Економія для першого внеску: Де мені зберігати гроші?

Економія на початковий внесок – це перший важливий крок до придбання будинку. Це, очевидно, вимагає дисципліни, щоб відкласти гроші. Але це також вимагає значної думки щодо найкращого місця для паркування цих коштів. Чи використовувати банк, Інтернет-банк чи фондовий ринок для зберігання цих десятків тисяч доларів першого внеску, залежить від вашого часу для того, щоб стати власником житла.

Скільки вам потрібно буде заощадити

При наданні іпотеки банк або інший позикодавець вимагає першого внеску, щоб зменшити ризик фінансування залишкових витрат на житло.Банки віддають перевагу позичальникам, які можутьпідняти принаймні п’яту частину ціни придбання житла.Зазвичай вони не позичають вам більше 80% від оціночної вартості місця проживання.

Якщо у вас є відмінний кредит або ви маєте право брати участь у певних програмах позики, ви можете отримати кредит із зменшенням менше 20% або навіть без взаємного внеску.  Однак майте на увазі, що програми, що пропонують такі щедрі умови, зазвичай вимагають від позичальника сплатитиприватне іпотечне страхування (PMI) за додаткову щомісячну вартість.

І навпаки, якщо ви вважаєтеся позичальником із високим ризиком через вашу кредитну історію чи інші фактори, банк може вимагати вищого відсотка вартості будинку як першого внеску, перш ніж вони нададуть іпотеку.

Звичайно, ви можете вибрати авансовий платіж, який перевищує 20% вартості будинку, якщо у вас є гроші. Чим більший авансовий внесок, врешті-решт, тим менша іпотека і менш обтяжливі щомісячні виплати. (Для обчислення залучених цифр ви можете використовувати графік амортизації позики.) 

Найкращі місця для збереження першого внеску

Гроші для першого внеску повинні бути доступними легко і швидко, що, крім усіх, виключає такі варіанти, як довгостроковий депозитний сертифікат (CD). Він також повинен бути у формі, яку ви можете легко додати – наприклад, із вашої зарплати. В ідеалі кошти повинні отримувати прибуток, залишаючись при цьому досить стабільними за вартістю, щоб їх було достатньо для покриття першого внеску, коли настане час. Пошук балансу ризику, винагороди, гнучкості та часу, який підходить саме вам, є ключовим фактором, коли ви вибираєте серед наведених нижче варіантів.

Накопичувальний рахунок 

Зберігання коштів на ощадному рахунку в банку або кредитній спілці, де ви проводите перевірку, є, мабуть, найпростішим і найпростішим вибором. Як існуючий клієнт, ви можете швидко відкрити ощадний рахунок, а потім легко перерахувати на нього гроші зі свого поточного рахунку, вручну або шляхом періодичних переказів кожного дня заробітної плати.

Кошти надійно захищені, оскільки вони гарантовані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC) або Національною асоціацією кредитних спілок (NCUA).2  Однак у цього варіанту є мінус. Це мізерна віддача ваших коштів, оскільки звичайні ощадні рахунки мають дуже низькі процентні ставки.

Високопродуктивний ощадний рахунок

Якщо ви хочете заробити більше відсотків, не жертвуючи безпекою захисту FDIC або NCUA, зупиніть свій вибір на високопродуктивному ощадному рахунку. Знову ж таки, найпростішим курсом буде використання поточного банку. Насправді деякі фінансові установи обмежують ці рахунки діючими клієнтами.

Як випливає з їх назви, високоприбуткові ощадні рахунки виплачують набагато більший відсоток, ніж звичайні ощадні рахунки, іноді в 10-20 разів більше. Однак найвищі ставки на цих рахунках пропонують банки, що працюють лише через Інтернет. Якщо ви можете жити за відсутності цегельних місць, одне з цих віртуальних закладів може бути найкращим варіантом заощадження.

Тим не менш, якщо ви ще не є клієнтом Інтернет-банкінгу, вам, швидше за все, доведеться почекати трохи довше на перекази з вашого поточного рахунку, ніж якщо ви тримали ощадний рахунок у власному банку. І навіть процентними ставками на ощадних рахунках в Інтернеті нічим похвалитись порівняно з потенційним доходом від інших варіантів інвестування.

Брокерський рахунок

Якщо у вас є апетит до більш високого ризику, ви можете вибрати, щоб ваш перший внесок накопичувався на інвестиційному рахунку у великому брокерському агентстві. Рахунок дозволить інвестувати гроші в акції та пайові фонди, які потенційно можуть приносити набагато більший прибуток, ніж навіть ощадний рахунок із високим доходом.

Однак, враховуючи нестабільність фондового ринку, ви можете не реалізувати ці здорові прибутки так швидко, як вам потрібно – або коли вони вам потрібні. Тож брокерські рахунки в акціонерному капіталі найкраще зарезервовано для тих, чий термін придбання житла є гнучким і може дозволити собі зачекати будь-які коливання на ринку. Як правило, фондовий ринок, як правило, відновлюється від спаду з часом, і кошти, що знаходяться в запасах, приносять здоровіші прибутки в довгостроковій перспективі.

Якщо ви не впевнені в тому, як вибрати брокера, ви можете ознайомитися з цим списком найкращих онлайн-біржових брокерів.

Суть

Враховуючи, що вам, швидше за все, знадобляться десятки тисяч доларів для першого внеску, розумно ретельно дослідити, де найкраще утримувати ці гроші, і вибрати варіант, який відповідає вашим потребам та пріоритетам.

Якщо ви бажаєте зручності понад усе, ви прекрасно справитесь із ощадним рахунком у цегляно-будівельному банку, яким ви вже можете скористатися. Якщо ви хочете трохи більше прибутку і не проти зачекати переказів між банками, ви можете звернутися до Інтернет-банку і заробити більше відсотків. Якщо ви впораєтеся з ризиком, інвестиційні рахунки пропонують найкращу віддачу. Але вони мають найбільший ризик того, що вартість вашого авансового внеску може впасти саме в той момент, коли вам потрібні гроші.