Одночасна причинність

Що є одночасною причиною?

Одночасна причинно-наслідкова зв’язок – це метод, який застосовується у страхових відшкодуваннях для врегулювання збитків або збитків, які виникають з кількох причин. Корені одночасної причинно-наслідкової зв’язку випливають із судових рішень та думок, які утворюють сукупність правових прецедентів, що стає корисним, коли сторони у суперечці вимагають рішення суду.

У страхуванні паралельна причинно-наслідкова зв’язок трапляється, коли майно зазнає збитків з двох окремих причин, коли одна охоплює поліс, а інша – ні. Залежно від конкретних ситуацій, типу діючої політики та суду штату, в якому будуть розглядатися суперечки, збитки з обох причин, ймовірно, будуть покриті. Одночасна причинно-наслідкова зв’язок також може бути фактором у полісах страхування відповідальності. 

Розуміння одночасної причинно-наслідкової зв’язку

При одночасній причинно-наслідковій втраті події, що спричиняють втрату, можуть відбуватися одна за одною або бути одночасними. Сьогодні більшість страхових полісів включатимуть положення про супутні причинно-наслідкові зв’язки (ACC). 

Одночасні правові прецеденти причинного зв’язку були результатом рішень нижчого суду Каліфорнії у 1980-х роках. Ці суди вирішили, що позови про відшкодування збитків, що відбулися внаслідок одночасних подій, були дійсними. У судовому рішенні сказано, що якщо покрита небезпека додає до збитків від виключеного ризику, страхувальник вимагає повну втрату. Як приклад, землетрус спричиняє розкол фундаменту будинку, і вогонь починається від свічки, яка впала на підлогу під час струшування. Власність має політику, що охоплює пожежу від пожежі, але виключає шкоду від землетрусу. Згідно з рішенням суду, весь позов є дійсним. 

Приклад

Прикладом одночасної причинної зв’язку може бути випадки, коли тропічна буря вражає комерційний склад. Сильний вітер завдає шкоди конструкціям, а сильний дощ викликає повені. Двері, що ведуть у фойє складу, відчиняються сильним вітром. Повінні води ще більше пошкодили підлогу фасаду.

Неможливо відокремити шкоду, спричинену повінню, від шкоди, завданої вітром. Будівля має політику комерційної власності, яка охоплює шкоду від вітру, але виключає шкоду від повені. За одночасної причинно-наслідкової зв’язку виплати по страхуванню отримуватимуть страхувальники.

Страхова політика адаптується до супутніх причинних причин

Страхові компанії не погодились з цим поглядом, стверджуючи, що постанова збільшила їх відповідальність та вартість. Крім того, вони аргументували це рішення, ігноруючи існуючі положення про виключення. У відповідь на це Управління страхових служб (ISO) та комерційні страховики переглянули формулювання політики щодо власників будинків та комерційної власності, додавши протилежні причинно-наслідкові зв’язки.

Додане формулювання анти-одночасної причинно-наслідкової зв’язку виключить збитки з перелічених небезпек, навіть якщо друга, охоплена небезпека сприяла збиткам. Крім того, виняток застосовується, незалежно від того, обидві небезпеки трапляються одночасно або одна сталася послідовно. Таким чином, у багатьох політиках комерційної власності застосовується суперечлива причина причинно-наслідкових зв’язків до конкретних виключень, включаючи закони та розпорядження, рух землі, дії уряду, ядерну небезпеку, комунальні послуги, воду, повінь, грибок та цвіль.

Не всі суди штатів застосовуватимуть одночасну причинно-наслідкову зв’язок. Натомість вони визначають, яка небезпека була найближчою або переважною причиною збитків. Повертаючись до нашого прикладу складу, якщо суд вирішить, що безпосередньою причиною був вітер, то шкоду слід покрити. 

Доктрина одночасної причинно-наслідкової зв’язку застосовується насамперед до  політики ризику, яка охоплює ширший спектр небезпек, ніж  названа політика небезпеки. Політика із названими небезпеками покриває збитки лише від тих небезпек, перелічених у цій політиці. Однак політика іменованих небезпек все ще може містити формулювання щодо одночасних причинних причин.

Одночасне страхування причинного зв’язку та відповідальності

Страхування відповідальності  захищає від позовів, спричинених травмами та пошкодженням людей та майна, та оплачує судові витрати та виплати за судові виплати у випадках, коли страхувальник визнаний юридично відповідальним. Деякі скарги можуть мати дві або більше дії страхувальника, які самі по собі призводять до відповідальності. Навіть якщо страховий поліс не включає покриття всіх дій страхувальника, страховий постачальник все одно повинен захистити всю претензію.