Страхування відповідальності автомобіля
Що таке страхування відповідальності автомобіля?
Страхування відповідальності за автомобіль – це частина страхового полісу для автомобілів, який забезпечує фінансовий захист водія, який завдає шкоди комусь іншому або його майну під час експлуатації транспортного засобу. Страхування відповідальності за автомобіль покриває лише тілесні ушкодження або збитки третім особам та їх майну, а не водієві чи майну водія, що може окремо покриватися іншими частинами їх полісу. Дві складові відповідальності за страхування автомобіля – це відповідальність за тілесні ушкодження та матеріальна відповідальність.
Ключові винос
- Автострахування відповідальності забезпечує фінансовий захист водіїв, які завдають шкоди комусь іншому або своєму майну в автокатастрофі.
- Відповідальність за тілесні ушкодження допомагає покрити витрати на лікування тих, хто потрапив у аварію.
- Відповідальність за пошкодження майна допомагає покрити витрати на ремонт автомобілів інших водіїв, які потрапили в аварію.
Як працює страхування відповідальності за автомобіль
Страхування відповідальності за автомобіль відповідає за покриття збитків, спричинених дорожньо-транспортною пригодою. У багатьох штатах, якщо водій виявить вину в ДТП, його страхова компанія оплатить майно та медичні витрати інших сторін, які беруть участь у ДТП, до лімітів, встановлених політикою.
Однак у штатах, у яких немає автострахування, водії, які потрапили в ДТП, повинні спочатку подати заяву до своїх страхових компаній, незалежно від того, хто винен. У цих штатах водії, як правило, повинні придбати захист від особистої травми (PIP), який покриває їхні медичні витрати, пов’язані з нещасними випадками, а також витрати їх пасажирів.
Страхування відповідальності автомобіля складається з двох видів покриття:
Тілесна травма
Частина відповідальності за тілесні ушкодження страхового полісу автомобіля охоплює водія, який винив вину, тому вони не несуть відповідальності за надзвичайні та постійні медичні витрати, втрату доходу або витрати на похорон. Це також допомагає покрити юридичну винагороду страхувальника, коли аварія призводить до судового позову.
Пошкодження майна
Відповідальність за пошкодження майна допомагає покрити витрати на ремонт або заміну транспортних засобів інших водіїв, які потрапили в аварію. Він також покриває шкоду, заподіяну транспортним засобом страхувальника іншим формам власності.
Межі відповідальності страхування автомобілів
Автомобільне страхування відповідальності має доларові обмеження на кожну зі своїх складових, залежно від рівня покриття, який ви обираєте, коли купуєте поліс. До них належать:
Обмеження відповідальності за пошкодження майна
Цей ліміт є максимальною сумою покриття збитків, заподіяних майну. Будь-які витрати, які перевищують ліміт, стають відповідальністю водія, який виникла несправність.
Обмеження відповідальності за тілесні ушкодження на особу
Ліміт на особу – це максимальна сума, яку страхова компанія виплатить за кожну особу, яка постраждала внаслідок ДТП.
Межа відповідальності за тілесні ушкодження за нещасний випадок
Обмеження відповідальності за нещасний випадок є фінансовим обмеженням загальної суми, яку страхова компанія заплатить за всіх осіб, які потрапили в аварію. Іншими словами, поліс покриватиме медичні витрати для постраждалих у ДТП водієм, який винив з вини, але лише до заздалегідь визначеної загальної суми. Тоді винний водій нестиме відповідальність за будь-які медичні витрати, що перевищують цю межу.
Вимоги до страхування відповідальності автомобіля
Кожен штат встановлює мінімум, скільки покриття відповідальності повинен нести автомобіліст. Наприклад, штат може вимагати від усіх водіїв страхування відповідальності, яке покриває 25 000 доларів США за травми однієї людини, 50 000 доларів США за травми кількох людей, 50 000 доларів США за смерть однієї людини та 10 000 доларів США за пошкодження майна. Водії зазвичай можуть придбати страховку відповідальності більше, ніж вимагає мінімум їх штат, і це часто розумно робити, оскільки медичні рахунки можуть бути дуже дорогими.
