Коли настав час перестати економити на пенсії
Пора накрутити
Ви зробили всі правильні речі – принаймні фінансово кажучи – заощаджуючи для виходу на пенсію. Ви почали заощаджувати рано, щоб скористатися можливістю складання, щороку максимізували свої внески в розмірі 401 (k) та індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), робили розумні інвестиції, викручували гроші на додаткові заощадження, сплачували борг і з’ясовували, як щоб максимізувати свої переваги соціального страхування.
Що тепер? Коли ти перестаєш економити і починаєш насолоджуватися плодами своєї праці?
Ключові винос
- Ви повинні почати витрачати своє гніздове яйце, коли ви позбудетеся боргів, а ваш пенсійний дохід покриє ваші витрати плюс будь-яку інфляцію.
- Щипці та відмова від задоволень на пенсії можуть призвести до проблем зі здоров’ям, включаючи погіршення когнітивних функцій.
- Можливо, доведеться взяти необхідні мінімальні розподіли з пенсійних рахунків, але їх не потрібно витрачати і навіть можна реінвестувати.
Стань пенсіонером
Багато людей, які постійно економили на пенсії, мають проблеми з переходом від заощаджувача до витрачання коштів, коли прийде час. Ретельне заощадження – зрештою десятиліттями – важко позбутися звички. “Більшість хороших заощаджувачів – це жахливі витратники”, – говорить Джо Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors Inc., у Сан-Дієго, Каліфорнія.
Це проблема, з якою більшість американців ніколи не зіткнуться: майже половина (46%) ризикує не мати можливості покрити основні витрати на життя – житло, охорону здоров’я, харчування тощо – під час виходу на пенсію, згідно з недавнім дослідженням, проведеним Fidelity Investments.
Швидкий факт
46 відсотків американців ризикують не мати можливості покрити витрати на проживання на пенсії.
Незважаючи на те, що це завидне становище, надто ощадливий під час виходу на пенсію може бути своєю проблемою. “Я бачу, що багато людей, які перебувають на пенсії, переживають більше, ніж закінчуються гроші, ніж у тих випадках, коли вони працювали на дуже напружених роботах”, – говорить Андерсон. “Вони починають жити, що” на всякий випадок, якщо щось трапиться “на пенсію”.
Зрештою, такий страх може бути різницею між тим, з якою мрією виходити на пенсію, і тим, що сумний. Для початку, копійчане може зашкодити вашому здоров’ю, особливо якщо це означає економлячись на здоровій їжі, не залишаючись фізично та розумово активними та відкладаючи медичне обслуговування.
Якщо ви застрягли в режимі заощадження, ви також можете втратити цінний досвід – від відвідування друзів та сім’ї до навчання нової навички до подорожей. Всі ці заходи пов’язані із здоровим старінням, забезпечуючи фізичні, пізнавальні та соціальні переваги.
2:10
Страх – це фактор
Однією з причин, через яку люди мають проблеми з переходом, є страх: зокрема, страх, що вони переживуть свої заощадження або матимуть медичні витрати, які змусять їх знедолити. Однак витрати, природно, зменшуються під час виходу на пенсію кількома способами. Наприклад, ви більше не будете платити податки на соціальне страхування та медичну допомогу, або вносите внесок у пенсійний план. Крім того, багато ваших витрат, пов’язаних з роботою – поїздки на роботу, одяг та часті обіди, якщо назвати три, – коштуватимуть дешевше або зникнуть.
Щоб заспокоїти нерви людей, Андерсон робить для них демо-версію, “проводячи прогноз руху грошових потоків, заснований на дуже безпечній швидкості виведення коштів від 1% до 2% їх інвестиційних активів”, говорить він. “За допомогою прогнозу вони можуть визначити, скільки грошей вони матимуть, враховуючи свої витрати, інфляцію, податки тощо. Це покаже їм, що цілком нормально витрачати гроші”.
Короткий огляд
На пенсії життєво важливо ставити свої потреби напередодні потреб своїх дітей.
Спадкоємці – ще одна проблема
Ще одна причина, чому деякі пенсіонери протистоять витратам, полягає в тому, що вони мають на увазі певний доларовий показник, який вони хочуть залишити своїм дітям або іншим пільговиком. Це чудово – до певної точки. Немає сенсу жити з арахісового масла і желе під час виходу на пенсію, аби просто полегшити ситуацію своїм спадкоємцям.
