Хто регулює іпотечних кредиторів?
Купівля будинку – одна з найбільших інвестицій, яку багато американців роблять у життя. Мало хто може собі дозволити житло прямо з готівкою. Здійснити мрію про власність будинку означає знайти іпотечного позикодавця, який вважає нас достатньо гідними для надання нам позики. Іпотека є важливою частиною фінансової системи. Вони можуть бути складними, тим паче, коли кредитори не мають найкращих інтересів своїх клієнтів. То хто регулює іпотечну галузь? У цій статті розглядаються ключові гравці, відповідальні за притягнення кредиторів до відповідальності.
Ключові винос
- Федеральний уряд регулює іпотечну галузь через ряд актів, прийнятих Конгресом.
- Положення Z в Законі про правду в позиках озброює споживачів інформацією, необхідною для прийняття обґрунтованих рішень щодо процентних ставок, зборів та умов кредитування.
- RESPA забороняє агентам з нерухомості отримувати відкати та запобігає кредиторам вимагати від позичальників використання переважного страхового майна.
Основи регулювання іпотечного кредитування
Іпотечні кредитори повинні слідувати правилам,встановленим федеральним урядом.Ці правила вимагають від кредиторів ставлення до позичальників справедливо та рівноправно.Простіше кажучи, федеральний уряд регулює іпотечну галузь, і робить це через різноманітні агентства та безліч актів Конгресу.
Закон «Про правду в кредитуванні» (TILA) та Положення Z розроблено, щоб допомогти захистити споживачів у їх відносинах із кредиторами.Відповідно до норм, позикодавці повинні розкривати інформацію про свою продукцію таким чином, щоб споживачі могли проводити значущі порівняння.До цього споживачі стикалися з безліччю заплутаних та оманливих термінів.
Короткий огляд
Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).
Іншим ключовим компонентом регулювання іпотечного кредитування є Закон про процедури врегулювання нерухомого майна (RESPA).Цей закон був прийнятий Конгресом, тому покупці та продавці отримують інформацію про повні розрахункові витрати, пов’язані з купівлею житла.
Одним із найбільш значущих нормативних актів є Закон про реформу та захист прав споживачів на Уолл-стріт Додд-Франка, який Конгрес прийняв після кризи, яка призвела до хижацька практика кредитування та неміцні кваліфікаційні стандарти іпотечного кредитування. Конгрес послабив положення за Додд-Франком у 2018 році, включаючи полегшення вимог щодо ескроу для депозитарних установ або кредитних спілок.
Фінансова криза також призвела до урядових допомог Фредді Мака і консерваторські функції. Федеральне агентство житлового будівництва Фінанси (FHFA) здійснює контроль і забезпечити установи продовжують пропонувати підтримку іпотечного ринку без необхідності подальшого втручання уряду.
Короткий огляд
Передача Dodd-Frank забезпечила більше захисту для споживачів, але зміни в 2018 році послабили деякі частини закону.
Правова регламентація Z в Законі про позики
Запроваджений Положенням Z, Закон «Про правду в позиках» був створений у 1968 році як спосіб захисту споживачів від зловмисних, тіньових або несправедливих дій кредиторів та інших кредиторів.Кредитори зобов’язані повністю розкрити інформацію про процентні ставки, збори, умови кредитування та інші положення.Вони також повинні надати споживачам кроки, які їм потрібно вжити для подання скарги, і скарги повинні розглядатися своєчасно.Позичальники також можуть скасувати певні види позик із зазначеним періодом часу.Наявність усієї цієї інформації у розпорядженні дає споживачам можливість придбати найкращі ціни та позикодавців, коли йдеться про позику грошей або отримання кредитної картки.
RESPA
Цей закон регулює відносини між іпотечними позикодавцями та іншими фахівцями з нерухомості – головним чином агентами з нерухомості – з метою гарантувати, що жодна сторона не отримуватиме відкатів за заохочення споживачів до використання певних іпотечних послуг.Закон також забороняє постачальникам позик вимагати великих ескроу-рахунків, одночасно обмежуючи продавців вимагати надання страхових компаній.
Ключові виконавці
Бюро Consumer Financial Protection (CFPB), незалежне урядове агентство, був створений,щоб забезпечити єдину точку відповідальності для забезпечення дотримання законів фінансових і захисту споживачів. Федеральний резерв також контролює банківську галузь, яка поширюється на іпотечних кредиторів. Департамент житлового будівництва і міського розвитку (HUD) здійснює нагляд за Федеральним управлінням житлового будівництва (FHA) програми,які надали $ 1,3 трлн іпотечного страхування для покупців житла. Федеральне агентство з питань житлового фінансування контролює діяльність постачальників ліквідності на іпотечному ринку Фанні Мей та Фредді Мак.
Подання скарги
Споживачі, які скаржаться на іпотечних кредиторів, повинні спочатку звернутися до CFPB через веб-сайт агентства.Він надає споживачам численні інструменти для розгляду скарг на кредитування. Федеральний резерв, Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) та Національна адміністрація кредитних спілок (NCUA) також запрошують споживачів зв’язуватися з ними щодо скарг іпотечного кредитора.