Борг

28.04.2021

Що таке борг?

Борг – це щось, як правило, гроші, позичені однією стороною від іншої. Заборгованість використовується багатьма корпораціями та приватними особами для здійснення великих покупок, яких вони не могли собі дозволити за звичайних обставин. Договір боргу дає позичальникові дозвіл позичати гроші за умови, що їх потрібно буде повернути пізніше, як правило, з відсотком.

Ключові винос

Борг – це гроші, позичені однією стороною у іншої.
Багато корпорацій та приватних осіб використовують борг як метод здійснення великих покупок, який вони не могли собі дозволити за звичайних обставин.
У фінансовій угоді на основі боргу сторона-позичальник отримує дозвіл позичати гроші за умови, що їх потрібно повернути пізніше, як правило, з відсотками.
Борг можна класифікувати на чотири основні категорії: забезпечений, незабезпечений, поворотний або закладений.
Корпорації випускають борг у формі облігацій для залучення капіталу.

Розуміння боргу

Найпоширенішими формами боргу є позики, включаючи іпотеку, автокредитування, особисті позики та борг за кредитними картками. Відповідно до умов позики, позичальник повинен повернути залишок позики до певної дати, як правило, на кілька років у майбутньому. Умови позики також передбачають розмір відсотків, які позичальник повинен сплачувати щорічно, виражені у відсотках від суми позики. Відсотки використовуються для забезпечення того, щоб позикодавець отримав компенсацію за прийняття на себе ризику позики, заодно заохочуючи позичальника швидко повернути позику, щоб обмежити його загальні процентні витрати.

Заборгованість за кредитною карткою діє так само, як і позика, за винятком того, що сума позики змінюється з часом відповідно до потреб позичальника – до заздалегідь визначеного ліміту – і має дату погашення, що відкривається, або відкриту. Деякі види позик, включаючи студентські та особисті, можуть бути консолідовані.

Види боргу

Існує чотири основні категорії боргу. Більшість боргів можна класифікувати як забезпечений борг, незабезпечений борг, оборотний борг або іпотечний кредит.

Забезпечений борг

Забезпечений борг – це забезпечений борг. Боржники зазвичай вимагають, щоб заставою було майно або активи з великою вартістю, щоб покрити суму боргу. Приклади застави включають транспортні засоби, будинки, човни, цінні папери та інвестиції. Ці предмети передаються під заставу і угода створюється із заставним правом. За замовчуванням застава може бути продана або ліквідована, а кошти спрямовані на погашення позики.

Як і більшість класів боргів, забезпечений борг часто вимагає перевірки кредитоспроможності позичальника та їх платоспроможності. На додаток до стандартного перегляду доходу та статусу зайнятості, платоспроможність може включати перевірку застави та оцінку його вартості.

Незабезпечена заборгованість

Незабезпечений борг – це борг, який не вимагає застави як забезпечення. Кредитоспроможність та здатність боржника погасити перевіряються перед наданням розгляду. Оскільки передача застави не видається, кредитний профіль боржника є основним фактором, який використовується при визначенні, затверджувати чи відмовляти у наданні позики.

Приклади незабезпечених боргів включають незабезпечені кредитні картки, автомобільні позики та студентські позики. Частота позики часто ґрунтується на фінансовому становищі боржника, зокрема, скільки він заробляє, скільки наявних ліквідних коштів та їхній статус зайнятості.

Поворотний борг

Поворотний борг – це кредитна лінія або сума, яку позичальник може постійно позичати. Іншими словами, позичальник може використати кошти до певної суми, повернути їх і знову позичити до цієї суми.

Найпоширенішою формою поворотного боргу є борг за кредитними картками. Емітент картки ініціює угоду, пропонуючи позичальникові кредитну лінію. Поки позичальник виконує свої зобов’язання, кредитна лінія доступна до тих пір, поки рахунок активний. При сприятливій історії погашення сума поновлюваного боргу може зростати.

Іпотека

Іпотека – це борг, виданий на придбання нерухомості, наприклад, будинку чи квартири. Це форма забезпеченого боргу, оскільки об’єкт нерухомості використовується як застава під позику. Однак іпотека настільки унікальна, що заслуговує власної класифікації боргів.

Існують різні типи іпотечних позик, включаючи Федеральне управління житлового будівництва (FHA), звичайний розвиток сільських територій та іпотечний кредит з регульованою ставкою (ARM). Загалом, позикодавці використовують базовий кредитний рейтинг для затвердження, і ці мінімальні вимоги можуть відрізнятися залежно від типу іпотеки.

Іпотека – це, швидше за все, найбільший борг, крім студентських позик, який споживачі коли-небудь заборгували. Іпотека зазвичай амортизується протягом тривалих періодів, наприклад, 15 або 30 років.

Корпоративний борг

Окрім позик та боргів за кредитними картками, компанії, яким потрібно позичити кошти, мають інші варіанти боргу. Облігації та комерційні папери є типовими видами корпоративного боргу, недоступними для фізичних осіб.

Короткий огляд

Комерційні папери – це короткострокові корпоративні борги із терміном погашення 270 днів або менше.

