Позика
Що таке позика?
Термін позика відноситься до виду кредитного засобу, при якому грошова сума позичається іншій стороні в обмін на майбутнє повернення вартості або суми основного боргу. У багатьох випадках позикодавець також додає відсоткові та / або фінансові витрати до основної вартості, яку позичальник повинен повернути на додаток до залишку основної суми. Позики можуть бути на конкретну, одноразову суму, або вони можуть бути доступними як відкрита кредитна лінія до зазначеного ліміту. Позики мають багато різних форм, включаючи заставу, необезпечення, комерційні та особисті позики.
Ключові винос
- Позика – це коли гроші передаються іншій стороні в обмін на погашення основної суми позики плюс відсотки.
- Умови позики погоджуються кожною стороною до того, як авансові кошти будуть сплачені.
- Позика може бути забезпечена заставою, такою як іпотека, або може бути незабезпечена, наприклад, кредитною карткою.
- Поворотні позики або лінії можуть бути витрачені, погашені та витрачені знову, тоді як строкові позики – це позики з фіксованою ставкою та фіксованою оплатою.
Розуміння позик
Позика – це форма боргу, понесена фізичною особою або іншим суб’єктом господарювання. Кредитор – як правило, корпорація, фінансова установа чи уряд – авансує позичальникові певну суму грошей. Натомість позичальник погоджується на певний набір умов, включаючи будь-які фінансові витрати, відсотки, дату погашення та інші умови. У деяких випадках позикодавець може вимагати заставу для забезпечення позики та забезпечення її повернення. Позики також можуть мати форму облігацій та депозитних сертифікатів (компакт-дисків). Також можна взяти позику з рахунку 401 (k).
Ось як працює процес позики. Коли комусь потрібні гроші, він подає заявку на позику в банку, корпорації, уряді чи іншому органі. Позичальник може вимагати надати конкретні дані, такі як причина позики, їхня фінансова історія, номер соціального страхування (SSN) та інша інформація. Кредитор перевіряє інформацію, включаючи співвідношення боргу до доходу (DTI) людини, щоб перевірити, чи можна повернути позику. Виходячи з кредитоспроможності заявника, позикодавець відмовляє або схвалює заявку. Кредитор повинен вказати причину, якщо в заявці на позику буде відмовлено. Якщо заявка схвалена, обидві сторони підписують контракт, де викладаються деталі угоди. Кредитор авансує доходи від позики, після чого позичальник повинен повернути суму, включаючи будь-які додаткові витрати, такі як відсотки.
Умови позики погоджуються кожною стороною до того, як будь-які гроші або майно перейдуть до власності або будуть виплачені. Якщо позикодавець вимагає заставу, позикодавець це зазначає у кредитних документах. Більшість позик також мають положення щодо максимальної суми відсотків, а також інші умови, такі як тривалість часу до повернення.
Позики надаються з ряду причин, включаючи великі закупівлі, інвестиції, реконструкцію, консолідацію боргів та бізнес-починання. Позики також допомагають існуючим компаніям розширити свою діяльність. Позики дозволяють збільшити загальний обсяг грошової маси в економіці та відкрити конкуренцію шляхом кредитування нових підприємств. Відсотки та збори за позиками є основним джерелом доходу для багатьох банків, а також деяких роздрібних торговців завдяки використанню кредитних ліній і кредитних карток.
Особливі міркування
Процентні ставки мають значний вплив на позики та кінцеву вартість позичальника. Позики з вищими процентними ставками мають вищі щомісячні виплати – або вони виплачуються довше, ніж позики з нижчими процентними ставками. Наприклад, якщо особа позичає 5000 доларів під п’ятирічну розстрочку або строкову позику з відсотковою ставкою 4,5%, їй загрожує щомісячний платіж у розмірі 93,22 долари США протягом наступних п’яти років. На відміну від цього, якщо процентна ставка становить 9%, виплати піднімаються до 103,79 доларів.
Короткий огляд
Більш високі процентні ставки мають вищі щомісячні платежі, тобто їх виплата займає більше часу, ніж позики з нижчими ставками.
Подібним чином, якщо людина заборгувала 10 000 доларів за кредитною карткою з відсотковою ставкою 6%, і вона платить 200 доларів щомісяця, для погашення залишку знадобиться 58 місяців або майже п’ять років. При відсотковій ставці 20%, однаковому залишку та однакових щомісячних платежах у розмірі 200 доларів США, щоб виплатити картку, знадобиться 108 місяців або дев’ять років.
Простий проти складеного відсотка
Процентна ставка за позиками може бути встановлена у розмірі простих або складних відсотків. Прості відсотки – це відсотки за основною позикою. Банки майже ніколи не нараховують позичальникам прості відсотки. Наприклад, припустимо, що фізична особа бере в банку іпотечний кредит у розмірі 300 000 доларів, а договір позики передбачає, що процентна ставка за позикою становить 15% щороку. Як результат, позичальник повинен буде сплатити банку загальну суму 345 000 доларів США або 300 000 доларів x 1,15.
Складені відсотки – це відсотки за відсотками і означають, що позичальник повинен сплатити більше грошей під відсотки. Відсотки застосовуються не лише до основної суми, а й до накопичених відсотків попередніх періодів. Банк припускає, що наприкінці першого року позичальник заборгував йому основну суму плюс відсотки за цей рік. Наприкінці другого року позичальник заборгував йому основну суму та відсотки за перший рік плюс відсотки за відсотками за перший рік.
При складанні винагороди виплачувані відсотки вищі, ніж за простим методом відсотків, оскільки відсотки нараховуються щомісяця із суми основної позики, включаючи нараховані відсотки за попередні місяці. Для коротших часових рамок розрахунок відсотків подібний для обох методів. Зі збільшенням часу позики різниця між двома типами розрахунків відсотків зростає.
Якщо ви бажаєте взяти позику для оплати особистих витрат, то персональний калькулятор позики може допомогти вам знайти процентну ставку, яка найкраще відповідає вашим потребам.
Види позик
Позики бувають різних форм. Існує ряд факторів, які можуть диференціювати витрати, пов’язані з ними, разом із їх договірними умовами.
Позика під заставу та незабезпечення
Позики можуть бути забезпечені або незабезпечені. Іпотека та автокредитування – це забезпечені позики, оскільки вони обидва забезпечені або забезпечені заставою. У цих випадках заставою є актив, під який береться позика, тому заставою для іпотеки є житло, тоді як транспортний засіб забезпечує автокредитування. Позичальники можуть вимагати надавати інші форми забезпечення інших видів забезпечених позик, якщо це потрібно.
Кредитні картки та підписні кредити це незабезпечені позики. Це означає, що вони не мають жодного забезпечення. Забезпечені позики зазвичай мають вищі процентні ставки, ніж забезпечені, оскільки ризик невиконання зобов’язань вищий, ніж забезпечені позики. Це пов’язано з тим, що позикодавець забезпеченої позики може повернути заставу, якщо позичальник не виконає зобов’язання. Ставки, як правило, сильно відрізняються за незабезпеченими позиками залежно від багатьох факторів, включаючи кредитну історію позичальника.
Револьвер проти строкової позики
Позики також можна охарактеризувати як оборотні або строкові. Поворотну позику можна витратити, повернути і витратити знову, тоді як термінова позика відноситься до позики, що виплачується рівними щомісячними частинами протягом встановленого періоду. Кредитна картка – це незабезпечена оборотна позика, тоді як кредитна лінія власного капіталу (HELOC) – це забезпечена, поновлювана позика. На відміну від них, позика на автомобіль – це забезпечена, строкова позика, а позика на підпис – незаставлена, строкова.