Овердрафт або кредитні картки: що краще позичати в гроші?
І захист від овердрафту, і кредитні картки є, по суті, особистими кредитними лініями. Вони авансують вам гроші, які ви повинні повернути, часто з відсотками.
Загалом, чи є сенс позичати кредитну лінію на овердрафт чи кредитну картку, залежить від кількох факторів:
- Чи маєте ви доступ до обох варіантів?
- Чи надають вам обидва варіанти достатньо доступного кредиту для покриття суми, яку потрібно позичити?
- У кого з них нижча процентна ставка?
- Чи є комісія за овердрафт при використанні кредитної лінії овердрафту?
- Чи обидва варіанти беруть річну плату?
Вам доведеться розрахувати для вашої конкретної ситуації, щоб побачити, який вибір є менш дорогим.
Ключові винос
- І захист від овердрафту, і кредитна картка є особистими кредитними лініями – позичаючи вам кошти, які ви повинні повернути з відсотками.
- Захист від овердрафту зазвичай прикріплюється до розрахункового рахунку, гарантуючи, що чеки не повертаються за недостатньо коштів.
- Кредитні лінії овердрафту та кредитні картки часто передбачають збори та штрафи за прострочення платежів.
- Що найкраще вам підходить, залежить від різних факторів, зокрема від наявності річних або надмірних / овердрафтних зборів.
Як працює овердрафт
Якщо у вас є захист від овердрафту у вашому банку, ви можете витратити більше, ніж фактична сума на прикріпленому розрахунковому рахунку. Коли ви це зробите, чек не відскочить. Натомість банк його виконає – фактично авансуючи вам суму. В обмін на цю послугу ви сплатите банківські відсотки на суму, на яку ви перевиконали свій рахунок.
Деякі кредитні лінії овердрафту стягують з вас плату за кожен овердрафт, а деякі мають річні збори замість або на додаток до овердрафту. Оскільки овердрафт в основному встановлює особисту кредитну лінію, сума, яку банк дозволить вам позичити, певною мірою залежатиме від вашої кредитоспроможності, а також від власної політики банку.
Як працює кредитна картка
Кредитна карта також функціонує в якості кредитної лінії, в зокрема, відновлювальна кредитної лінія (тобто він є гнучким і відкритим, на відміну від кінцевого кредиту, який повинен бути погашений в протягом певного періоду часу). Ця лінія така ж велика, як і ваш кредитний ліміт – тобто скільки ви можете стягнути з картки.
Щоразу, коли ви використовуєте кредитну картку, ви в основному позичаєте кошти у компанії, що видає кредитні картки, для придбання товарів або послуг. Отримавши щомісячну виписку, ви повертаєте компанії гроші, які вона вам авансувала.
Тепер, якщо ви позичаєте кошти, роблячи покупки за допомогою картки, які ви не можете негайно повністю повернути – іншими словами, якщо ви починаєте нести непогашену заборгованість із місяця в місяць, – з цієї суми вам також буде нараховано відсотки. Процентні ставки за кредитною карткою можуть значно відрізнятися залежно від картки та вашого кредитного балу. Багато кредитних карток також стягують щорічну комісію.
Приклад кредитної картки проти овердрафту
Припустимо, вам потрібно 1200 доларів на ремонт автомобіля. Хоча у вас на рахунку лише 200 доларів, ви виписуєте в гараж чек на всю суму. Через овердрафт кредитної лінії, банк дозволить вам брати гроші в розмірі 18% річних ( при умові відсутності рецептури, відсотків в рік) і заплатити $ 12,50 овердрафту плати. Якщо ви хочете повернути позику протягом року, вам потрібно буде сплатити загалом 180 доларів відсотків плюс 12,50 доларів США.
За допомогою кредитної картки ви можете позичити гроші за початковою ставкою 12% протягом одного року (за умови, що не передбачається складання, щорічні виплати відсотків), а картка не має щорічної комісії. Вам потрібно буде заплатити 144 долари відсотків.
У цьому випадку кредитна картка є кращим вибором.
Звичайно, якщо з кредитної картки стягується вищий річний збір і / або річна комісія, перевага може перейти до овердрафту.
Суть
Обидва транспортні засоби мають свої плюси і мінуси, і узагальнення, яке краще в будь-якій ситуації, неможливе. Як правило, кредитні картки працюють краще для запланованих або передбачуваних витрат, які ви збираєтеся окупити з часом.
Овердрафт найкраще працює в надзвичайних ситуаціях, заощаджуючи збентеження та клопоти, якщо чек відхиляється за недостатньо коштів.
Майте на увазі, що як за кредитними лініями овердрафту, так і за кредитними картками стягується штраф у квітні. Це означає, що якщо ви пропустите платіж, ваша процентна ставка може значно зрости. Тому який би варіант ви не вибрали, обов’язково вносити платежі вчасно.