Розуміння п’яти кредитних кредитів
Фінансові установи намагаються зменшити ризик надання позик позичальникам шляхом проведення кредитного аналізу фізичних осіб та підприємств, які подають заявку на новий кредитний рахунок або позику. Цей процес ґрунтується на огляді п’яти ключових факторів, які передбачають ймовірність невиконання позичальником своєї заборгованості. Вони називаються п’ятьма кредитними кредитами, вони включають ємність, капітал, умови, характер та заставу. Не існує нормативного стандарту, який вимагає використання п’яти кредитів, але більшість позикодавців переглядають більшість цієї інформації, перш ніж дозволити позичальникові взяти борг.
Кредитори вимірюють кожну з п’яти кредитних кредитів по-різному – наприклад, якісні порівняно з кількісними, оскільки вони не завжди легко піддаються чисельному розрахунку. Хоча кожна фінансова установа використовує власні варіанти процесу визначення кредитоспроможності, більшість позикодавців надають найбільшу вагу спроможності позичальника.
Ємність
Кредитори повинні бути впевнені, що позичальник має можливість повернути позику, виходячи із запропонованої суми та умов. Що стосується заявок на позики для бізнесу, фінансова установа переглядає попередні звіти про рух грошових коштів, щоб визначити, який обсяг доходу очікується від операцій. Окремі позичальники надають детальну інформацію про дохід, який вони отримують, а також про стабільність своєї роботи. Потужність також визначається шляхом аналізу кількості та суми боргових зобов’язань, які позичальник має на сьогодні, у порівнянні із сумою доходу чи доходу, що очікується кожного місяця.
Більшість позикодавців мають конкретні формули, за якими вони визначають, чи є здатність позичальника прийнятною. Наприклад, іпотечні компанії використовують коефіцієнт боргу до доходу, який визначає щомісячний борг позичальника як відсоток від його щомісячного доходу. Високе відношення боргу до доходу сприймається позикодавцями як високий ризик, і це може призвести до зменшення або зміни умов погашення, що коштує дорожче протягом усього терміну позики або кредитної лінії.
Капітал
Кредитори також аналізують рівень капіталу позичальника при визначенні кредитоспроможності. Капітал для заявки на отримання бізнес-позики складається з особистих інвестицій у фірму, нерозподіленого прибутку та інших активів, контрольованих власником бізнесу. Для заявок на отримання особистих позик капітал складається із залишків на ощадному або інвестиційному рахунку. Кредитори вид капітал в якості додаткового засобу для погашення боргового зобов’язання повинен дохід або дохід перериватися в той час як кредит по , як і раніше в погашенні.
Банки віддають перевагу позичальнику з великим капіталом, оскільки це означає, що позичальник має певну шкіру в грі. Якщо беруть участь власні гроші позичальника, це дає їм відчуття власності та створює додатковий стимул не відмовляти від позики. Банки вимірюють капітал кількісно у відсотках від загальної вартості інвестицій.
Умови
Умови стосуються умов самої позики, а також будь-яких економічних умов, які можуть вплинути на позичальника. Кредитори бізнесу переглядають такі умови, як сила чи слабкість економіки в цілому та мета позики. Фінансування власних оборотних коштів, обладнання або розширення є типовими причинами, зазначеними в заявках на позику бізнесу. Хоча цей критерій, як правило, застосовується більше до корпоративних заявників, окремих позичальників також аналізують на предмет необхідності взяти на себе борг. Поширені причини включають ремонт будинків, консолідацію боргів або фінансування основних покупок.
Цей фактор є найбільш суб’єктивним із п’яти кредитів і оцінюється здебільшого якісно. Однак позикодавці також використовують певні кількісні виміри, такі як процентна ставка за кредитом, сума основної суми та тривалість погашення для оцінки умов.
Характер
Характер відноситься до репутації позичальника або даних щодо фінансових питань. Стара приказка про те, що минула поведінка є найкращим провісником майбутньої поведінки, – це та, яку кредитори віддано підписуються. Кожен має свою формулу або підхід для визначення характеру, чесності та надійності позичальника, але ця оцінка, як правило, включає як якісні, так і кількісні методи.
До найбільш суб’єктивних належать аналіз рівня освіти та історії зайнятості боржника; виклик персональних або ділових довідок; та проведення особистого співбесіди з позичальником. Більш об’єктивні методи включають перегляд кредитної історії або балів заявника, які агенції кредитної звітності стандартизують до загальної шкали.
Хоча кожен із цих факторів відіграє певну роль у визначенні характеру позичальника, кредитори надають більше значення останнім двом. Якщо позичальник погано керував минулим погашенням боргу або мав попереднє банкрутство, його характер вважається менш прийнятним, ніж позичальник із чистою кредитною історією.
Застава
Особисті активи, заставлені позичальником як забезпечення позики, відомі як застава. Позичальники бізнесу можуть використовувати обладнання або дебіторську заборгованість для забезпечення позики, тоді як окремі боржники часто передають в заставу заощадження, транспортний засіб або житло. Заяви на отримання забезпеченої позики розглядаються вигідніше, ніж на незабезпечені позики, оскільки позикодавець може стягнути актив, якщо позичальник припинить виплати позики. Банки вимірюють заставу кількісно за його вартістю, а якісно – за легкістю ліквідації.
Суть
Кожна фінансова установа має свій власний метод аналізу кредитоспроможності позичальника, але використання п’яти кредитних кредитів є загальним як для індивідуальних, так і для ділових кредитних заявок. Серед квінтету ємність – в основному здатність позичальника генерувати грошові потоки для обслуговування процентів та основного боргу за позикою – як правило, вважається найважливішою. Але кандидати, які мають високі оцінки в кожній категорії, більш схильні отримувати більші позики, нижчу процентну ставку та вигідніші умови погашення.