Іпотечне страхування

Що таке іпотечне страхування?

Іпотечне страхування – це страховий поліс, який захищає іпотечного позикодавця або власника права власності, якщо позичальник не виконує платежі, помирає або іншим чином не може виконати договірні зобов’язання по іпотеці. Іпотечне страхування може стосуватися приватного іпотечного страхування (PMI), страхування кваліфікованої іпотечної страхової премії (MIP) або страхування іпотечного права. Спільним є обов’язок оздоровити позикодавця або власника майна у разі особливих випадків збитків.

З іншого боку, іпотечне страхування життя, що звучить схоже, призначене для захисту спадкоємців, якщо позичальник помре під час виплати іпотечних платежів. Це може окупити або позикодавця, або спадкоємців, залежно від умов полісу.

Як працює іпотечне страхування

Страхування іпотечного кредитування може відбуватися із типовою виплатою премій на виплату, або може бути капіталізовано у вигляді одноразової виплати під час виникнення іпотечного кредиту. Власники будинків, яким потрібно мати PMI через правило співвідношення позики та вартості 80%, вони можуть вимагати скасування страхового полісу після сплати 20% основного залишку. Ось три види іпотечного страхування:

Приватне іпотечне страхування (PMI)

Приватне іпотечне страхування (PMI) – це вид іпотечного страхування, який позичальник може придбати як умову звичайного іпотечного кредиту. Як і інші види іпотечного страхування, PMI захищає позикодавця, а не позичальника. Кредитор організовує PMI, і його надають приватні страхові компанії.

PMI, як правило, потрібен, якщо позичальник отримує звичайну позику з початковим внеском менше 20%. Кредитор може також вимагати PMI, якщо позичальник здійснює рефінансування за допомогою звичайної позики, а власний капітал становить менше 20% вартості житла.

Кваліфікована страхова премія за іпотечним кредитом (MIP)

Отримавши іпотеку, підкріплену Федеральною житловою адміністрацією США (FHA), вам потрібно буде сплатити  кваліфіковану страхову премію за іпотечним кредитом, яка забезпечує подібний вид страхування. MIP мають різні правила, зокрема, що кожен, хто має іпотечний кредит FHA, повинен придбати цей вид страхування, незалежно від розміру їх першого внеску.

Страхування іпотечного права

Страхування іпотечного права захищає від втрати, якщо згодом продаж буде визнаний недійсним через проблему з правом власності. Страхування іпотечного права захищає бенефіціара від збитків, якщо під час продажу встановлено, що власністю володіє хтось, крім продавця. 

Перед закриттям іпотечного кредиту представник, такий як юрист або працівник фірми, що займається правом власності, виконує пошук власності. Процес покликаний розкрити будь-яке заставу, розміщене на майні, що перешкоджало би власникові продавати. Пошук за заголовком також підтверджує, що нерухомість, що продається, належить продавцю. Незважаючи на ретельний пошук, важко пропустити важливі докази, коли інформація не централізована.

Захист іпотечного страхування життя

Позичальникам часто пропонують страховку життя під заставу, коли вони заповнюють документи для започаткування іпотеки. Позичальник може відмовитись від цього страхування, коли воно пропонується, але від вас може знадобитися підписати низку бланків та відмов, підтвердивши своє рішення. Ця додаткова документація має на меті довести, що ви розумієте ризики, пов’язані з іпотечним кредитом.

Виплати по іпотечному страхуванню життя можуть бути як скорочуваними (виплата падає, коли іпотечний баланс падає), так і рівнем, хоча остання коштує дорожче. Одержувачем платежів може бути як позикодавець, так і спадкоємці позичальника, залежно від умов полісу.