Що ваш агент зі страхування життя робить на вас

Якщо ви коли-небудь спілкувались із ренту – є ключем до фінансового спокою. Це може бути, але перед тим, як ви кусаєте, знайте, що агент має стимули продати вам певні типи полісів.

Більшість професіоналів, які продають страховку, отримують переважно комісійну винагороду. Насправді більшість агентів навіть не є працівниками перевізника. Найчастіше вони є незалежними підрядниками, які отримують компенсацію залежно від того, скільки вони продають, з вищими комісіями за певні види продукції.

Це не обов’язково означає, що вони дають поради, які не відповідають вашим фінансовим потребам.Нормативи вимагають від агентів пропонувати політику, яка відповідає певним стандартам “придатності”.  Іншими словами, споживач, який пізніше з’ясує, що покриття не відповідає їх фінансовому становищу, може подати скаргу.

Значна мотивація до продажу

Агенти мають значну мотивацію продавати стільки, скільки вони розумно можуть.Щоразу, коли агенти або брокери продають поліс страхування життя, вони, як правило, складають більше половини премії за перший рік.Це може становити сотні або навіть тисячі доларів, залежно від розміру полісу.Вони також часто отримують так звані комісії “за поновлення”, які можуть становити до 7,5% премій протягом наступних дев’яти років, коли ви дотримуєтеся полісу.Крім цього, деякі правила щорічно надають агенту невелику плату за стійкість, також відому як залишковий.

Комісії з поновлення

Деякі страхові компанії починають скасовувати комісії за поновлення цілий життєвий поліс, який поєднує страхування життя зі складовою заощаджень, що зумовлена податками. Покриття всього життя також триває довше – весь термін життя застрахованої особи – і, як правило, залучає більші суми в доларах, що призводить до збільшення зарплати агента. Питання перед придбанням такої поліси полягає в тому, чи це кращий спосіб забезпечити собі фінансове забезпечення, ніж інші варіанти, такі як цінні папери чи рента.

Змішана політика

Коли клієнти торгуються ціною цілого плану життя, деякі агенти можуть запропонувати “змішану” політику, по суті, гібрид продуктів страхування життя і строку. Вони отримують меншу комісію, ніж коли продають звичайну політику на все життя, але більше, ніж, якби ви придбали термін.

Зазвичай клієнти не платять більше або менше, коли купують безпосередньо у перевізника або через брокера. Брокерські послуги розподілять комісію з агентом страхування життя, але загальна сума винагороди залишається незмінною. Якщо ви цінуєте особисту послугу брокера, вам не доведеться платити більше за її використання.

Ренти: рентабельний бізнес

Сьогодні, коли більше компаній, що займаються страхуванням життя, продають різноманітні фінансові продукти, агенти часто заробляють навіть більше, коли продають ренту. Фіксованою ануїтет, який платить власнику певну суму щороку, до сих пір хліб з маслом промисловості. Але багато представників пропонують продукти, які є більш складними і часто платять значно вищі комісійні.

Наприклад, виплата частково залежить від результатів діяльності різних акцій, облігацій та пайових фондів, обраних власником.Ці поліси можуть отримувати комісійні в розмірі 5% від вкладеної суми, розподілені приблизно порівну між перевізником та агентом, що продає.Тим часом інвестор отримує продукт, який часто стягує 2,3% від залишку на рахунку щорічних внесків – що значно перевищує більшість коефіцієнтів витрат взаємних фондів – і стрімкі збори за капітуляцію від 6 до 8%.

Можливо, ще більш суперечливою є показники, як S&P 500, з часом.Окрім того, що ці продукти є відносно складними, вони також щедро вловлюють агентів-платіжників.Продавці зазвичай отримують більше 5% комісійних кожного разу, коли продають.

Це не означає, що більшість представників страхування життя отримують величезні доходи. За даними менше 20% нових агентів тривають більше чотирьох років. Однак експерти кажуть, що розуміння галузевої моделі оплати може допомогти споживачам зрозуміти, чому деякі агенти можуть мати упередження щодо певних товарів порівняно з іншими.

Суть

Коли ви порівнюєте різні товари, запитайте у агента або брокера, скільки комісій вони сплачують за кожен з них. Якщо вони відмовлять вам сказати, можливо, ви захочете знайти когось, хто буде. І, звичайно, купуйте цінові пропозиції з кількох джерел, перш ніж купувати будь-який товар.