довічно. Ці виплати, або спільні виплати за життя, можуть бути тією ж сумою, яку одержувач ренти отримував протягом свого життя, або зменшеною сумою, залежно від вибору, який рента приймала на момент укладення договору.
Якщо обидва подружжя рано помирають, деякі ренти передбачають третій бенефіціар для отримання виплат.
Короткий огляд
Спільна довічна рента забезпечує довічний дохід як ренту, так і вцілілого подружжя.
Життя з певними ануїтетами
Ще одна варіація – життя з певною періодною ануїтетом або певною періодом плюс дожиткова рента, поєднує в собі риси фіксованої та довічної ануїтетів. За такого типу плану рента гарантує виплату довічно, але також може обрати фіксований термін гарантованої виплати.
Наприклад, ануїтет із певним строком життя та періодом з обраним періодом 10 років сплачує ренту за життя. Однак, якщо ця особа помирає протягом перших 10 років з моменту стягнення виплат, контракт гарантує виплати бенефіціару цієї особи на решту періоду.
Цей тип плану забезпечує рентабітетам гарантію доходу на все життя, а також гарантію, що їх спадкоємці не втратять повністю, якщо вони занадто рано помруть.
Порадник Insight
Ден Стюарт, CFA® Revere Asset Management, Даллас
Ренти мають два різні етапи: накопичення та розподіл. Під час накопичення ви вкладаєте гроші в договір ануїтету з наміром вирощувати їх з часом. Якщо ви помрете протягом цього часу, накопичене багатство надійде вашим призначеним бенефіціарам, якщо не буде задіяно жодної довіри, яка визначатиме порядок розподілу грошей.
Етап розподілу відбувається тоді, коли ви хочете вивести грошові потоки з ануїтету за життя, тобто ви ануїтували активи в обмін на потік доходу. Це безповоротне рішення.
Два найпоширеніші – це дохід за життя або спільний дохід за життя. Це означає, що коли людина помирає, або остання помирає від спільного доходу на все життя, усі доходи припиняються, а контракт закінчується.