Куди покласти свої готівкові кошти: депозити за викликом проти рахунків із строковими депозитами
Для більшості людей банківський рахунок – це просто місце для зберігання грошей, а не заробітку. Це особливо актуально в наші дні, коли процентні ставки залишаються близько історичних мінімумів (станом на 21 липня 2019 року дохідність 10-річної казни становила 2,05%, за даними Yahoo Finance). Однак існує кілька типів банківських рахунків, тому споживачі повинні знати, які з них найкраще відповідають їхнім потребам.
Багато людей розуміють два основних типи банківських рахунків : ощадні рахунки, що дозволяють легко отримувати доступ і заробляти помірні відсотки, та чекові рахунки, які використовуються для повсякденних потреб у готівці і платять мало або взагалі не відсотки.
Це добре для початківців, але існують інші типи рахунків, які дозволяють клієнтам заробляти вищі відсотки в обмін на менший доступ до своєї готівки. Це так звані депозитні рахунки та депозитні рахунки, які схожі, але мають деякі ключові відмінності.
Часові депозити
Термінові депозити, також відомі як депозитні сертифікати, платять набагато вищу процентну ставку, але вимагають мінімального депозиту та прив’язують ваші гроші на певний проміжок часу, який може коливатися від шести місяців до 30 років (з відсотком, що зростає, погодитися їхати без своїх грошей).
Принаймні в США найпопулярніші строкові депозити історично складаються протягом одного, двох або п’яти років. Після цієї тривалості ваші гроші мають більший потенціал для зростання за рахунок інвестиційного рахунку. Ставки термінових депозитів / CD змінюються в основному в ногу з основною ставкою позики, яка сама по собі є функцією ставки федеральних фондів, встановленої Радою Федерального резерву.
Строкові депозити відомі під різними назвами в інших країнах. Наприклад, у Канаді їх називають строковим депозитом; в Ірландії – це строковий рахунок, а у Великобританії – це заощадження (яке відрізняється від однойменного боргового забезпечення США).
Виклик депозитів
Депозити за викликом це в основному рахунки, які вимагають від вас мінімального залишку в обмін на вищу процентну ставку. На відміну від строкових депозитів, у вас є готовий доступ до більшої частини ваших готівкових коштів, але ви все одно можете заробити більший прибуток.
Банки роками здійснюють маркетинг таких типів рахунків, часто називаючи їх Checking Plus або Advantage Accounts. Це спроба запропонувати споживачеві найкраще з обох світів – легкий доступ плюс більші відсотки, ніж вони могли б отримати за допомогою звичайного чекового або ощадного рахунку.
Однією з переваг депозитів за викликом є те, що вони можуть бути деноміновані в різних валютах. Для південноафриканця, який хоче мінімізувати свої власні позиції в рандах, одночасно використовуючи відносну стабільність фунта стерлінгів або долара США, депозит за викликом – це спосіб зробити це, не піддаючись гігантським трансакційним витратам при кожному депозиті або виведенні.
Банки пропонують час і дзвінки на депозитні рахунки просто для того, щоб залучити більше вкладників. Оскільки банки заробляють гроші, видаючи позики, чим більше грошей вони мають на депозиті, тим більше позик вони можуть зробити. Для банків має сенс пропонувати дещо вищу процентну ставку в обмін на більш стабільний грошовий потік.
Який краще?
Вибір рішення, який рахунок кращий, – це просто питання вашої мети. Якщо ви хочете отримати готовий доступ до своїх грошей, депозит за викликом – це, мабуть, кращий вибір. Але якщо у вас є надлишок готівки, який, на вашу думку, вам не потрібен буде деякий час, тимчасовий депозит може запропонувати більш високу віддачу і буде найкращим вибором.
Краса строкового депозиту полягає в тому, що вони є одними з найпевніших речей у всіх особистих фінансах. Прихованих витрат практично немає, вони трапляються лише в рідкісних випадках. (Наприклад, кредитна установа залишить за собою право скоротити термін на власний розсуд, а не те, що вони коли-небудь роблять.) Перегляньте депозит як ніколи, і ви отримаєте задоволення від своїх грошей з відсотками. Однак зніміть достроково, і на вас накладуть штрафи.
На практиці строкові депозити використовуються інвесторами (приватними особами, підприємствами тощо), які шукають безпечне зберігання. Для цього вони жертвують ліквідністю – або, точніше, ліквідністю понад певний рівень. Кожному потрібна доступна готівка. Після того, як ви подолали той момент, коли наявність цих готівкових коштів не є проблемою, лише тоді вам слід вивчити терміни та вимагати депозитів.
Висновок
Незалежно від того, чи вам більше підходять депозити за викликом чи строкові депозити, розумійте, що банківський рахунок ніколи не є засобом для отримання значних прибутків. Це просто безпечне місце, в якому можна отримати прибуток на кілька очок більший, ніж той, який ви отримали б, не роблячи нічого з своїми грошима.