Ви зачепили свого Рота ІРА: Що тепер?
Припустимо, ви внесли допустимий максимум до свого Ірану Roth на рік, але у вас все ще залишилися гроші, щоб сховати їх на пенсію. Це проблема, яку, напевно, бажає багато людей. І ніколи не бійтеся – є багато інших хороших місць, де можна покласти свої гроші.
Хоча важко перевищити відстрочене зростання податків та звільнення від оподаткування, яке пропонує Roth IRA, наразі ви обмежуєтесь внесками в розмірі 6000 доларів на рік, якщо вам менше 50 років, або 7000 доларів, якщо вам менше 50 років. Будь-які додаткові гроші, які ви хочете заощадити, доведеться знайти інший дім, в ідеалі такий, що має принаймні деякі податкові пільги Roth.
Ключові винос
- На 2021 рік ви можете внести до Roth IRA до 6000 доларів, або 7000 доларів, якщо вам 50 років і старше.
- Якщо ви максимізуєте свої внески Roth IRA, є інші способи заощадити на пенсію, наприклад, 401 (k) s, SEP та SIMPLE IRAs, або ощадні рахунки для охорони здоров’я, якщо ви маєте право на це.
- Ще до того, як внести гроші в Roth IRA, переконайтеся, що ви профінансували 401 (к), щоб отримати повний збір роботодавця.
Ось деякі, на які ви можете мати право:
401 (k) s та інші плани з визначеним внеском
Перший варіант для вивчення – цепенсійний план 401 (k), 403 (b) або 457 на роботі.Якщо ваш роботодавець пропонує один із цих планів, ви можете внести до $ 19 500 ($ 26 000, якщо вам 50 років або більше) на 2021 рік.
Багато роботодавців надають відповідні внески, що є однією з найкращих пільг. Насправді розумно внести принаймні стільки грошей на свій рахунок, щоб отримати повний збіг – ще до того, як ви вкладете копійки у свою Ірану Roth.
Взагалі, внески на ці рахунки підлягають оподаткуванню за рік, коли ви їх робите, ваші гроші зростатимуть з відстрочкою оподаткування, і ви будете платити податок лише тоді, коли будете брати кошти під час виходу на пенсію.Якщо ви оберетеверсію Roth одного з цих планів, ви не отримаєте жодної попередньої податкової пільги, але ваші вилучення під час виходу на пенсію будуть оподатковуваними, майже як Roth IRA.
Короткий огляд
Якщо у вас є дохід для самостійної роботи, подумайте про фінансування SEP або ПРОСТОЇ ІРА.
SEP IRA
Спрощена Співробітник Пенсійного (SEP) ІРА пенсійного рахунку,що податкові пропозиції пільги для власників малого бізнесу, втому числі самозайнятих.Якщо у вас є дохід від самозайнятості, незалежно від того, чи ви працюєте на умовах повного робочого дня, чи на неповний робочий день, ви можете внести до 25% своєї компенсації або 58 000 доларів США, залежно від того, що менше (на 2021 рік).Якщо ви самозайняті, ви вважаєтесь і роботодавцем, і працівником.
Майте на увазі, що якщо у вас є інші співробітники, ви, як правило, також повинні робити внески від їх імені.І це повинен бути той самий відсоток компенсації, який ви вносите на свій рахунок. Отже, якщо ви вносите 15% компенсації, ви також повинні внести 15% від імені будь-яких працівників, які:
- Вік 21 чи старший,
- Працювали у вас принаймні три з останніх п’яти років, і
- Ви заплатили щонайменше 600 доларів за останній рік.
Подібно до традиційної ІРА, внески SEP IRA оподатковуються за рік, коли ви їх робите, але вам доведеться платити податок, коли знімаєте гроші на пенсії.
