Що являє собою хороший коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI)?
Відношення боргу до доходів (DTI) являє собою персональний фінансовий показник, який порівнює суму боргу, ви повинні ваш загальний дохід. Кредитори, включаючи видавачів іпотечних кредитів, використовують це як спосіб вимірювання вашої здатності управляти платежами, які ви робите щомісяця, і повертати позичені гроші.
Ключові винос
- Кредитори шукають низьких показників боргу до доходу (DTI), оскільки вони часто вважають, що ці позичальники з невеликим співвідношенням боргу до доходу частіше успішно управляють щомісячними платежами.
- Використання кредиту впливає на кредитні бали, але не на співвідношення боргу та кредиту.
- Створення бюджету, погашення боргів та складання розумного плану заощаджень – все це може сприяти виправленню поганого співвідношення боргу та кредиту з часом.
Розуміння співвідношення заборгованості та доходу
Низьке відношення боргу до доходу демонструє хороший баланс між боргом та доходом. Загалом, чим менший відсоток, тим більше шансів у вас буде можливість отримати потрібну позику або кредитну лінію.
Навпаки, високе відношення боргу до доходу сигналізує про те, що у вас може бути занадто багато боргу за ваш дохід, і кредитори розглядають це як сигнал про те, що ви не зможете взяти на себе будь-які додаткові зобов’язання.
Розрахунок співвідношення боргу до доходу
Щоб відрахувань ).
Наприклад, припустімо, що ви платите 1200 доларів за іпотеку, 400 доларів за машину та 400 доларів за решту боргів щомісяця. Ваші щомісячні виплати боргу будуть такими:
- 1200 $ + 400 $ + 400 $ = 2000 $
Якщо ваш валовий дохід за місяць складає 6000 доларів, ваше співвідношення боргу до доходу складе 33% (2000 доларів / 6000 доларів = 0,33). Але якби ваш валовий дохід за місяць був нижчим, скажімо, 5000 доларів, ваше відношення боргу до доходу становило б 40% (2000 доларів / 5000 доларів = 0,4).
DTI та отримання іпотечного кредиту
Коли ви подаєте заявку на іпотеку, позикодавець враховуватиме ваші фінанси, включаючи вашу кредитну історію, щомісячний валовий дохід та скільки грошей у вас є на перший внесок. Щоб з’ясувати, скільки ви можете собі дозволити будинок, позикодавець розгляне співвідношення вашої заборгованості та доходу.
Короткий огляд
Виражене у відсотках, відношення боргу до доходу обчислюється діленням загальної періодичної щомісячної заборгованості на місячний валовий дохід.
Кредитори вважають за краще бачити відношення боргу до доходу менше 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки.1 Наприклад, припустимо, що ваш валовий дохід становить 4000 доларів на місяць. Максимальна сума щомісячних платежів, пов’язаних з іпотекою, на рівні 28%, складе 1120 доларів США (4000 доларів х 0,28 = 1120 доларів США).
Ваш позикодавець також розгляне вашу загальну заборгованість, яка не повинна перевищувати 36%, або в цьому випадку 1440 доларів (4000 доларів х 0,36 = 1440 доларів). У більшості випадків 43% – це найвищий коефіцієнт, який може мати позичальник, і при цьому отримати кваліфіковану іпотеку. Крім цього, позикодавець, швидше за все, відмовить у видачі позики, оскільки ваші щомісячні витрати на житло та різні борги занадто високі порівняно з вашим доходом.
DTI та кредитний рейтинг
Співвідношення боргу до доходу безпосередньо не впливає на ваш кредитний рейтинг. Це пов’язано з тим, що кредитні агенції не знають, скільки грошей ви заробляєте, тому вони не в змозі зробити розрахунок.
Однак кредитні агентства розглядають коефіцієнт використання кредиту або коефіцієнт заборгованості та кредиту, який порівнює всі залишки коштів на ваших кредитних картках із загальною сумою кредиту (тобто сумою всіх кредитних лімітів на ваших картках) у вас є в наявності.
Наприклад, якщо у вас є залишки на кредитних картках на загальну суму 4000 доларів США з кредитним лімітом 10 000 доларів США, ваш коефіцієнт заборгованості складе 40% (4000 доларів США / 10 000 доларів США = 0,40 або 40%). Загалом, чим більше людина заборгувала відносно свого кредитного ліміту – наскільки близьким до виходу карт – тим нижчим буде кредитний бал.
Зниження співвідношення боргу до доходу (DTI)
В основному є два способи знизити співвідношення боргу до доходу:
- Зменште щомісячну регулярну заборгованість
- Збільште свій валовий щомісячний дохід
Звичайно, ви також можете використовувати комбінацію двох. Повернемося до нашого прикладу відношення боргу до доходу в 33%, виходячи із загальної щомісячної заборгованості 2000 доларів та валового щомісячного доходу 6000 доларів. Якби загальний періодичний щомісячний борг зменшився до 1500 доларів, відношення боргу до доходу відповідно зменшилося б до 25% (1500 доларів / 6000 доларів = 0,25, або 25%).
Подібним чином, якщо борг залишається таким же, як у першому прикладі, але ми збільшуємо дохід до $ 8000, знову відношення боргу до доходу падає ($ 2000 / $ 8000 = 0,25 або 25%).
Звичайно, зменшити борг легше сказати, ніж зробити. Може бути корисним докласти усвідомлених зусиль, щоб уникнути подальшого заборгованості, враховуючи потреби та потреби при витратах. Потреби – це речі, які ви повинні мати, щоб вижити: їжа, притулок, одяг, охорона здоров’я та транспорт. Хоче, навпаки, це речі, які ви хотіли б мати, але вам не потрібно виживати.
Як тільки ваші потреби будуть задоволені щомісяця, ви можете мати вільний дохід, який можна витратити на потреби. Вам не потрібно витрачати все це, і є фінансовий сенс припинити витрачати стільки грошей на речі, які вам не потрібні. Також корисно створити бюджет, який включає сплату боргу, який у вас вже є.
Щоб збільшити свій дохід, ви можете зробити наступне:
- Знайдіть другу роботу або працюйте фрілансером у вільний час.
- Працюйте більше годин або понаднормово на своїй основній роботі.
- Попросіть збільшення зарплати.
- Пройдіть курсові роботи та / або ліцензування, що підвищить ваші навички та товарність, і отримаєте нову роботу з вищою зарплатою.