5 (фінансових) речей, які слід врахувати перед подальшим шлюбом
Коли двоє людей одружуються пізніше в житті, можна перебрати більше предметів, ніж просто весільні подарунки. Шлюб між двома людьми з довшою історією передбачає важливі рішення щодо фінансів, дітей, активів, житла, виходу на пенсію тощо. Ось п’ять тем, з якими ви хочете негайно поговорити зі своїм подружжям, щоб забезпечити свої найкращі фінансові інтереси як особистості, так і пари, як захищено у вашому новому союзі.
Ключові винос
- Пари старшого віку, які планують одружитися, перед весіллям повинні обговорити питання фінансів, дітей, майна, житла, виходу на пенсію тощо.
- Поєднуючи фінанси, найкраще бути відкритим у всьому: від ступеня заборгованості до інвестиційних стратегій та пенсійних планів.
- Обов’язково оновіть свою податкову інформацію, визначте свій статус подання та оновіть своє ім’я та статус пільг за допомогою Адміністрації соціального забезпечення (SSA).
- Завершіть планування нерухомості, щоб побачити, що фінансові потреби ваших сімей будуть задоволені після вашої смерті, та оновіть інформацію про бенефіціарів за заповітами, полісами страхування життя тощо.
- Подумайте про створення передбрачної угоди, щоб забезпечити захист ваших фінансових активів у разі розлучення та пояснити поділ майна, коли хтось із вас помер.
1. Об’єднання фінансів після одруження
Старші пари мали більше часу, щоб звикнути до власних особистих звичок та стилів управління грошима. Вони також мали більше часу для накопичення значних активів. Це може трохи ускладнити злиття фінансів, особливо коли один із партнерів витрачає гроші, а інший більш ощадливий – або коли один з партнерів має значно більше ресурсів, ніж інший.
Якщо у будь-якого з партнерів є маленькі діти від попередніх стосунків, це також внесе ряд питань для обговорення, таких як виплата або отримання аліментів та, можливо, аліментів. Навіть коли є повнолітні діти, є питання успадкування для уточнення.
Деякі розумні планування можуть допомогти вам полегшити цей перехід.Ось поради Асоціації фінансового планування та Американського інституту дипломованих бухгалтерів, якими ви можете скористатися, бажано перед тим, як йти по проходу:1
- Обговоріть кредитну історію один одного, переглядаючи кредитні звіти та бали разом.
- Визначте заборгованість кожного партнера та рівень комфорту заборгованості.
- Домовляйтеся про те, як розподіляти чеки, заощадження та платежі за рахунками.
- Створіть один спільний банківський рахунок та індивідуальний рахунок для кожного з партнерів (або будь-яка з установок, яка найкраще підходить для вас обох).
- Визначте, хто буде основним годувальником, або якщо ви обоє будете вносити більший чи менший внесок.
- Обговоріть інвестиційні стратегії та стилі, наприклад, агресивні ви чи консервативні.
- З’ясуйте, який рівень заощаджень ви хочете мати в парі.
- Обговоріть, що ви передбачаєте на пенсію, якщо ви ще не на пенсії.
- Поговоріть про те, де ви плануєте жити – зараз і в майбутньому.
- Якщо на зображенні є діти від попереднього шлюбу, обговоріть, як ви будете обробляти щоденні дитячі витрати та навчання в школі / коледжі.
- Підготуйте офіційну угоду з будь-якими колишніми подружжям про дітей.
2. Оновлення інформації про подання податків
Служба внутрішніх доходів (IRS) радить молодятам забезпечити, щоб імена в їх податкових деклараціях відповідали іменам, зареєстрованим в Адміністрації соціального забезпечення (SSA).Якщо ні, повернення податку може бути відкладено.
Крім того, подумайте, чи є більш фінансовим сенсом подавати спільну податкову декларацію або подавати як «подання шлюбу окремо ».Переконайтеся, що кожен з вас виправляє податкові проблеми з попереднім подружжям перед тим, як одружуватися повторно.Якщо ваш подружжя помер, і ви вдруге одружилися до кінця цього податкового року, ви можете подати спільну декларацію з новим подружжям.
3. Планування садиби з новим подружжям
Планування садиби є обов’язковим. Ця організація вашого майна – це засіб переконатись, що фінансові потреби та цілі ваших сімей досягнуті після вашої смерті. Це планування особливо важливо, коли залучені діти з попередніх стосунків, оскільки це гарантує, що вони отримають те, що належить їм по праву. Майте на увазі, що закони штату стосовно маєтків різняться.
