Коли найкращий час придбати будинок?
Коли найкращий час купити будинок?
Вкладаючи інвестиції у власність, багато потенційних покупців житла намагаються передбачити, чи зростає чи падає вартість житла, при цьому також звертаючи увагу на іпотечні ставки. Це важливі показники, яких слід дотримуватися, щоб визначити, чи настав час придбати будинок. Однак найкращий час – це коли ви можете собі це дозволити.
Основні винос:
- Незважаючи на те, що моніторинг, чи зростають чи падають цінності житла, є важливими показниками, найкращий час придбати будинок – це коли ви можете собі це дозволити.
- Позичальники повинні вивчити свої варіанти позики та скористатися позиками під низькі відсотки, якщо вони мають хороший кредитний рейтинг і малу заборгованість.
- Спроба встановити час на ринку – це не гарна ідея. Однак наразі процентні ставки знаходяться на історично низьких рівнях, тому зараз сприятливий час для покупки.
Як працює покупка будинку?
Тип позики, який вибирає покупець житла, впливає на вартість будинку в довгостроковій перспективі. Існують різні варіанти іпотечних позик, але 30-річна фіксована іпотечна ставка є найбільш стабільним варіантом для покупців житла. Процентна ставка буде вищою, ніж 15-річна позика (популярна для рефінансування ), але 30-річна фіксована не представляє ризику майбутніх шокових змін ставки. Інші види іпотечних позик включають іпотеку із найвищою ставкою, додаткову іпотеку та іпотеку “Alt-A”.
Щоб претендувати на основну житлову іпотеку, позичальник повинен мати високий низьку процентну ставку, що може заощадити позичальнику тисячі доларів протягом усього терміну позики.
З іншого боку, іпотечні кредити субстандартного розміру пропонуються позичальникам з нижчим кредитним рейтингом та кредитними оцінками FICO нижче 640 залежно від кредитора. Через підвищений ризик для позикодавців процентні ставки за цими позиками можуть становити від 8% до 10%. До цієї категорії належать іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM). Спочатку ARM часто мають початкову “ставку тизера” із фіксованою ставкою, а потім переходять на плаваючу ставку, плюс маржа, на залишок позики. Ці позики часто починаються з низької процентної ставки, але виплати по іпотеці можуть різко збільшитися, коли позика переключиться на вищу змінну ставку.
Короткий огляд
Навіть якщо вам пропонують позику, якщо ваш кредитний рейтинг хороший, ви все одно можете претендувати на іпотеку із найвищою ставкою у іншого позикодавця.
Іпотечні кредити Alt-A, як правило, є позиками з низьким або без документації, що означає, що позичальник вимагає мінімальної документації для позичальника, щоб довести свою здатність сплатити позику. Позичальники Alt-A, як правило, мають кредитну оцінку щонайменше 700. Позики, як правило, дозволяють мати низькі початкові платежі. Ці позики корисні тим, хто отримує достатній дохід, але не може надати документацію, оскільки отримує його епізодично. Деякі самозайняті люди можуть належати до цієї категорії. Процентні ставки, як правило, складають приблизно від 5,5 до 8%, залежно від позикодавця та ситуації позичальника.
Покупці повинні знати, що якщо вам пропонують ставку Alt-A або субстандартну ставку, це не означає, що ви не можете претендувати на іпотечний кредит із вищою ставкою у іншого позикодавця.
Доступність
В даний час США переживають кризу доступності. За словами Роберта Дітца, головного економіста Національної асоціації будівельників будинків, проблема посилюється через брак доступного житла, дефіцит робочої сили на будівництві та високі ціни на землю.
Згідно з Індексом житлових можливостей NAHB / Wells Fargo, житло було найдоступнішим у 2012 році, коли 78% нових та існуючих продажів житла були доступними для типової сім’ї виходячи з їх доходів та поточних процентних ставок. На кінець 2019 року цей показник становив 63,2%, тобто лише 63% продажів житла були доступними, оскільки ціни на житло та ставки під іпотеку зростають швидше, ніж доходи.
За словами Френка Нотхафта, головного економіста компанії CoreLogic, що займається аналітикою даних, щомісячні виплати за іпотечними кредитами зросли приблизно на 18% за останній рік, але мало хто з сімей бачив, як їх доходи зростали на цю суму.
Купуйте будинок, коли можете собі це дозволити
Найкращий підхід до прийняття рішення про те, коли купувати будинок, це робити, коли ви можете собі це дозволити. Не намагайтеся встановлювати терміни іпотечних ставок та цін на житло. Їх майже неможливо передбачити. Якщо ви знайшли будинок, який хочете, і можете собі це дозволити, купіть його.
Купуючи це житло, враховуйте наступні поради щодо економії грошей:
- Якщо ви плануєте перепродати в майбутньому, не купуйте найбільший та / або найдорожчий будинок у цьому районі. Ці будинки зазвичай цінують найменше і представляють найбільшу проблему при спробі знайти продавця. Найменший та / або найменш дорогий будинок у кварталі часто цінує найбільше.
- Запитайте про податки на майно, витрати на комунальні послуги та плату за об’єднання власників будинків.
- Найміть інспектора перед тим, як придбати житло. Це обійдеться вам у сотні, а може заощадити тисячі.
- Не робіть великих покупок (автомобіль, човен тощо) і не відкривайте нову кредитну картку за шість місяців до покупки будинку. Це може розглядатися як підвищений ризик для вашого кредитора.
- Коли ви робите ставку на будинок, який ви хочете, базуйте його на компіляціях на основі ціни за квадратний фут. Використовуйте конкретну цифру, яка вказуватиме продавцю, що ви виконали домашнє завдання, визначаючи вартість будинку.
Особливі міркування при придбанні будинку
На Уолл-стріт є приказка: “Не намагайтеся приурочити час до ринку”. Це стосується і нерухомості. Фактор номер один – це ваша здатність дозволити собі житло, не заходячи собі над головою. Тим не менш, якщо ви шукаєте перевагу, відсоткові ставки наближаються до історичних мінімумів, тому зараз найкращий час, ніж більшість для придбання житла.