Рівень правопорушень
Що таке рівень злочинності?
Рівень делінквентності відноситься до відсотка позик у кредитному портфелі фінансової установи, виплати яких є простроченими. При аналізі та інвестуванні в позики рівень проступоку є важливою метрикою, якої слід керуватися; легко знайти вичерпну статистику про прострочення всіх видів позик.
Як працюють ставки правопорушень
Відстеження показників правопорушень
Як правило, позикодавець не буде повідомляти про позику як прострочену до тих пір, поки позичальник не пропустить два послідовних платежі, після чого позикодавець повідомить агентствам кредитної звітності або “бюро кредитних історій” про те, що позичальник запізнюється з виплатою на 60 днів. Якщо прострочення платежів зберігається, то кожен місяць, коли позичальник запізнюється, позикодавець може продовжувати повідомляти про прострочення кредитним агенціям протягом 270 днів.
Після 270 днів прострочення платежів кодекс федеральних правил вважає дефолтом будь-який вид федеральної позики. Позики між позичальниками та позикодавцями приватного сектору дотримуються індивідуальних кодексів США, які визначають, коли кредит не виконується. Щоб розпочати процес отримання прострочених платежів, позикодавці, як правило, працюють із сторонніми агентами збору.
Звітність про показники правопорушень
Кредитні бюро можуть виставляти позичальникам різні позначки за проступками на окремих ринках, включених до їхніх кредитних звітів. Якщо позичальник постійно має правопорушення, він отримає оцінки за запізнення на 60 днів, запізнення на 90 днів тощо. Якщо позичальник здійснить платіж і знову виконає дефолт, то на торговій лінії з’являється новий цикл правопорушень. Розглядаючи позичальника для затвердження кредиту, кредитні агенції та позикодавці враховують усі прострочені позики позичальника.
Часто, особливо за боргами підприємств, кредитори повідомляють про загальну ставку прострочень за позиками відповідно до кредитної якості позичальника; це може допомогти інвесторам зрозуміти ризики, пов’язані з конкретними позиками.
Розрахунок коефіцієнтів злочинності
Щоб розрахувати коефіцієнт прострочення, розділіть кількість позик, які не мають правовідносин, на загальну кількість позик, які має установа. Наприклад, якщо в кредитному портфелі банку є 1000 позик, і 100 із цих позик мають прострочені виплати 60 днів або більше, то рівень прострочення становив би 10% (100, розділених на 1000 дорівнює 10%).
Особливі зауваження: Публічні показники рівня правопорушень
коефіцієнт прострочення кредитів та оренди в комерційних банках становив 1,79%. Позики на житлову нерухомість зафіксували найвищий рівень правопорушень – 2,83%. Споживчі кредитні картки повідомили про друге місце за рівнем злочинності – 2,54%.