Забезпечені та незабезпечені кредитні лінії: у чому різниця?

Забезпечені та незабезпечені кредитні лінії: огляд

Кредитна лінія (LOC) – це відкрита позика, яка може бути використана для будь-яких цілей. Це оборотний кредит, подібний до кредитної картки. Тобто клієнт може неодноразово натискати кредитну лінію і неодноразово повертати гроші. Він має максимальний ліміт, але не встановлений термін придатності. Кредитні лінії можуть бути забезпечені або незабезпечені, і між ними є суттєві відмінності.

Ключові винос

  • Забезпечена кредитна лінія гарантується активом, який називається заставою, наприклад будинком чи автомобілем.
  • Незабезпечена кредитна лінія не гарантується жодним активом, наприклад, кредитною карткою.
  • Незабезпечений кредит завжди має вищі процентні ставки, оскільки він є більш ризикованим для кредиторів.

Забезпечена кредитна лінія

Коли будь-яка позика забезпечена, фінансова установа встановлює заставне право на майно, що належить позичальнику. Цей актив стає предметом застави і може бути вилучений або ліквідований позикодавцем у разі невиконання зобов’язань.

Поширений приклад – іпотека на житло або позика на новий автомобіль. Банк погоджується позичити гроші під час отримання застави у вигляді будинку чи машини.

Короткий огляд

Як забезпечені, так і незабезпечені кредитні лінії можуть використовуватися гнучко та багаторазово, з низькими мінімальними платежами та відсутністю вимог сплатити повністю. Але забезпечений кредит легше отримати і дешевше.

Так само бізнес або фізична особа може отримати забезпечену кредитну лінію, використовуючи активи як заставу. Якщо позичальник не сплачує кредит, застава може бути вилучена та продана банком для відшкодування збитків.

Оскільки банк впевнений у поверненні своїх грошей, забезпечена кредитна лінія зазвичай має вищий кредитний ліміт і значно нижчу процентну ставку, ніж незабезпечена кредитна лінія.

Однією з часто використовуваних версій забезпеченого LOC є власний капітал удома.

Незабезпечена кредитна лінія

Кредитна установа бере на себе більший ризик, надаючи незабезпечену кредитну лінію. Жодне з активів позичальника не підлягає арешту за замовчуванням.

Не дивно, що незабезпечені кредитні лінії важче отримати як для бізнесу, так і для приватних осіб. Наприклад, бізнес може захотіти відкрити кредитну лінію для фінансування його розширення. Кошти мають бути погашені за рахунок майбутньої прибутку від бізнесу.

Такі позики розглядаються лише в тому випадку, якщо компанія добре створена і має чудову репутацію. Навіть тоді позикодавці компенсують підвищений ризик обмеженням суми, яку можна позичити, та нарахуванням вищих процентних ставок.

Кредитні картки – це, по суті, незабезпечені кредитні лінії. Це одна з причин, чому відсоткові ставки на них такі високі. Якщо власник картки не відповідає вимогам, емітент кредитної картки нічого не може використати як компенсацію.

Особливі міркування

Як забезпечені, так і незабезпечені кредитні лінії мають переваги перед іншими видами позик. Їх можна використовувати (або не використовувати) гнучко та багаторазово, з низькими мінімальними виплатами та відсутністю вимог повністю сплатити, доки виплати актуальні.