Чого чекати, подаючи заявку на страхування життя
Страхування життя може допомогти забезпечити утриманців ресурсами, необхідними для заміни вашого доходу, якщо ви помрете. Але як ви ставитеся до придбання покриття? І що ви можете зробити, щоб отримати найкращий можливий тариф? Розуміння процесу отримання страхування життя може допомогти вам отримати необхідне покриття за ціною, яку ви можете собі дозволити.
Ключові винос
- Більшість полісів страхування життя вимагатимуть відповісти на медичні питання та пройти медичний огляд.
- Існують правила “без іспиту”, але вони, як правило, коштують дорожче і мають нижчу номінальну вартість.
- Важливо, щоб ви говорили правду під час подання заявки, інакше вашим пільговикам може бути відмовлено у наданні допомоги у випадку смерті.
Визначення ваших потреб у страхуванні життя
Існує дві основні категорії страхування життя: постійне страхування життя, яке забезпечує покриття всього вашого життя, та строкове страхування життя, яке забезпечує покриття протягом певного періоду часу. Місцевий страховий брокер може допомогти вам зрозуміти більше про ваші варіанти.
Якщо ви вирішили придбати страховку життя, вам потрібно буде визначити розмір покриття, враховуючи, скільки знадобиться вашим пільговикам після вашої смерті, і скільки ви вже покрили за рахунок особистих активів або групового страхування на термін (наприклад, пропонований поліс Вашим роботодавцем).
Короткий огляд
Обсяг страхування життя, який вам знадобиться, залежить від кількох факторів, включаючи вік осіб, які перебувають на утриманні, можливості заробітку вашого подружжя, будь-який борг, який ви можете мати, та ваші сукупні фінансові ресурси.
Медичні питання щодо заяви про страхування життя
Вам потрібно буде подати заяву на страхування життя. Заявка вимагатиме основної інформації, наприклад вашого імені, адреси та роботодавця. Він також запитає таку особисту інформацію:
- Висота
- Вага
- Дата народження
- Способи життя (тобто куріння, вживання алкоголю, фізичні вправи)
- Фінансова інформація, включаючи ваш річний дохід та чистий капітал
Хоча може бути спокусливо брехати про свою вагу чи інші проблеми зі здоров’ям, важливо сказати правду. Якщо компанія виявить, що ви брехали про стан здоров’я або спосіб життя, вона може збільшити вашу премію, скасувати вашу політику та / або відмовити у задоволенні претензії бенефіціара на виплату допомоги у разі смерті.
Деякі страхові компанії приймають ваші відповіді на питання, пов’язані зі здоров’ям, наприклад, які ліки ви приймаєте або будь-які операції, які ви мали, у заяві. Ці страхування життя без іспитів, такі як страхування життя із гарантованим випуском та спрощене страхування життя, зазвичай дорожчі та мають нижчу номінальну вартість, ніж страхування, яке вимагає медичного огляду.
Медичний іспит зі страхування життя
Більшість компаній та політик вимагають особистого медичного огляду. Агент зі страхування життя домовиться про те, що середній медичний персонал (ліцензований медичний працівник, за яким працює страхова компанія), зустрінеться у вас вдома, в офісі чи в клініці, обраній страховою компанією.
Під час іспиту фельдшер швидше за все:
- Візьміть свою історію хвороби (включаючи захворювання, операції та будь-які ліки, що відпускаються за рецептом)
- Запитайте про історію хвороби найближчої родини
- Виміряйте артеріальний тиск
- Слухайте серцебиття
- Перевірте свій зріст і вагу
- Візьміть зразок крові
- Візьміть зразок сечі
- Запитайте про звички способу життя, які можуть вплинути на ваше здоров’я (наприклад, фізичні вправи, куріння, пияцтво, вживання наркотиків для відпочинку, часті поїздки, захоплення високого ризику)
Можуть бути додаткові тести, які вам потрібно пройти, залежно від вашого віку, типу полісу, який ви хочете, та обсягу покриття, на яке ви подаєте заявку. Додаткові тести можуть включати ЕКГ, рентген грудної клітки та / або тест на біговій доріжці.
Далі андеррайтер у страховій компанії розгляне вашу заявку та результати медичного обстеження. Вони можуть замовити медичну документацію у вашого лікаря, щоб дізнатись більше про будь-які ваші медичні умови та будь-яке лікування. Ця інформація допомагає їм визначити, який фінансовий ризик ви представляєте для компанії та скільки потрібно стягувати з вас за покриття.
Короткий огляд
Якщо ви брешете про медичний стан, страхова компанія може не лише відмовити вам у покритті, але може і “поставити вас”, тобто інші страховики знатимуть, що вам відмовили у покритті, бо ви збрехали.