Облігації – це тип боргового інструменту, який дозволяє компанії генерувати кошти, продаючи обіцянку погашення інвесторам. Як приватні особи, так і інституційні інвестиційні фірми можуть придбати облігації, які зазвичай мають встановлену процентну ставку або купонну ставку. Наприклад, якщо компанії потрібно зібрати 1 мільйон доларів для фінансування придбання нового обладнання, вона може випустити 1000 облігацій номінальною вартістю 1000 доларів кожна.

Власникам облігацій обіцяють виплату номінальної вартості облігації на певну дату в майбутньому, яка називається датою погашення, на додаток до обіцянки регулярних виплат відсотків протягом наступних років. Облігації працюють так само, як і позики, за винятком того, що компанія є позичальником, а інвестори – позикодавці або кредитори.

Переваги та недоліки боргу

У корпоративних фінансах багато уваги приділяється розміру банкрутства. І навпаки, компанія, яка не використовує борг, може втратити важливі можливості розширення.

Забезпечення боргу у фінансовій установі дозволяє компаніям отримати доступ до капіталу, необхідного для виконання певних завдань або завершення проектів. На відміну від участі акціонерів в управлінні компанією, фінансист боргу не бере участі в управлінні компанією. Крім того, витрати на відсотки підлягають оподаткуванню. Для споживачів відсоткові витрати підлягають вирахуванню за іпотечними кредитами, але не за звичайний борг споживачів.

показники, щоб визначити, чи відповідає рівень боргу чи важеля, який компанія використовує для фінансування операцій, в межах здорового діапазону.

Коли застава забезпечує борг, це забезпечення може бути предметом конфіскації, якщо позичальник не виконає угоду. Навіть дотримуючись цих умов, споживачі та підприємства із занадто великою заборгованістю можуть вважатися занадто ризикованими, щоб їх можна було схвалити для отримання нових боргів, обмежуючи доступ до додаткових фондів для виконання інших зобов’язань та обов’язків.

Плюси

Вкладає капітал для фінансування проектів
Зменшує податкові зобов’язання
Збільшує доступ до нових можливостей

Мінуси

Збільшує ризик неплатоспроможності
Компрометує майно, що заставляється
Обмежує доступ до нових боргів, коли у позичальника занадто багато

Поширені запитання про борг

Які приклади боргу?

Заборгованість – це все, що має одна сторона перед іншою. Приклади боргу включають суми заборгованості за кредитними картками, автокредитами та іпотечними кредитами.

Що таке юридичне визначення боргу?

Відповідно до 15 Розділу 1692а Кодексу США борг визначається як “будь-яке зобов’язання або передбачуване зобов’язання споживача сплатити гроші, що виникають в результаті операції, в якій гроші, майно, страхування або послуги, що є предметом операції, в першу чергу для особисті, сімейні чи побутові цілі, незалежно від того, чи було таке зобов’язання зведене до рішення “.

Як я можу швидко вийти з боргу?

Як швидко ви можете позбутися боргу, залежить від того, скільки у вас боргу і скільки більше ви можете заплатити, щоб зменшити його. Створіть план, встановіть бюджет і не купуйте більше боргів. Подумайте про обмеження несуттєвих витрат і використовуйте те, що заощаджуєте, для погашення боргу.

Часто кредитори вимагають від вас сплатити лише мінімальну суму. Платіть більше мінімуму, щоб швидко зменшити заборгованість. Консолідація боргу – це також варіант, який може допомогти вам реструктуризувати свій борг на більш керовані умови, допомагаючи швидше вийти з боргу.

Що таке консолідація боргу?

Консолідація боргу передбачає придбання нового боргу для виплати кількох існуючих боргів. Нова позика стає єдиним джерелом заборгованості, що зазвичай призводить до нижчого загального платежу, зниження процентної ставки та нового графіка погашення.

Яка різниця між боргом та позикою?

Заборгованість та позика використовуються синонімічно, але є незначні відмінності. Заборгованість – це все, що винна одній особі іншій. Заборгованість може включати нерухоме майно, гроші, послуги або іншу винагороду. У фінансах борг більш вузько визначається як гроші, залучені шляхом випуску облігацій.

Позика є формою боргу, але, більш конкретно, це угода, при якій одна сторона позичає гроші іншій. Кредитор встановлює умови погашення, включаючи, скільки має бути повернено і коли. Вони також можуть встановити, що позику потрібно повертати з відсотками.

Суть

Заборгованість – це щось, як правило, гроші, яке винна одна сторона іншій. Більшість боргів, таких як кредитні картки, житлові позики та автокредити, класифікуються як забезпечені, незабезпечені, поворотні або заставлені. Корпорації часто мають різні типи боргу, включаючи корпоративний борг. Корпоративний борг передбачає випуск облігацій інвесторам для отримання капіталу, часто для проектів. Заборгованість може бути використана для фінансування необхідних проектів, здійснення мрії власності дому або оплати вищої освіти. Однак занадто велика або неконтрольована заборгованість може завдати шкоди позичальникам, оскільки обмежує їх потенціал для погашення.