Що станеться, якщо ви не сплатите студентські позики?
Заборгованість за студентською позикою є однією з найбільших проблем, що впливають на життя американців сьогодні.За даними Pew Research, дефолт становить близько 20% позичальників студентських позик.1 У вас може виникнути спокуса просто ігнорувати свій борг, але це дуже погана ідея з серйозними наслідками.
У більшості випадків несплата студентської позики має точно такі ж наслідки, як несплата кредитної картки. Однак в одному ключовому відношенні це може бути набагато гірше. Більшість студентських позик гарантується федеральним урядом, а федеральні органи мають повноваження, про які стягувачі боргів можуть лише мріяти. Можливо, це буде не так погано, як озброєні маршали біля ваших дверей, але це може бути дуже неприємно.
Ось що відбувається.
Ключові винос
- Можливо, ви зможете скористатися федеральними програмами допомоги студентським позикам, щоб допомогти вам погасити свій борг до того, як він стане дефолтним.
- Повідомте свого кредитора, якщо у вас можуть виникнути проблеми із погашенням вашої студентської позики.
- Несплата студентської позики протягом 90 днів класифікує борг як прострочений, що означає, що ваш кредитний рейтинг зазнає удару.
- Через 270 днів студентська позика не виконується, а потім може бути передана колекторській установі для її повернення.
По-перше, ти “делінквент”
Коли виплата позики прострочена на 90 днів, вона офіційно є “ простроченою ”. Про цей факт повідомляють усі три основні кредитні бюро. Ваш кредитний рейтинг отримає удар.
Це означає, що будь-які нові заявки на кредит можуть бути відхилені або надані лише за вищими процентними ставками, доступними для ризикованих позичальників. Поганий кредитний рейтинг може слідувати за вами іншими способами. Потенційні роботодавці часто перевіряють кредитний рейтинг претендентів і можуть використовувати його як міру вашого характеру. Так само роблять постачальники послуг стільникового телефону, які можуть відмовити вам у бажанні контракту на обслуговування. Комунальні компанії можуть вимагати заставу від клієнтів, яких вони не вважають кредитоспроможними. Потенційний орендодавець може відхилити вашу заявку.
Короткий огляд
В рамках реагування уряду США на пандемію COVID-19 всі виплати та відсотки за федеральними студентськими позиками призупиняються до 30 вересня 2021 року.
Обліковий запис “За замовчуванням”
Якщо ваш платіж запізнився на 270 днів, він офіційно буде “за замовчуванням”. Фінансова установа, якій ви заборгували гроші, передає ваш рахунок до колекторського агентства. Агентство зробить все можливе, щоб змусити вас платити, за винятком дій, які заборонені Законом про справедливий стягнення боргу (FDCPA). Стягувачі боргу також можуть стягувати плату, щоб покрити витрати на збір грошей.
Можливо, пройдуть роки, доки федеральний уряд не залучиться, але коли це стане, його повноваження значні. Він може стягнути повернення податку та застосувати його до непогашеної заборгованості. Він може прикрасити вашу зарплату, тобто він зв’яжеться з вашим роботодавцем і домовиться про те, щоб частину вашої зарплати було направлено безпосередньо уряду.
Що ти можеш зробити
Цих жахливих наслідків можна уникнути, але діяти потрібно до того, як ваш кредит не буде дефолтним. Кілька федеральних програм розроблені для допомоги, і вони відкриті для всіх, хто має федеральні студентські позики, такі як позики Стаффорда або Град Плюс, хоча не для батьків, які позичали для своїх дітей.
Три подібні програми, які називаються “Виплата на основі доходу” (IBR), ” Як ви заробляєте” (PAYE) та “Перегляньте” Як ви заробляєте “(REPAYE), зменшують виплати за кредитами до доступного рівня залежно від доходу заявника та розміру сім’ї. Уряд може навіть внести частину відсотків за позику і простить будь-який залишок заборгованості після того, як ви здійсните свої платежі протягом року.
