Коли страхування життя не варте того

Теоретично принцип страхування життя простий. Це також хворобливо, принаймні порівняно з іншими бенефіціар отримував суму, приблизно таку, яку ви заробили б, якби ви залишилися в живих.

Це сувора правда саме там, яку багатоклієнтів страхування життя не розуміють: послуга повинна бути не чим іншим, якпланом заміни.Ідея полягає в тому, що якщо ваша сім’я зазнає кризи, яка перевищує фінанси, принаймні на їх фінанси це не вплине занадто негативно.Якщо ви помрете, вашому подружжю та дітям не доведеться займатися кількома роботами, просити милостиню, а також не втрачати будинок та машину.

Хеджування ваших ставок

Важливо пам’ятати, що страхування життя насправді не є «страхуванням» у словниковому сенсі. Купуючи страховку життя, ви нічого не «страхуєте». Незалежно від того, скільки грошей ви їм дасте, Ameriprise не може утримати вас від смерті. Ні, страхування життя – це більше хеджування ваших ставок, ніж будь-що інше. Хоча ви віддаєте перевагу жити, якщо доля має альтернативний план, ви можете витратити гроші зараз, щоб допомогти своїй родині пізніше уникнути численних катастроф.

Але внаслідок того, що це називається страхуванням, існує надто консервативний тип людини, який вважає, що якщо якесь “покриття” хороше, то більше охоплення повинно бути кращим. Таким чином, придбання страхування життя стає випробуванням на здатність бути відповідальним дорослим та годувальником. Яка людина не хоче захищати своїх близьких? З цією метою деякі люди страхують все, що рухається – навіть своїх дітей.

В принципі це чудово звучить, поки ви не пам’ятаєте, що діти не заробляють грошей. Або, принаймні, не грошей, які важко було б замінити. Що посилює захворюваність на страхування життя: втрата дитини – це така колосальна трагедія, що якщо до якоїсь ситуації, до якої потрібно бути готовим, це все. Деякі батьки стверджують, що вони не могли функціонувати після смерті дитини, і, таким чином, політика щодо зазначеної дитини допомагає їм спати вночі. Але якщо ви стверджуєте, що все одно не зможете функціонувати, чому б не зберегти гроші, які ви витратили б на страхування життя тих, хто ледве приносить прибуток?

Те саме стосується старших родичів. Як у здорових, так і у немічних людей залишається все менше часу, і чим менш здоровим є старший родич, тим меншу допомогу при смерті ви отримаєте за поліс подібного розміру премії. Додайте обмежений дохід пенсіонерів (незалежно від того, наскільки істотним може бути їх чистий капітал ), і більшу частину часу страхування для старших виглядає нерозумно.

Скільки ви отримаєте

Залишайтеся в живих, а стандартний термін плану страхування життя має нульову віддачу. Почніть 20-річну політику на сьогодні, і якщо ви не помрете до 2040 року, ви нічого не отримаєте. Це не помилка дизайну страхування життя, а особливість. Зрештою, протягом усього терміну дії політики ви отримуєте будь-який душевний спокій, усвідомлюючи, що ваша смерть не збіднить вашу сім’ю. Більшість страхувальників це розуміють і розуміють, що страхування життя не призначене як “інвестиція” у загальноприйнятому розумінні.

Іншим страховим клієнтам незручно надсилати довгу серію фіксованих платежів фірмі фінансових послуг зможливістю, що вони ніколи не побачать жодної потенційної виплати за це.Замість того, щоб прийняти страхування життя за те, що воно є – знову ж таки, план заміни – ці клієнти хочуть якусь віддачу.Таким чином, галузь розробила повне страхування життя та універсальне страхування життя, два варіанти строкового страхування життя, кожна з яких пропонує грошову вартість понад стандартну виплату на випадок смерті від страхування життя.Щомісяця ви платите трохи більше, ніж за умови строкової політики, і різниця накопичується, і ви можете викупити її за зручності.

Купівля політики складнішою, ніж термін страхування життя політика може мати економічний сенс, якщо грошова вартість збільшується досить швидко. Але інвестування та страхування – це дві різні і, як правило, невідповідні цілі. Існують більш надійні та прямі способи інвестування, окрім посилення власного страхового полісу за допомогою форми ренти. Комбінований план захисту / інвестиційний план схожий на комбіновану зубну щітку / пилочку для нігтів, за умови, що така річ існує. Гібрид, мабуть, не буде виконувати жодне із завдань, а також різні продукти, які він прагне замінити.

Суть

В принципі, це не єреміада щодо страхування життя. Якщо у вас є достатній дохід, досить ризикована ймовірність залишитися в живих (що розсудливий страховик прийме до уваги та стягуватиме відповідно вищу премію ), і достатньо утриманців, у яких серед них мало заробляння, термінова політика не обов’язково поганий спосіб витратити свої гроші. Тільки пам’ятайте, що інвестування – це відстрочка витрат в надії на отримання фінансової вигоди. Зараз страхування – це витрати в надії уникнути фінансових втрат. У цьому відношенні ці два напрямки діяльності є майже протилежними. Страховий поліс, який маскується під інвестицію, рідко стає найкращим варіантом для досягнення суперечливих цілей максимізації прибутковості при мінімізації ризику.