Чому заощадження 10% не допоможе вам вийти на пенсію

Правило 4%

Це правило стосується того, скільки вам слід зняти, як тільки вийдете на пенсію. Щоб зберегти заощадження в довгостроковій перспективі, він рекомендує пенсіонерам зняти 4% своїх грошей зі свого пенсійного рахунку в перший рік виходу на пенсію, а потім використовувати їх як базовий для зняття з урахуванням інфляції суми в кожному наступному році.

“Я думаю, що 3% як коефіцієнт виведення є більш консервативним і реалістичним правилом для виведення коштів – лише для використання в якості грубого орієнтиру”, – говорить Елізе Д. Фостер, CFP®, засновник Harbor Wealth Management, з Боулдера, Колорадо. Це не замінює більш точного прогнозування планування “.

1:06

Математично, 10% просто недостатньо

Базова математика середньої школи говорить нам, що економії лише 10% доходу недостатньо для виходу на пенсію. Давайте візьмемо зарплату близько 48 000 доларів, а правило 20 пенсійних заощаджень – приблизно 960 000 доларів, і подивимось на це по-іншому. Заощаджуючи 10%, ваші гроші повинні будуть рости зі швидкістю 6,7% на рік, щоб ви могли вийти на пенсію через 40 років з моменту початку роботи. Для того, щоб піти на пенсію достроково, після 30 років внесення внесків, вам знадобиться нереально висока дохідність 10,3%.

Така ж проблема стосується людей віком від 30 років, яким ще не залишилось 40 років до виходу на пенсію. У цих ситуаціях вам потрібно не лише внести більше 10%, а й подвоїти (а потім і деякі), щоб за 30 років отримати гніздове яйце в розмірі 960 000 доларів.

“Для 30-річних перехід від 5% до 10% заощаджень додає дев’ять додаткових років пенсійного доходу”, – говорить Крейг Л. Ізраельсен, доктор філософії, дизайнер портфеля 7Twelve у Спрінгвіллі, штат Юта.. 

Ізраельсен додає:

Перехід від 10% до 15% додає ще дев’ять років. Перехід від 15% до 20% додає ще вісім років. Загалом, додавання додаткових 5% до рівня заощаджень подовжує довголіття вашого пенсійного портфеля майже на десятиліття. Для 40-річних додайте ще 5% заощаджень, і ви отримаєте ще близько шести років пенсійного доходу. Для 50-річних додавайте ще 5% заощаджень, і ви отримаєте ще близько трьох років пенсійного доходу.

Безкоштовні пенсійні гроші

Найпростіший спосіб заощадити більше пенсійних грошей – знайти їх безкоштовно. Найбільш очевидний спосіб досягти цього – влаштування на роботу з матчем 401 (k). У цій ситуації ваша компанія автоматично вирахує частину вашої зарплати, щоб внести свій внесок у план, а потім вкладе частину власних грошей без додаткових витрат.

«Скажімо, ви вносите 3% свого доходу, а ваша компанія відповідає 3% і 3% власного. Це дорівнює 6% вашого доходу “, – говорить Кірк Чісхольм, менеджер з питань багатства та директор Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, Массачусетс.” Одразу ви отримуєте 100% віддачу від вашого внеску. Де ще ви можете розраховувати на отримання 100% віддачі своїх грошей майже без ризику? “

Принада внеску в матчі 401 (k) полягає в тому, щовін не враховується до ваших максимальних щорічних внесків – тобто до загального внеску в розмірі 57 000 доларів США в 2020 і 2021 роках (решта повинна надходити від вашого роботодавця) на рік.  Хоча звичайний працівник може внести $ 19 500 у 2020 та 2021 роках,  людина, чий роботодавець вносить 5000 доларів, отримає натомість скласти 24 500 доларів у 2020 та 2021 роках.

Більші внески 401 (k) мають подвійну вигоду.Збільшення внесків на 5000 доларів щороку протягом 40 років, складене на 6%, збільшує пенсійні заощадження майже на 800 000 доларів.Додайте щорічний внесок у 2020 та 2021 роках 19 500 доларів США та заощадження податків від внеску на пенсійний рахунок, і незабаром пенсійні заощадження становлять понад 4 мільйони доларів.

Якщо у вас немає 401 (к)

Саме тутнадходять індивідуальні пенсійні рахунки (IRA). Вони не дозволяють вам економити стільки – максимум на 2020 і 2021 роки становить 6000 доларів, поки вам не виповниться 50, а потім 7000 доларів, – але вони – одна машина, яка може вас отримати розпочато.  Залежно від вашого доходу та деяких інших правил, ви можете вибрати між Roth IRA (ви вносите гроші після сплати податків та отримуєте більше пільг при виході на пенсію) або традиційну IRA (ви отримуєте податкову знижку зараз).Ви можете мати як IRA, так і 401 (k), з відрахуваннями, що залежать від різних правил Служби податкової служби.

Якщо ви самозайняті

Якщо ви підприємець або маєте побічний бізнес, ви можете заощадити частину цих грошей на різноманітних пенсійних автомобілях, доступних для самозайнятих. Є й інші способи вкласти гроші, які можуть допомогти при виході на пенсію, наприклад, нерухомість. Обговоріть це з фінансовим консультантом, якщо це можливо.

Маленька державна допомога

Важливо (і схвально) пам’ятати, що з кожним внесеним 401 (k) доларом (і традиційним доларом ІРА) уряд дає вам невелику перерву у сплаті податків, знижуючи ваш оподатковуваний дохід за той рік. Відстрочка податку є стимулом заощадити якомога більше грошей на пенсію.

Автоматизація

Найпростіший спосіб зменшити біль, заощадивши величезну частину грошей за кожний період виплати, – це автоматизувати свої заощадження. Завдяки тому, що ваша компанія або банк автоматично відраховує певну суму кожного періоду виплати, гроші зникають, перш ніж ви навіть побачите свою зарплату. Набагато простіше заблокувати гроші, перш ніж мати до них доступ, ніж передати їх вручну в день зарплати, коли ви щойно побачили приголомшливу пару чобіт, яку хотіли б придбати.

Що робити, якщо ви хочете достроково вийти на пенсію?

Скажімо, ви не можете щороку заощадити $ 19 500, щоб максимізувати 401 (к) або зберегти максимум IRA, плюс додаткові кошти, скажімо, на інвестиційному рахунку. Вам потрібно лише зрозуміти, скільки грошей вам знадобиться на пенсії, і активно працювати для досягнення цієї мети. Візьмемо правило 20, наприклад: якщо ви хочете отримати 100 000 доларів доходу на пенсії, вам доведеться заощадити 2 мільйони доларів. Зменшення обсягу 401 (k), про який ми вже говорили раніше, до 6000 доларів на рік та хороший збір роботодавців приведуть вас туди.

Податкові рахунки, такі як 401 (k) s та IRA, мають суворі та складні правила для виведення коштів до певного віку і не надто корисні для людини, яка прагне достроково вийти на пенсію. На додаток до заощадження, можливо, ви захочете зберегти частину за межами системи на звичайному ощадному або (коли він зросте досить) брокерському рахунку.

Навіть якщо ви плануєте вийти на пенсію у 55 років, вам доведеться покривати витрати на проживання протягом чотирьох з половиною років, перш ніж ви зможете зняти свій 401 (k) у віці 59 років без штрафу. Наявність додаткових непенсійних заощаджень, інвестицій або пасивного доходу має вирішальне значення для дострокового виходу на пенсію і є важливою причиною того, чому вам потрібно економити більше 10% свого доходу на пенсію.