Коли слід отримувати додаткове страхування життя?

Зазвичай роботодавці забезпечують своїх працівників терміновим страхуванням життя, і розмір покриття, як правило, дещо кратний річній зарплаті працівника. Однак іноді обсяг покриття, який пропонує компанія, є недостатнім, особливо якщо працівник має велику сім’ю або великі фінансові зобов’язання. У таких ситуаціях додаткове страхування життя може подолати дефіцит покриття та забезпечити додатковий захист.

Термін служби може бути недостатнім

Більшість споживачів купують один із двох видів страхування життя – строкове страхування життя або страхування цілого життя.При строковому страхуванні життя страхувальник отримує покриття протягом встановленого періоду, який відомий як термін дії страхового полісу.  І роботодавці, і приватні компанії пропонують термінове страхування. Оскільки покриття застосовується лише протягом встановленого періоду, строкове страхування життя зазвичай коштує менше, ніж ціле страхування життя, яке охоплює фізичну особу протягом усього її життя.

Однією з основних проблем строкового страхування життя є те, що більшість страхувальників покладаються на свого роботодавця для цього страхування, і в результаті у них може не вистачити покриття. За даними опитування до COVID-19 2020, проведеного Асоціацією страхування життя та досліджень ринку (LIMRA), близько трьох із 10 людей мають страхування життя через свого роботодавця. Дослідження LMRA 2015 року показало, що 65% співробітників, що фінансуються роботодавцями, груповим страхуванням життя вважають, що їм потрібно більше страхування, ніж їх надав роботодавець. Типовий план роботодавця передбачає покриття, рівне від одного до двох розмірів річної заробітної плати працівника. Наприклад, працівник, який заробляє 60 000 доларів на рік, може безкоштовно отримати поліс у 120 000 доларів. Для одного працівника або працівника з одним утриманцем це може бути достатнім. Однак працівник з великою родиною може вимагати покриття подружжя або дітей у кілька разів більше, ніж вони несподівано померли. Додаткове страхування може заповнити прогалини плану, що фінансується роботодавцем.

Все життя дороге

Політика у цілому житті має подібні проблеми з нестачею охоплення. Більшість політик протягом усього життя охоплюють фізичних осіб протягом усього життя і створюють грошову вартість, що дозволяє страхувальнику в разі потреби виплатити поліс. Однак, оскільки ціле страхування життя пропонує більш повне покриття, воно коштує набагато дорожче, ніж строкове страхування життя. Для особи, яка має багатодітну сім’ю, отримання правильної суми страхування на все життя може бути надмірно дорогим. Як правило, придбання додаткового строкового страхування пропонує більш економічний варіант.

Додаткове страхування роботодавця має обмеження

Споживачі часто купують додаткове страхування у своїх роботодавців. Однією з переваг цього є те, що працівник обходить медичний огляд, який вимагав би приватний страховик. Однак додаткове страхування, яке фінансується роботодавцем, може мати обмеження, тому важливо ретельно дослідити покриття. По-перше, покриття може бути формою страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D), яке виплачує виплатникам лише в тому випадку, якщо працівник помер від нещасного випадку або втратив кінцівку, слух або зір в результаті нещасного випадку. По-друге, покриття фінансування роботодавцем може бути формою полісу страхування поховання. У цьому випадку страховка покриває лише витрати на поховання та поховання працівника і може мати ліміт від 5000 до 10000 доларів. Нарешті, і, мабуть, найголовніше, більшість додаткових планів, що фінансуються роботодавцями, не є портативними. Отже, якщо працівник добровільно покидає свою роботу або припиняє свою діяльність, охоплення припиняється, і ця особа повинна буде подати заяву про покриття на новій роботі або через приватну компанію.

Рішенням може бути приватне додаткове страхування

Деякі роботодавці надають працівникам можливість придбати додаткове страхування життя, яке збільшує охоплення та не передбачає таких умов, як AD&D або страхування поховання. Цей варіант може бути ідеальним для працівників з великими сім’ями, хоча такому страхуванню також зазвичай бракує мобільності приватного страхування. Оскільки середній працівник залишається у роботодавця менше п’яти років, придбання додаткового страхування через приватного перевізника може бути кращим варіантом. Співробітники можуть визначити, скільки їм потрібно вище суми, наданої роботодавцем, та придбати потрібну суму покриття. Якщо працівник покине компанію, він буде зберігати додаткове покриття. Крім того, якщо життєві ситуації змінюються, людина може відповідно регулювати обсяг покриття.

Суть

У світі після COVID-19 наявність правильної суми страхування життя стала як ніколи важливою. Хоча багато роботодавців пропонують своїм працівникам безстрокове страхування життя, покриття може бути недостатнім. Повне страхування життя може бути невигідним. Рішенням може бути придбання приватного додаткового строкового страхування життя. Тим не менш, співробітники все ще повинні порівнювати все, що пропонує їх роботодавець, з планами інших фірм, щоб переконатися, що вони отримують найкращий поліс страхування життя.