Обов’язково оновіть відповідні довіреності, включаючи медичні довіреності або довіреності. Крім того, можливо, ви захочете змінити своїх бенефіціарів на такі елементи:
- Заповіти
- Поліси страхування життя
- Пенсійні рахунки
- Інвестиційні фонди
- Будь-які інші фінансові рахунки
Багато фінансових плановиків, менеджери нерухомості та бухгалтери також радять розглянути питання про передбрачні угоди, коли ви одружуєтесь або одружуєтесь пізніше в житті. У шлюбі майно та доходи зазвичай стають власністю громади, навіть якщо вони перебувають на ім’я однієї особи. Передбрачна угода – це письмовий контракт (на який обидві сторони добровільно погоджуються), який визначає умови, пов’язані з розподілом фінансових активів та обов’язків у разі розірвання шлюбу. Передплата є особливо важливою, якщо у вас та ваших задумів є великі розбіжності в доходах або ресурсах.
Угоду слід обговорити з адвокатом до шлюбу (оскільки закони штатів не завжди визнають договори після шлюбу ).При повторному шлюбі передбрачний договір може допомогти визначити, що залишиться у спадок кожній із ваших сімей, якщо ви розлучитеся або померте.Однак попередня підготовка не може стосуватися аліментів на дитину, прав на відвідування та опіки.5 Крім того, оскільки попередня підготовка є фінансовим інструментом, вона не може використовуватися для нефінансових питань. Наприклад, ви не можете дати обіцянку подружжю робити лазанью щоп’ятниці ввечері. І ви не можете використовувати пребрап, щоб визначити, хто змінить своє ім’я, або укласти угоди щодо дітей.
Передбрання може перешкодити вашому подружжю кинути виклик вашій волі або будь-якому існуючому довіри.Зачіпається це довіра чи ні, буде залежати від того, хто вигодонабувач чи бенефіціари та як створена довіра, наприклад, в контексті угоди про розлучення або угоди про утримання дитини, що може зробити довіру менш гнучкою.Деякі трасти, такі як кваліфікований трастовий майновий траст (QTIP), пропонують як підтримку для подружжя після смерті, так і захист для вашої першої сім’ї. QTIP забезпечує дохід вашого подружжя, але гарантує, що після смерті вашого подружжя майно, успадковане від вас, надходитиме дітям від першого шлюбу або іншим спадкоємцям, яких ви оберете, а не спадкоємцям вашого подружжя.
Нарешті, AARP радить тим, хто одружується пізніше в житті, мати окремі заповіти, а не спільні заповіти.Наявність окремих заповітів полегшує потенційні ускладнення при подальшому розподілі майна, особливо враховуючи, що життєві обставини можуть змінюватися протягом усіх років, коли ви одружені.
Короткий огляд
Багато тих самих деталей, які стосуються складання попередньої підготовки, необхідні для плану нерухомості; отже, це хороший спосіб переконатися, що ви одночасно забезпечуєте свого чоловіка / дружину та керуєте спадщиною своїх дітей.
4. Оновлення імен в Адміністрації соціального забезпечення
Молодята повинні зв’язатися з ДСА, коли відбудеться зміна імені, щоб переконатися, що прибуток належним чином повідомляється. Якщо шлюб укладається післяповного виходу на пенсію, а виплата за соціальне страхування становить менше половини від суми вашого нового дружини, ви можете отримати допомогу з соціального страхування, записану на ваш рахунок, плюс додаткову суму, яка принесе вам до половини виплат за вашим новим подружжям. Це зазвичай трапляється через рік після укладення шлюбу.
Пільги для вдів чи вдівців недоступні для подружжя, який одружився до 60 років. Якщо ви вступили вдруге після 60 років (або після 50 років, якщо ви інваліди), ви все одно отримуватимете виплати на основі історії доходів вашого колишнього подружжя.
5. Перегляд переваг Medicaid
Шлюб може вплинути на виплати, які виплачує Medicaid, програма допомоги для здоров’я для осіб з низьким рівнем доходу. Medicaid базується головним чином на доходах домогосподарств, тому особа, яка отримує пільги по Medicaid, яка одружується на людині з більш високим доходом, може втратити охоплення. Перевірте правила вибору для своєї держави, щоб дізнатись, як шлюб може вплинути на ваші вигоди.
Суть
Шлюб може вплинути на всі аспекти вашого фінансового життя. Сідайте подружжям, щоб дізнатись більше про кожну з ваших поточних фінансових ситуацій та майбутніх цілей, а потім поговоріть з адвокатом. Подумайте про те, щоб більшість активів та майна були відокремленими, щоб мінімізувати ускладнення, особливо коли у вас є спадкоємці.
Якщо ви не зробили передбрачного, але думаєте, що це було б непоганою ідеєю, ви все одно можете створити постбрачний договір. Незважаючи на те, що післяшлюб можна вважати менш дійсним, ніж передбрачний договір, деяка юридична документація є кращою, ніж відсутність. Найголовніше, не закінчуйте обговорення на проході; підтримуйте постійні дискусії про фінанси протягом усього подружнього життя, для багатіших або бідніших.