Залишок дійсно прощається, але лише через 20-25 років платежів. Виплати можуть бути зведені до нуля, але лише тоді, коли заборгованість має дуже низький дохід.
Програма прощення позики державній службі розроблена спеціально для людей, які працюють на державних службових посадах, або для уряду, або для некомерційної організації. Люди, які беруть участь, можуть мати право на прощення федерального боргу через 10 років роботи та 10 років оплати праці.
Деталі цих федеральних програм доступні в Інтернеті, як і інформація про право на участь. Важливо пам’ятати, що жодна з цих програм не доступна людям, чиї студентські позики пішли на невиконання.
Хорошим першим кроком є зв’язок із кредитором, як тільки ви зрозумієте, що у вас можуть виникнути проблеми з відстеженням своїх платежів. Кредитор може мати можливість працювати з вами над більш здійсненним планом погашення або направити вас до однієї з федеральних програм.
Один догори
Існує перевага в боргах студентів. Якщо ви продовжуватимете платити, це покращить ваш кредитний рейтинг. За даними Experian, споживачі, які мають борг за студентською позикою, мають в середньому вищий кредитний рейтинг, ніж ті, хто не має студентської заборгованості. Ця солідна кредитна історія може мати вирішальне значення для молодої дорослої людини, яка намагається забезпечити перший кредит на авто чи заставу вдома.
Найгірший випадок
Справжнім найгіршим сценарієм був чоловік, який опинився на порозі з озброєними маршалами США.Він позичив гроші 29 років раніше і не зміг повернути позику.Уряд нарешті подав позов.За даними Служби маршалів США, кілька спроб вручити йому рішення суду не вдалося.Зв’язавшись по телефону в 2012 році, він відмовився з’являтися в суді.Того року суддя видав на нього ордер на арешт, посилаючись на його відмову з’являтися.Коли маршали нарешті зіткнулися з ним біля його дому, він сказав CNN, “[Я] увійшов всередину, щоб взяти пістолет, бо не знав, хто ці хлопці”.
Ось так ви опиняєтесь перед озброєним штабом американських маршалів з місцевою поліцією як резерв за невиплату студентської позики в розмірі 1500 доларів. Для протоколу чоловік сказав, що вважає, що сплатив борг, не знає про ордер на арешт і не пам’ятає телефонного дзвінка.
Однак навіть у цієї прикрої історії є досить щасливий кінець. Нарешті, витягнувшись до суду, чоловік погодився розпочати виплату своєї давньої студентської позики плюс нарахованих відсотків у розмірі 200 доларів на місяць. Після 29 років відсотків борг у 1500 доларів виріс приблизно до 5700 доларів.
Особливі міркування
Хоча криза студентської позики може здатися жахливою, адміністрація Байдена висловила свою підтримку низці тактик допомоги тим, хто має борг за студентською позикою, включаючи прощення до 10000 доларів позик студентам та аспірантам.
Крім того, згідно з веб-сайтом адміністрації, “за планом Байдена особи, які заробляють 25 000 доларів США або менше на рік, не будуть зобов’язані виплачувати свої федеральні студентські позики студентам, а також не будуть нараховувати відсотків за ці позики. Усі інші будуть платити 5% їхнього дискреційного доходу понад 25 000 доларів США на їх позики. Через 20 років решта позик для людей, які відповідально здійснили платежі за програмою, буде прощена на 100% “.
Суть
Уряд та банки мають чудову причину для роботи з людьми, які мають проблеми з виплатою своїх студентських позик.Заборгованість за студентською позикою досягла рекордно високих показників – зараз, за оцінками, 43,2 мільйона людей мають середній баланс у 39351 долар. Ви можете бути впевнені, що банки та уряд так бажають отримати гроші, як і їх виплату.
Просто переконайтеся, що попередили їх, як тільки побачите потенційні проблеми. Ігнорування проблеми лише посилить її.