Страхування переривання бізнесу
Що таке страхування від переривання бізнесу?
Страхування від переривання бізнесу – це страхове покриття, яке замінює дохід від бізнесу, втрачений в результаті катастрофи. Подією може бути, наприклад, пожежа або стихійне лихо. Страхування від перерви у бізнесі не продається як окремий поліс, але воно додається до полісу майна / нещасного випадку або включається в комплексний поліс пакету як доповнення або вершник.
Ключові винос
- Страхування від переривання бізнесу – це страхове покриття, яке замінює втрачений дохід у разі припинення бізнесу через прямі фізичні втрати або збитки, які можуть бути спричинені пожежею чи стихійним лихом.
- Цей вид страхування також покриває операційні витрати, переїзд у тимчасове місце, якщо це необхідно, фонд оплати праці, податки та виплати позики.
- У рідкісних випадках може застосовуватися страхування від переривання бізнесу, якщо цивільний орган закриває бізнес через фізичну шкоду, що знаходиться поблизу, що призводить до збитку для фірми.
- Стандартне страхування від переривання бізнесу не відшкодовує власникам полісів, якщо підприємство закрите через пандемію. Навіть деякі страхові плани з усіма ризиками мають конкретні винятки щодо збитків, спричинених вірусами або бактеріями.
Розуміння страхування від переривань бізнесу
Страхові премії за переривання бізнесу (або, принаймні, додаткові витрати на гонщика) оподатковуються як звичайні комерційні витрати. Цей тип полісів виплачується лише в тому випадку, якщо причина втрати доходу від бізнесу покривається відповідною політикою щодо майна / нещасних випадків. Сума до сплати, як правило, базується на минулих фінансових записах бізнесу.
Страхове покриття переривання бізнесу триває до кінця періоду переривання бізнесу, як це визначено страховим полісом.За даними Інституту страхової інформації, стандартний поліс становить 30 днів, але використання індосаменту може продовжити його до 360 днів. Більшість полісів страхування від переривань бізнесу визначають цей період як дату початку охопленої небезпеки до дати фізичного ремонту та повернення пошкодженого майна до того ж стану, який існував до катастрофи. Також може бути період очікування від 48 до 72 годин.
Що охоплює страхування від переривання бізнесу
Більшість страхових випадків переривання бізнесу охоплює такі пункти:
- Прибуток. Залежно від результатів попередніх місяців політика передбачає відшкодування прибутку, який би був зароблений, якби подія не сталася.
- Постійні витрати: Вони можуть включати операційні витрати та інші понесені витрати на ведення бізнесу.
- Тимчасове розташування: Деякі правила покривають витрати, пов’язані з переїздом та тимчасовим розміщенням компанії.
- Комісія та вартість навчання: Після події, що перериває бізнес, компанії часто потрібно буде замінити обладнання та перекваліфікувати персонал, як користуватися новим обладнанням. Страхування від переривання бізнесу може покрити ці витрати.
- Додаткові витрати: Страхування від переривання бізнесу забезпечить відшкодування розумних витрат (понад постійні витрати), які дозволять бізнесу продовжувати працювати, поки бізнес повернеться на міцну основу.
- Вхід / вихід цивільної влади: Подія переривання бізнесу може призвести до закриття ділових приміщень, передбачених урядом, що безпосередньо спричинить фінансові збитки. Приклади включають примусове закриття через державний комендантський час або закриття вулиць, пов’язаних з висвітленою подією.
- Заробітна плата працівників: Покриття заробітної плати має важливе значення, якщо бізнес не хоче втрачати працівників під час закриття. Це покриття може допомогти власнику бізнесу зробити заробітну плату, коли він не може працювати.
- Податки: Підприємства все ще зобов’язані платити податки, навіть коли стихійне лихо. Податкове покриття забезпечить бізнесу можливість своєчасного сплати податків та уникнення штрафних санкцій.
- Виплати по позиці: Виплати по позиці часто підлягають щомісяця. Покриття перерв у бізнесі може допомогти бізнесу здійснити ці платежі, навіть коли вони не приносять доходу.
Короткий огляд
Страхування від переривання бізнесу не продається як окремий поліс, а є доповненням до існуючого страхового полісу.
Що страхування від переривань у бізнесі не покриває
Відповідно до веб-сайту Інституту страхової інформації, ви не будете покриті:
- Поламані предмети, спричинені критою подією або втратою (наприклад, скло)
- Пошкодження від повені чи землетрусу, на які поширюється окрема політика
- Недокументований дохід, який не вказаний у фінансовій звітності вашого бізнесу
- Комунальні послуги
- Пандемії, віруси або інфекційні хвороби (такі як COVID-19)
Особливі зауваження щодо страхування від переривання бізнесу
Зауважте, що страховик зобов’язаний виплатити лише в тому випадку, якщо страхувальник насправді зазнав збитків в результаті переривання. Сума, яку компанія окупить, не перевищить обмеження, зазначеного в полісі.
Страхування перерв у бізнесі та пандемії
Не дивно, що те, що страхування перерв у бізнесі не охоплює, потрапляє під особливий контроль під час спалаху COVID-19 та наслідків припинення та скорочення бізнесу. Відповідь, на жаль, полягає в тому, що здебільшого страхувальники не будуть охоплені.
“Стандартна політика переривання бізнесу застосовується лише тоді, коли бізнес зазнає прямих фізичних втрат або збитків, таких як пожежа”, – говорить Джеймс Лінч, FCAS MAAA, головний актуар та старший віце-президент з досліджень та освіти Інституту страхової інформації. “Переривання бізнесу може також застосовуватися, коли сусідній бізнес зазнає прямих фізичних втрат або збитків, а цивільний орган, такий як уряд, у результаті закриває всі підприємства”.
Віруси насправді нічого не ламають.Як сказав Майкл Менапейс, партнер Уіггіна та Дани, професор страхового права в юридичній школі університету Квінніп’як, Джефф Дансавейдж з Інформаційного інституту страхування: “Вірус… [порівняно з пожежею або розбитими вікнами від пошкодження вітром], не залишає видимого відбитка. Залишившись на самоті, він не може довго вижити, і після загибелі все, до чого він був прикріплений, є таким же хорошим, як і раніше “.
Навіть страхування від переривання бізнесу з усіма ризиками має виключення.І, особливо після спалаху ГРВІ в 2003 році, ці виключення, як правило, включають втрати від вірусів та інфекційних захворювань, зазначає Дансавейж.