Федеральне житлове управління (FHA)

Що таке Федеральна житлова адміністрація (FHA)?

Федеральне житлове управління (FHA) – американське агентство, що пропонує страхування іпотечного кредитування затвердженим FHA кредиторам, які відповідають конкретній кваліфікації. Іпотечне страхування захищає позикодавців від втрат від іпотечних дефолтів. Якщо позичальник не сплачує кредит, FHA виплачує позикодавцю визначену суму вимоги.

Розуміння Федеральної житлової адміністрації (FHA)

Основною метою створення FHA було стимулювання житлової галузі. Основна ідея полягала в тому, що, надаючи страхування позикодавцям, більше людей в кінцевому підсумку отримають право на іпотеку для придбання житла. Більшість позик FHA надаються особам, які не можуть собі дозволити і зазвичай не претендують на отримання традиційної іпотечної позики на житло.

Іпотечне страхування  премія (MIP) це гроші, домовласник платить FHA в рамках іпотечної програми FHA. Починаючи з 2020 року, при всіх умовах позики та співвідношенні позики до вартості (LTV), що перевищує 90%, річний MIP буде стягуватися до кінця терміну позики, або 11 років, залежно від того, що настане раніше. Співвідношення позики до вартості (LTV), менше або дорівнює 90%, матиме щорічний MIP, що підлягає сплаті до кінця терміну позики, або 11 років, залежно від того, що настане раніше. Позичальникам із строком на 15 років вони повинні сплатити 3,5% відсотків. Позичальникам із строком на 30 років вони повинні сплатити 3,375% відсотків.

Історія Федеральної житлової адміністрації (FHA)

Під час Великої депресії банкрутство банків призвело до значного зменшення кількості житлових позик та власності на житло. Протягом цього періоду іпотечні кредити вдома, як правило, були короткими (наприклад, від трьох до п’яти років), з повітряними кульовими інструментами з коефіцієнтом LTV менше 60% і без амортизації. 

Ця значна банківська криза змусила кредиторів негайно шукати позичальників з невиплаченою іпотекою. Оскільки рефінансування було неможливим, більшість позичальників не здійснили іпотечні платежі, а їхні будинки були вилучені, що ще більше негативно позначилося на житловій галузі.

Оскільки федеральна банківська система потребувала реструктуризації, Конгрес прийняв Національний закон про житло 1934 р. Його основною метою було покращення житлових стандартів та умов, забезпечення методу взаємного страхування іпотечного кредиту та зменшення стягнення застави на іпотечні кредити на сімейні будинки. Законодавством створено два агентства – Федеральну ощадно-позикову корпорацію (FSLIC) та FHA. 

Ці акти спричинили збільшення ринку сімейних будинків та побудували більш доступне житло та іпотечні кредити. FHA офіційно став частиною Департаменту житлового будівництва та містобудування (HUD) у 1965 році.

FHA працює із власного доходу, що не створює навантаження на платників податків. FHA зберігає надходження від іпотечного страхування на рахунок, який використовується для оплати програми. Програми FHA забезпечують суттєве економічне стимулювання Сполучених Штатів через розвиток громади та житла, що спрямовується до місцевих громад у вигляді робочих місць, шкіл та інших джерел доходу.