ПРОСТІ ІРА
План стимулювання заощаджень для працівників (ПРОСТИЙ) IRA – це як план 401 (k), призначений для малого бізнесу із 100 або менше співробітників. На 2020 рік співробітники можуть внести до $ 13 500 або $ 16 500, якщо їм виповнилося 50 років. Як і у випадку із SEP IRA, якщо ви є самозайнятим, ви вважаєтесь і роботодавцем, і працівником.
Якщо у вас є інші співробітники, вам також доведеться робити внески за них, використовуючи один із двох варіантів:
- Зробіть співвідношення долар-долар до 3% від заробітної плати працівника, або
- Внесіть рівне 2% компенсації незалежно від того, вносить працівник чи ні.
Як і у випадку із SEP IRA, ваші внески оподатковуються податком за рік, коли ви їх робите, а ваші виплати на пенсії оподатковуватимуться як звичайний дохід.
Закон про створення кожної громади з метою підвищення рівня пенсійного забезпечення від 2019 року (SECURE)
Акт SECURE був підписаний наприкінці 2019 року, вносячи широкі зміни до пенсійного законодавства. Відповідно до закону, якщо у вас є працівники, то ви, як власник малого бізнесу, отримуєте певні пільги для складання пенсійних планів для своїх працівників. Це стосується 401 (k) s, 403 (b) s, ПРОСТИХ ІРА та SEP ІРА, як уже згадувалося вище.
Малий бізнес отримає збільшення податкових пільг з 500 до 5000 доларів США для складання пенсійного плану. За прийняття процесу автореєстрації вони отримують податковий кредит у розмірі 500 доларів.Ці кредити застосовуються на строк до трьох років. Відповідно до закону малий бізнес – це бізнес, в якому працює не більше 100 працівників, які отримують загальну компенсацію щонайменше 5000 доларів. Законопроект також розширює доступ до безлічі планів роботодавців.
Ренти
Якщо ви вичерпали всі відстрочені від оподаткування та звільнені від сплати податків пенсійні рахунки, на які ви маєте право, можливо, ви захочете вивчити ануїтети. Це страхові продукти, які виплачують фіксований потік доходу під час виходу на пенсію.
Ренти мають справедливо заслужену погану репутацію за високі збори та погані варіанти інвестування. Однак існує новий клас, який іноді називають ануїтетами, що мають лише інвестиції, і мають нижчі витрати. Ці ануїтети створюються для відстрочки податків, а не для страхових виплат. Зверніть увагу на будь-які додаткові функції та переконайтеся, що вони забезпечують достатню вартість для додаткових зборів, що поставляються з ними.
Ваші внески в ануїтет не підлягають оподаткуванню, але вони будуть зростати з відстрочкою оподаткування, і немає обмежень на суму грошей після сплати податків, які ви можете внести.Вам доведеться заплатити податок на прибуток, коли ви зробите зняття коштів, але ви не будете винні податку на основну суму.
Ощадні ощадні рахунки
Якщо у вас є план охорони здоров’я з високою франшизою, ви можете мати право робити внески на ощадний рахунок у сфері охорони здоров’я (HSA).Ці рахунки, звичайно, призначені для використання на витрати на охорону здоров’я, а ваші зняття коштів не оподатковуються лише в тому випадку, якщо вони спрямовуються на затверджені медичні витрати.Тим не менше, у більшості з нас є такі, особливо з плином років.Ви вносите гроші після сплати податків на HSA, і вони зростають без оподаткування, перебуваючи на рахунку.
У 2021 році ви можете внести до HSA до 3600 доларів (7200 доларів для сім’ї), а кожен віком від 55 років може внести додаткові 1000 доларів.Зверніть увагу, що ви не зможете внести свій внесок у HSA після реєстрації в Medicare, але можете продовжувати використовувати кошти на рахунку.
Суть
У вас є безліч варіантів на вибір після того, як ви вичерпали свій Roth IRA. Але те, скільки ви можете заощадити, може бути обмежене величиною та типом доходу, який ви отримали, та вашими внесками на інші рахунки. Щоб перестрахуватися, часто варто звернутися до податківця.