Якщо у вас є значні активи для захисту від можливого судового позову, ви можете також розглянути питання про придбання парасольового страхового полісу, який може збільшити покриття відповідальності як на вашому авто, так і на страхуванні власників будинків до 1 мільйона доларів і більше.
Приклад страхування відповідальності автомобіля
Ось приклад того, як страхування автомобіля відповідальності може працювати в штаті без страхування без вини. Скажімо, автомобіліст мав таке страхування автомобіля відповідальності у своїй страховій компанії:
- Обмеження відповідальності за тілесні ушкодження на особу становить 60 000 доларів
- Обмеження тілесних ушкоджень за одну аварію – 150 000 доларів
Страхувальник потрапляє у ДТП за участю кількох людей, і йому призначено вину за будь-які збитки.
- Особа А має медичні витрати на загальну суму 30000 доларів
- Особа В має медичні витрати на загальну суму 40 000 доларів
- Особа С має медичні витрати на загальну суму 50 000 доларів
Відповідальність винного водія покриватиметься в цьому випадку, оскільки кожна особа, яка брала участь у ДТП, мала медичні витрати на суму менше 60 000 доларів. Крім того, загальні витрати для всіх причетних осіб (крім водія, що винив з вини) склали 120 000 доларів США, що менше, ніж обмеження тілесних ушкоджень за кожну аварію.
Важливо зазначити, що деякі правила не покриватимуть жодних витрат, що перевищують обмеження кількості випадків, навіть якщо обмеження на особу не були перевищені. На прикладі вище, скажімо, кожна людина мала витрати на лікування у розмірі 55 000 доларів. Незважаючи на те, що всі ці індивідуальні витрати підпадають під межу на 60 000 доларів США, загальна вартість 165 000 доларів перевищує граничну межу на кількість нещасних випадків у 150 000 доларів. Як результат, водій, який винив з вини, мав би сплатити додаткові 15 000 доларів.
Короткий огляд
Хоча штати встановлюють обов’язкові мінімуми для покриття страхової відповідальності за автомобіль, покупка більше, ніж мінімум, часто є розумним кроком.
Відповідальність проти автомобільного страхування з повним покриттям
На додаток до покриття відповідальності, яку вимагає ваша держава, страховики пропонують покриття, відоме як зіткнення та комплексне страхування. Політика з усіма трьома – відповідальність, зіткнення та всеосяжна – іноді називається забезпеченням “повного покриття”. Політика повного покриття обійдеться вам дорожче, ніж політика виключно відповідальності, але вона також захистить вас від більших фінансових ризиків.
На відміну від страхування відповідальності за майнову шкоду, яке охоплює автомобіль іншої людини, якщо ви його пошкодите, страхування від зіткнень та комплексне страхування покриває ваш власний автомобіль.
- Страхування від зіткнення допомагає оплатити ремонт або заміну вашого автомобіля, якщо він пошкоджений внаслідок аварії з іншим транспортним засобом або предметом, наприклад деревом або стіною.
- Комплексне страхування допомагає оплатити заміну або ремонт вашого автомобіля, якщо він викрадений або пошкоджений в результаті інциденту, який не є зіткненням. Комплексне, як правило, охоплює пошкодження вогнем, вандалізмом або падінням предметів, таких як кінцівка великого дерева або град.
Ці два види страхування є необов’язковими для транспортних засобів, які є власниками безкоштовних та чистих. Але якщо транспортний засіб фінансується, позикодавець може вимагати, щоб вони були у вас. Кредитор хоче захистити вартість автомобіля, оскільки він служить заставою для позики. Навіть якщо від вас не вимагають зіткнення або комплексного страхування, ви можете придбати його, якщо ви не зможете легко сплатити рахунок за капітальний ремонт зі своєї кишені.
Оскільки багато з цих положень можуть відрізнятися залежно від штату, варто проконсультуватися зі знаючим страховим агентом або брокером, який знайомий з правилами вашої держави.