Універсальна іпотека

Що таке іпотечний кредит?

Обмежена іпотека – це різновид молодшої позики, яка обгортає або включає поточну ноту, що належить майну. Обмежена позика складатиметься із залишку початкової позики плюс суми для покриття нової ціни придбання майна. Ці іпотечні кредити є формою вторинного фінансування. Продавець майна отримує забезпечений вексель, який є юридичним IOU з деталізацією суми, що підлягає сплаті. Обмежена іпотека також відома як загальна позика, переважна іпотека, угода про продаж, повернення або іпотека за системою “все включено”.

Ключові винос

  • Узагальнені іпотечні кредити використовуються для рефінансування майна та є позиками під заставу, які включають поточну примітку про майно, а також нову позику для покриття ціни придбання майна. 
  • Обгортки є формою вторинного фінансування та фінансування продавця, коли продавець має забезпечений вексель. 
  • Обмеження, як правило, виникає тоді, коли існуюча іпотека не може бути виплачена.
  • Вкладаючи іпотечний кредит, позикодавець стягує іпотечний платіж у позичальника, щоб сплатити оригінал і забезпечити собі прибуток.

Як працює обгортання іпотечного кредиту

Часто обернене іпотечне кредитування є методом рефінансування майна або фінансування придбання іншого майна, коли існуюча іпотека не може бути виплачена. Загальна сума іпотечного кредиту включає невиплачену суму попередньої іпотеки плюс додаткові кошти, необхідні позикодавцю. Позичальник робить більші виплати за новим обертовим кредитом, який позикодавець використає для оплати оригінальної купюри плюс забезпечення собі прибутку. Залежно від формулювання в документах позики, право власності може негайно перейти до нового власника або воно може залишатися у продавця до задоволення позики.

Короткий огляд

Обмежена іпотека – це форма фінансування продавця, яка не передбачає звичайну банківську іпотеку, а продавець займає місце банку. 

Оскільки обговорення є заставою молодшого віку, будь-які вищі або старші претензії матимуть пріоритет. У разі дефолту первісна іпотека отримувала б усі надходження від ліквідації майна, поки все це не буде виплачено.

Універсальна іпотека є формою фінансування продавця, коли покупець замість того, щоб подавати заявку на звичайну банківську іпотеку, підпише іпотеку з продавцем. Потім продавець займає місце банку і приймає платежі від нового власника майна. Більшість позик, що фінансуються продавцями, включатимуть розподіл процентної ставки, що надаватиме продавцю додатковий прибуток. 

Універсальна іпотека проти другої іпотеки

Іпотека, що обертається, і друга іпотека є формами фінансування продавців. Друга іпотека – це різновид підпорядкованої іпотеки, оформленої в той час, як оригінальна іпотека все ще діє. Процентна ставка, що стягується за другу іпотеку, як правило, вища, а сума позики буде нижчою, ніж за першою іпотекою. 

Помітна різниця між оберненою та другою іпотечними кредитами полягає в тому, що відбувається із залишком за первісною позикою. Обмежена іпотека включає оригінальну купюру, вкладену в новий іпотечний платіж. При другій заставі вихідний залишковий баланс і нова ціна поєднуються, утворюючи нову заставу.

Приклад оберненої іпотеки

Наприклад, містер Сміт володіє будинком, який має заставу в розмірі 50 000 доларів під процентну ставку 4%. Містер Сміт продає будинок за 80 000 доларів місіс Джонс, яка отримує іпотеку у містера Сміта або іншого кредитора під 6% відсотків. Місіс Джонс здійснює платежі пану Сміту, який використовує ці платежі для сплати своєї первісної іпотеки у розмірі 4%. 

Г-н Сміт отримує прибуток як на різниці між ціною придбання та первісною заборгованістю по іпотеці, так і на різниці між двома процентними ставками. Залежно від оформлення позики, право власності на будинок може перейти до пані Джонс. Однак, якщо вона не виконає заставу за іпотекою, позикодавець або старший позивач можуть вилучити та повернути майно.