Фінансова енциклопедія

EMV

Що таке EMV?

EMV® Chip розпочато як спільно розроблений глобальний стандарт, що дозволяє взаємодіяти між картками з комп’ютерними чіпами та терміналами, що використовуються найбільшими компаніями фінансових послуг.Сьогодні EMV – це технологічний набір інструментів, що забезпечує безпеку глобальних взаємодійних платежів у віч-на-віч та у віддаленому середовищі.Зараз стандартом керує EMVCo, глобальний технічний орган, який сприяє взаємодії у всьому світі та прийняттю безпечних платіжних операцій, керуючи та вдосконалюючи Технічні характеристики EMV та відповідні процеси тестування.

Розуміння EMV

POS-термінали, що відповідають стандартам EMV, зазвичай вимагають від власника картки використання персональної ідентифікації ( PIN ), а не надання підпису, що додає додатковий рівень безпеки. Карти EMV також містять мікросхему з інтегральною схемою, яка кодує кожну транзакцію по-різному. Якщо злочинець перехоплює дані транзакції мікросхеми, дані не можуть бути використані повторно для здійснення іншої покупки.

Ключові винос

  • EMV – це технологічний набір інструментів, що забезпечує безпеку глобальних взаємодіючих платежів у віч-на-віч та у віддаленому середовищі. 
  • Специфікації EMV Chip описують вимоги до глобальної взаємодії між платіжними додатками на основі чіпів та терміналами приймання, щоб забезпечити безпечний контакт, безконтактні та мобільні транзакції та інші нові платіжні технології (наприклад, платежі на основі QR-коду).
  • Специфікації чіпів EMV охоплюють фізичні аспекти карток і терміналів, а також технічні можливості та управління даними, і стосуються як контактних, так і безконтактних транзакцій.
  • EMV була розроблена в 1990-х роках у Європі, оскільки авторизація картки була надмірно дорогою для європейських емітентів карток.
  • Сьогодні Технічними характеристиками EMV керує та розвивається EMVCo. EMVCo також має програму Associates, де зацікавлені сторони галузі мають можливість надавати вхідні дані та отримувати відгуки щодо детальних технічних та експлуатаційних питань, пов’язаних зі специфікаціями EMV та пов’язаними з ними процесами.
  • Хоча EMV Chip зменшив шахрайство, пов’язане з деякими видами діяльності на кредитних картках, він обмежений у захисті транзакцій, що не містять картки.
  • Однак, специфікації EMV® тепер вийшли за рамки мікросхеми EMV. Специфікації EMV для платежів, які відсутні на картці, включають 3-D Secure EMV (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) та EMV Tokenisation Payment. Технічні характеристики EMV® охоплюють широкий спектр технологій, що підтримують оплату на основі карт, включаючи контактну, безконтактну, мобільну, токенізацію платежів, QR-код, безпечну віддалену комерцію та тривимірну безпеку.

Історично склалося так, що кредитні та дебетові картки використовували лише магнітну смужку для управління даними власників карток. Потім власник картки підписує квитанцію під час покупки. Ця система не забезпечувала високого рівня безпеки, оскільки підпис можна сфальсифікувати, а магнітну смужку виявилося відносно легко зламати – розкриваючи особисту інформацію власника картки злочинцям.

Протягом 90-х років компанії у різних країнах світу почали підвищувати рівень безпеки платіжних карток, застосовуючи мікропроцесорну технологію мікросхем, розроблену з урахуванням внутрішніх платіжних вимог та специфікацій.Однак ці вітчизняні зразки не були сумісними через географічні кордони і створювали проблеми як для бізнесу, так і для споживачів.Як результат, хоча технологія чіпів може бути використана для захисту від шахрайства у внутрішніх операціях, технологія магнітних смуг була єдиним методом прийняття, коли власники карток виїжджали за межі своїх батьків. 

Створення EMVCo в 1999 році як глобального технічного органу дозволило розробляти та управляти специфікаціями для вирішення цієї проблеми шляхом сприяння глобальній взаємодії та підвищенню безпеки платежів.Тому специфікації чіпів EMV були розроблені для зменшення шахрайства в місцях роздрібних магазинів, оскільки платіжну інформацію, що зберігається на вбудованому мікрочіпі, дуже важко підробити.Чіп-картки забезпечують безпеку транзакцій, яку не можуть забезпечити традиційні карти з магнітною смугою.

Американські емітенти карток перейшли на специфікації EMV лише набагато пізніше, коли емітенти встановили початковий термін, коли торговці повинні перейти на нову технологію.Поширеність гучних зловживань даними та зростання крадіжок особистої інформації в кінцевому підсумку спонукали емітентів США зробити перехід на EMV.На даний момент EMVCo налічує шість членів:

  • Віза
  • Mastercard
  • Дізнайся
  • American Express
  • China Union Pay
  • JCB

Обмеження EMV

Спочатку представлені чіп-картками, обладнаними EMV, створювали певну плутанину та затримки у споживачів та продавців через довший час транзакцій порівняно з картками, що проводять пальцями, та необхідність введення PIN-коду на деяких ринках замість підпису.Однак споживачі та торговці незабаром адаптувались до чіп-карток, і з моменту їх впровадження використання карт значно зросло у всьому світі.Зараз у всьому світі налічується майже десять мільярдів платіжних карток EMV Chip і 83,1% усіх транзакцій, що представлені карткою, здійснюються у всьому світі за допомогою технології EMV Chip.

Хоча специфікації мікросхем EMV зменшують шанс шахрайства та анулюють підроблені картки для транзакцій, що існують під карткою в терміналах торгових точок, вони обмежено захищають транзакції, що не містять картки.Прискорене зростання електронної комерції та покупок в Інтернеті робить це значною вразливістю, яка, як очікують експерти з питань безпеки, буде в центрі уваги шахрайства з кредитними картками.Щоб відповісти цій зростаючій проблемі, специфікації EMV® тепер вийшли за рамки чіпа EMV.Специфікації EMV для платежів, які відсутні на картці, включають 3-D Secure EMV (EMV 3DS),  EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC)  та EMV Tokenisation Payment.

Крім того, технологія EMV настільки ж хороша, як і системи обробки платежів продавця, на яких вона використовується. Продавці, яким бракує шифрування або мають слабке шифрування на своїх POS-терміналах, роблять платіжні дані вразливими.

EMV® є зареєстрованою торговою маркою в США та інших країнах та незареєстрованою торговою маркою в інших місцях. Торгова марка EMV належить компанії EMVCo, LLC.