Альтернативна документація
Що таке альтернативна документація?
Альтернативна документація – це процес документування, призначений для прискорення затвердження позики, коли позикодавець приймає певні документи від позичальника як перевірку доходу, отриманого за заявою про позику.
Ключові винос
- Альтернативна документація – це документи, що служать підтвердженням доходу за позиками. Прикладами таких документів є банківські виписки та платіжні картки.
- Позики з альтернативною документацією, як правило, є більш гнучкими порівняно зі звичайними позиками і, як правило, не перевіряються.
- Отримати альтернативні позикові документи можна лише тим, хто має дуже хороший кредит.
- Альтернативна документація – це позики з повним документуванням порівняно із позиками із заявленим активом із заявленим доходом (SISA), що є позиками без документації.
Розуміння альтернативної документації
Типова документація для позик складається з податкових декларацій або подання документації, яку можна перевірити у сторонній службі. Альтернативна документація передбачає надання позичальником асортименту фінансових документів, які можуть включати W-2, банківські виписки та банківські виписки. Цей вид позики іноді називають позикою Alt-A, хоча деякі позикодавці можуть також мати власні імена цих позик.
Позики з альтернативною документацією часто пропонуються лише тим, хто має дуже хороший кредит. Рішення сильно залежить від кредитної оцінки заявника. Ці позики часто пропонують більшу гнучкість, ніж звичайні традиційні позики.
Позики для альтернативної документації можуть бути хорошим варіантом для позичальників в особливих ситуаціях, таких як самозайняті або недавно розлучені. Кредитор приймає документацію, яку надає позичальник, без необхідності проходити тривалий процес перевірки всієї інформації. Підтвердження інформації позичальника таким чином відбувається набагато швидше, ніж традиційний спосіб перевірки такої інформації у третіх сторін.
Позики з альтернативною документацією набули популярності після фінансової кризи 2008 року. Цьому є ряд причин. Вони пропонують набагато простіший процес закриття порівняно з традиційними позиками. Позики з альтернативною документацією також сподобаються фрілансерам – групі доходів, частка якої в економіці зросла після кризи. Прийняття правила спроможності повертати гроші, яке дозволяє позикодавцям надавати добросовісні позики на основі оцінки позичальника, також сприяло залученню альтернативних позикових документів.
Альтернативна документація проти позик SISA
Альтернативна документація – це повний кредит документації. Іншими словами, доходи, активи, зайнятість та інша фінансова інформація документується за допомогою певної форми офіційних документів. Необхідна документація буде різнитися залежно від вимог кредитора та можливо андеррайтера.
Це на відміну відпозикиіз заявленим доходом (SISA).Позики SISA також відомі як позики без доходу без активів (NINA) або без документації.У недалекому минулому позики SISA також називали “позиками брехуна”, оскільки вони користувались популярністю серед тих, хто хотів отримати позики та інше фінансування, надаючи неправдиву або оманливу інформацію.Багато експертів звинувачували обсяг так званих брехливих позик як головний фактор, що сприяє іпотечній кризі останніх 2000-х років.Внаслідок іпотечної кризи кредитори та регулятори запровадили більш жорсткі правила щодо позик SISA, тому позичальникам може бути важче отримати позику за допомогою цього процесу зараз.
Незважаючи на свою важку історію та роль у розпаді іпотечного кредиту, позики SISA мають певне законне використання і мають сенс для позичальників у певних ситуаціях. Вони популярні серед самозайнятих людей або власників підприємств, які часто списують якомога більше витрат та інших дозволених відрахувань, що може зробити їх дохід оманливо низьким.
Як правило, збільшення процентної ставки, пов’язаної з альтернативною документацією, не відбувається, як це зазвичай відбувається при «заявлених» позиках.
Приклад позик альтернативної документації
Франсуа хоче купити будинок. Але він – фрілансер, який не може претендувати на необхідні умови для традиційної застави вдома. Натомість він обирає позику alt-doc. Щоб отримати право на позику, його брокер просить надати документацію, пов’язану з реєстрацією його бізнесу, а також виписки з банків за останні п’ять років. Франсуа також повинен надати банківські виписки про свій бізнес та додаткові джерела доходу, такі як інвестиції.