Ваші 401 (к): Який ідеальний внесок?

Незалежно від вашого віку, у вас, мабуть, є багато питань та сумнівів щодо збереження коштів на пенсію. Як заощадити на ньому, які доступні варіанти і, що найголовніше, скільки грошей ви повинні забирати?

Одним із найпоширеніших способів почати заощаджувати на пенсію є програма, спонсорована роботодавцем 401 (k). Багато компаній пропонують їх, і для багатьох працівників це єдиний пенсійний накопичувальний рахунок. Але з такою великою кількістю варіантів, незнайомими умовами, положеннями та правилами, 401 (k) може викликати загадки навіть для фінансово підкованих вкладників.

Ключові винос

  • Основним правилом пенсійних заощаджень є 10% від валової зарплати для початку.
  • Якщо ваша компанія пропонує відповідний внесок, обов’язково отримайте все.
  • Якщо вам виповнилося 50 років, вам дозволяють внести доганку.

Обмеження внеску

По-перше, важливо знати, що Служба внутрішніх доходів (IRS) встановлює щорічні обмеження внесків.Вибірковий ліміт відстрочки (внеску) для працівників, які беруть участь у 401 (k) (або в 403 (b), більшості 457 планів та План економії заощаджень федерального уряду), становить $ 19 500 для податкових років 2020 та 2021, з 19 000 на 2019 рік.1

Дляспівробітників віком від 50 років, які беруть участь у будь-якому з цих планів, існує внесок.Це дозволяє додатково внести 6500 доларів США у 2020 та 2021 роках та 6000 доларів у 2019 році.1

Не забувайте матч

Звичайно, відповідь кожної людини на це питання залежить від індивідуальних цілей виходу на пенсію, наявних ресурсів, способу життя та сімейних рішень, але загальноприйнятим правилом є відкладання як мінімум 10% вашого валового заробітку для початку.

У будь-якому випадку, якщо ваша компанія пропонує відповідний внесок у розмірі 401 (k), ви повинні внести принаймні стільки, щоб отримати максимальну суму. Типовий збіг може становити 3% від зарплати або 50% від перших 6% внеску працівника.

Це безкоштовні гроші, тож обов’язково перевірте, чи відповідає ваш план, і внесіть хоча б стільки, щоб отримати їх усі. Ви завжди можете збільшити або зменшити свій внесок пізніше.

“Немає ідеального внеску в план 401 (k), якщо не існує матчу компанії. Ви завжди повинні повною мірою скористатися перевагами матчу компанії, оскільки це, по суті, безкоштовні гроші, які компанія вам дає”, – зазначає Ар’є Корвінг, фінансовий радник з компанією Koving & Company у місті Саффолк, штат Вірджинія

Багато планів вимагають відстрочки на 6%, щоб отримати повний матч, і багато заощаджувачів на цьому зупиняються. Цього може бути достатньо для тих, хто розраховує мати інші ресурси, але для більшості, можливо, цього не буде.

Якщо ви почнете досить рано, враховуючи час, коли ваші гроші повинні вирости, 10% може скласти дуже гарне гніздо, особливо з огляду на те, що ваша зарплата з часом зростає.

Візьміть до відома, старі заставки

Якщо ви почнете економити пізніше в житті, особливо коли вам за 50, можливо, вам доведеться збільшити суму внеску, щоб компенсувати втрачений час.

На щастя, запізнілі заощадники, як правило, перебувають у пікових роках заробітку. І з 50 років вони мають більше можливостей економити. Як зазначалося вище, обмеження до 2021 року на внесків складає 6500 доларів США для осіб, яким у будь-який день цього календарного року 50 років і старше.

Наприклад, якщо вам виповниться 50 років до 31 грудня 2021 року або до цього, ви можете внести додаткові 6500 доларів США вище, ніж 19 500 доларів 401 (к) ліміт внесків за рік на загальну суму 6000 доларів.1

“Що стосується” ідеального “внеску, то це залежить від багатьох змінних”, – каже Дейв Роуан, фінансовий радник Rowan Financial у Віфлеємі, штат Пенсільванія. “Мабуть, найбільшим є ваш вік. Якщо ви починаєте економити у свої 20 років, тоді 10%, як правило, достатньо для забезпечення гідної пенсії. Однак якщо вам 50 років і ви тільки починаєте, вам, швидше за все, доведеться економити більше “.

Короткий огляд

Сума, яку відповідає вашому роботодавцю, не враховується до вашого щорічного максимального внеску. 

Чим більше, тим краще

Є багато змінних, які слід враховувати, роздумуючи про ідеальну суму для виходу на пенсію. Ви одружені? Ваш чоловік (дружина) працевлаштований? Скільки можна очікувати від пільг із соціального страхування

Пенсійний вік вимагає певного рівня комфорту, але це також відрізняється для кожної людини. Чи будете ви проводити час в саду вдома, подорожуючи за кордон, починаючи нову справу чи катаючись на мотоциклі?

А ще є невідомі. Головним серед них є це питання: чи призведуть проблеми зі здоров’ям до великих, несподіваних рахунків? 

Однак, незалежно від вашого віку та сподівань, більшість фінансових радників погоджуються, що від 10% до 20% вашої зарплати – це гарна сума для вашого пенсійного фонду.

Для тих, хто хоче піти ще далі,є кілька варіантів, таких як традиційні ІРА та ІРА Рота.(Обмеження внесків IRA для податкових років 2020 та 2021 становить 6 000 доларів США, при цьому доплата становить 1000 доларів США для тих, хто має 50 років і старше.)

“Ідеальна ставка внеску на пенсію залежить від кількох різних факторів”, – говорить Марк Хебнер з “Index Fund Advisors” в Ірваїні, Каліфорнія “, але хороша солодка пляма становить від 10% до 15% – більше приблизно 15%, якщо ви можете собі дозволити зробіть це. Мінімальний мінімум – 10% “.

“Якщо ви можете, вам слід наблизитися до 20% внеску до вашого пенсійного плану і зберігати цю суму по мірі збільшення зарплати”, – пропонує Ніколас Р. Стрейн, фінансовий радник Хелберта Гаргроува в Лонг-Біч, штат Каліфорнія. Він додає:

Більшість досліджень фінансового планування свідчать, що ідеальний відсоток внесків для збереження на пенсію становить від 15% до 20% валового доходу. Ці внески можна внести у план 401 (k), збіг 401 (k), отриманий від роботодавця, IRA, Roth IRA та / або оподатковуваних рахунків. У міру зростання вашого доходу важливо продовжувати економити від 15% до 20% від нього, щоб ви могли вкладати кошти та збільшувати свої інвестиції, доки вам не доведеться розподіляти пенсію.