Марк Хебнер, засновник і президент компанії Index Fund Advisors в Ірваїні, Каліфорнія, висловлюється так:
Пенсіонери повинні завжди надавати пріоритет своїм потребам перед своїми дітьми. Хоча батьки завжди прагнуть піклуватися про своїх дітей, це ніколи не повинно відбуватися за рахунок власних потреб під час виходу на пенсію. Багато батьків не хочуть навантажувати своїх дітей на пенсії, а забезпечення власного фінансового успіху забезпечить їхню незалежність.
Коли починати витрачати
Оскільки не існує чарівного віку, який визначає, коли настав час переходити від заощаджувача до витрачавача коштів (деякі люди можуть вийти на пенсію у 40 років, тоді як більшості доводиться чекати до 60-х чи навіть 70 років), ви повинні враховувати власне фінансове становище та спосіб життя. Загальне емпіричне правило говорить про те, що можна припинити заощаджувати і почати витрачати кошти, коли ви позбудетеся боргів, а ваш пенсійний дохід із соціального страхування, пенсій, пенсійних рахунків тощо може покрити ваші витрати та інфляцію.
Звичайно, такий підхід працює лише в тому випадку, якщо ви не переборщуєте зі своїми витратами. Створення бюджету може допомогти вам не відставати.
RMD: Лінія на піску
Навіть якщо вам важко витратити своє гніздове яйце, вам доведеться починати щороку виплачувати частину своїх пенсійних заощаджень, коли вам виповниться 72 роки.Саме тоді IRS вимагає від вас брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) зі своїх IRA, SECURE ) у грудні 2019 року він був підвищений до 72.
Необхідні мінімальні розподіли для традиційних ІРА та 401 (к) були призупинені в 2020 році через прийняття в березні 2020 року Закону про турботу, стимул у розмірі 2 трильйони доларів, введений на тлі економічних наслідків пандемії COVID-19.
Після відновлення RMD пенсіонерам потрібно серйозно поставитись до покарання та розпочати вилучення коштів.Якщо ви не візьмете свій RMD, ви будете винні податковій службі штраф у розмірі 50% від суми, яку ви мали зняти. Отже, наприклад, якщо вам слід було витягнути 5000 доларів, а ні, ви будете заборгувати 2500 доларів штрафу.
Якщо ви не великий витратник, RMD не є причиною для збивання. “Хоча RMD потрібно розповсюджувати, їх не потрібно витрачати”, – зазначає Шарлотта А. Догерті, CFP, засновник та керуючий партнер Dougherty & Associates у Цинциннаті. “Іншими словами, вони повинні вийти з пенсійного рахунку і пройти” податкову огорожу “, як ми говоримо, а потім можуть бути спрямовані на рахунок після сплати податків, який потім можна витратити або інвестувати відповідно до цілей”.
Як зазначає Томас Дж. Саймер, DFP, CRPC, з Opulen Financial Group в Арлінгтоні, штат Вірджинія: Якщо особам “пощастить, що вони не потребують коштів, вони можуть реінвестувати їх, використовуючи звичайний брокерський рахунок. Або вони можуть захотіти розпочати використовуючи цей вимушений вилучення як можливість робити щорічні подарунки онукам, дітям або навіть улюбленим благодійним організаціям (що може сприяти зменшенню оподатковуваного доходу). Для тих, хто буде обкладатися податком на нерухомість, ці щорічні подарунки можуть допомогти зменшити їх податкові маєтки нижче межі податку на майно “.
Зверніть увагу, що існує корисний податковий механізм для використання RMD для благодійності:кваліфікований благодійний розподіл (QCD).Даючи свої гроші за цим методом, ви можете одночасно піклуватися про свої RMD і дати вам податкову пільгу.
Оскільки правила RMD складні, особливо якщо у вас більше одного облікового запису, радимо проконсультуватися зі своїм податковим працівником, щоб переконатися, що ваші розрахунки та розподіли RMD відповідають поточним вимогам.
Суть
Ви можете бути цілком щасливими, живучи на меншій пенсії і залишаючи більше своїм дітям. І все ж, дозволяючи собі насолоджуватися деякими життєвими задоволеннями – будь то подорожі, фінансування нового хобі чи звичка обідати, – це може забезпечити більш повноцінну пенсію. І не чекайте занадто довго, щоб почати: достроковий вихід на пенсію – це час, коли ви, мабуть, будете найбільш активними.