Після розгляду вашої заявки та медичного огляду компанія затвердить або відхилить ваш запит на покриття придбання. Цей процес може зайняти дні чи тижні, залежно від того, чи подали ви повну заявку, скільки часу потрібно для отримання результатів лабораторних досліджень, якщо компанія запитує інформацію у вашого лікаря тощо.
Якщо ваше покриття відмовлено
Якщо ви “провалите” медичний огляд, а страхова компанія відмовиться вас покрити – або якщо вона запропонує покрити вас за вищою ставкою через результати вашого іспиту, у вас є кілька варіантів. Ви можете оформити групове страхування життя на термін через свого роботодавця, який часто не вимагає медичного огляду, запитайте у свого страхового брокера, чи існує компанія, яка буде працювати з вашим медичним статусом, або спробуйте скласти поліс про відсутність іспитів. Якщо вам пропонують поліс, але вас не влаштовує тариф, ви можете придбати його зараз, а потім попросити пройти повторну оцінку в майбутньому (і прагнути покращити своє здоров’я протягом цього часу). І, звичайно, ви можете звернутися до декількох страхових компаній, щоб спробувати знайти найкращий поліс страхування життя за ваших обставин.
Способи зменшити премію за страхування життя
Хоча ви нічого не можете зробити щодо двох із трьох основних факторів, що впливають на вашу страхову премію (вік та сімейна історія хвороби), є треті кроки щодо третього: спосіб життя. Ви можете знизити страховий внесок, якщо:
- Кинути курити. Як некурящий, ви, швидше за все, проживете довше, тобто життєва компанія страхування життя матиме більше років, щоб стягнути ваші преміальні виплати, перш ніж виплачувати поліс, коли ви помрете.
- Втратити вагу. Втрата ваги часто призводить до зниження рівня холестерину, зниження артеріального тиску та зниження ризику розвитку таких хронічних захворювань, як діабет. Усі ці покращення вашого здоров’я можуть зробити вам кращий страховий ризик.
- Скоротіть або виключіть споживання алкоголю. Вживання алкоголю може становити потенційний ризик для здоров’я. Страхові компанії перевірять вашу заявку, транспортний квиток та медичний огляд, щоб скласти уявлення про ваші звички пити. Якщо вживати менше алкоголю або повністю зупинитися, це зменшить ризик для компанії, і тому ви, швидше за все, будете винагороджені нижчою премією.
- Покращуйте своє водіння. Страхові компанії можуть підвищити вашу премію, якщо у вас є кілька порушень.
Інші способи зменшити премію, не пов’язані із способом життя, включають:
- Перехід від постійного до строкового страхування життя. Залежно від вашого віку та того, як довго ви плануєте мати потребу в страхуванні життя, ви можете розглянути можливість переходу на строковий поліс. Перш ніж вносити зміни, перевірте політику скасування поточного покриття.
- Переключення страховиків. Можливо, ви зможете отримати подібне або краще покриття за менші гроші.
- Виключення вершників. Гонщики є необов’язковими положеннями політики, які платять додаткові гроші вам або вашим пільговикам. Типи вершників включають: Наїзник на випадок випадкової смерті – платить вашим бенефіціарам, якщо ваша смерть була наслідком аварії
- Дитячий термін страхування життя – платить, якщо дитина, охоплена вашим полісом страхування життя, померла
- Відмова від преміум-гонщика виплачує премію за поліс, якщо ви стали назавжди та повністю відключені
- Наїзник на прожитковий мінімум – виплачує частину вашої виплати на виплату допомоги у разі смерті, якщо у вас діагностовано смертельну хворобу або якщо вам потрібні послуги довготривалого догляду або допомоги престарілим
- Власник платника – відмовляється від премій, якщо ви помираєте або стаєте інвалідом до того, як охоплена дитина на утриманні досягне певного віку років
- Шукаємо політики “без навантаження” чи “з низьким навантаженням”. Ці поліси часто дешевші, оскільки страхові агенти беруть фіксовану плату, а не високу комісію.
- Питання про знижки на оплату. Ви можете отримати знижку на оплату рахунку повністю щорічно, а не щомісяця. Страховики також можуть дати знижку за автоматичне зняття вашого платежу з вашого поточного рахунку.
- Перегляд вашого кредитного звіту. Страхові компанії можуть переглянути ваш кредитний звіт при визначенні вашої премії. Своєчасна оплата рахунків, що зазначено у вашому звіті, гарантує компанії, що ви, швидше за все, сплатите премію вчасно та повністю.
- Вибір компанії, яка має досвід охоплення людей вашим станом. Якщо у вас є медичний стан, брокер може допомогти знайти компанію, яка, ймовірно, співпрацюватиме з вами і може запропонувати кращі ціни.
- Перегляд файлу бюро медичної інформації.Страховики обмінюються інформацією про стан здоров’я заявників через Бюро медичної інформації (MIB).Запросіть безкоштовну копію свого файлу з веб-сайту MIB та перегляньте його;неправильна інформація може негативно вплинути на вашу премію.