Консолідація боргу
Що таке консолідація боргу?
Консолідація боргу відноситься до акту взяття нового кредиту для погашення інших зобов’язань та боргів споживачів. Множинні борги об’єднуються в єдиний, більший борг, такий як позика, як правило, з вигіднішими умовами виплати – нижчою процентною ставкою, меншим щомісячним платежем або тим і іншим. Консолідація боргу може бути використана як інструмент вирішення боргу за студентською позикою, боргом за кредитними картками та іншими зобов’язаннями.
Ключові винос
- Консолідація боргу – це акт одержання єдиної позики для погашення численних боргів.
- Існує два різні види позик для консолідації боргу: забезпечені та незабезпечені.
- Споживачі можуть подавати заявки на позики для консолідації боргу, кредитні картки з меншим відсотком, HELOC та спеціальні програми для студентських позик.
- Переваги консолідації боргу включають один щомісячний платіж замість багаторазових платежів та нижчу процентну ставку.
Як працює консолідація боргів
Консолідація боргу – це процес використання різних форм фінансування для погашення інших боргів та зобов’язань. Якщо ви обтяжені різними видами боргів, ви можете подати заявку на позику, щоб об’єднати ці борги в єдине зобов’язання та погасити їх. Потім за новим боргом здійснюються платежі, поки він не буде повністю сплачений.
Більшість людей звертаються через свій банк, кредитну спілку або компанію, що видає кредитні картки, для отримання позики для консолідації боргу як перший крок.Це гарне місце для початку, особливо якщо у вас прекрасні стосунки та історія платежів із вашим закладом.Якщо вам відмовили, спробуйте дослідити приватні іпотечні компанії або позикодавців.
Кредитори готові зробити це з кількох причин.Консолідація боргу максимізує ймовірність стягнення з боржника.Ці позики зазвичай пропонуються фінансовими установами, такими як банки та кредитні спілки, але є й інші спеціалізовані компанії з консолідації боргу, які надають ці послуги широкому загалу.
Виплата боргу проти консолідації боргу
Важливим моментом є те, що позики для консолідації боргу не стирають початковий борг.Натомість вони просто передають позики споживача іншому позикодавцю або виду позики.Що стосується фактичногозменшення боргу або тих, хто не має права на позику, можливо, найкраще вивчити врегулювання боргу, а не, або спільно з позикою для консолідації боргу.
Погашення заборгованості має на меті зменшити зобов’язання споживача, а не кількість кредиторів. Споживачі можуть співпрацювати з організаціями з питань запобігання заборгованості або послугами кредитного консультування. Ці організації не видають фактичних позик, але намагаються переукласти поточні борги позичальника з кредиторами.
Короткий огляд
Щоб консолідувати борги та заощадити гроші, вам знадобиться хороший кредит, щоб претендувати на конкурентну процентну ставку.
Види консолідації боргів
Існує два широкі типи позик для консолідації боргу:забезпечені та незабезпечені позики.Позики під заставу забезпечені одним із активів позичальника, наприклад, будинком чи автомобілем.Актив, у свою чергу, служитьзаставою для позики.
З іншого боку, незабезпечені позики не забезпечені активами, і їх важче отримати. Вони також мають вищі процентні ставки та нижчі кваліфікаційні суми. Для будь-якого виду позики процентні ставки, як правило, все ще нижчі від ставок, що стягуються з кредитних карток. І в більшості випадків ставки є фіксованими, тому вони не змінюються протягом періоду погашення.
Є кілька способів збити свої борги, об’єднавши їх в єдиний платіж. Нижче наведено кілька найпоширеніших.
Позики для консолідації боргу
Багато позикодавців – традиційні банки та однорангові позикодавці пропонують позичальникам консолідацію боргу як частину плану виплат позичальникам, яким важко керувати кількістю чи розміром своїх непогашених боргів. Вони розроблені спеціально для споживачів, які хочуть сплатити численні борги під високі відсотки.
Кредитні картки
Іншим методом є об’єднання всіх платежів за кредитною карткою в нову кредитну картку.Ця нова картка може бути гарною ідеєю, якщо вона встановлює невеликі відсотки або взагалі не відсотків протягом певного періоду часу.Ви також можете використовувати наявнуфункціюпереказу залишку на кредитній картці,особливо якщо вона пропонує спеціальну акцію щодо транзакції.
HELOC
Позики під власний капітал або кредитні лінії власного капіталу (HELOC) також можуть використовуватися для консолідації боргу.
Програми студентських позик
Федеральний уряд пропонує кількаваріантів консолідації для людей, які мають студентські позики, включаючи позики прямої консолідації через Федеральну програму прямих позик.Нова процентна ставка – це середньозважена величина попередніх позик.Однак приватні позики не можуть претендувати на цю програму.
Переваги та недоліки консолідаційних позик
Якщо ви розглядаєте позику для консолідації боргу, слід врахувати переваги та недоліки.
Переваги
Консолідація боргу є чудовим інструментом для людей, які мають багаторазові борги з високими відсотковими ставками або щомісячними платежами – особливо для тих, хто заборгував 10 000 доларів США і більше.Домовившись про одну з цих позик, ви можете скористатися єдиним щомісячним платежем замість багаторазових платежів, не кажучи вже про нижчу процентну ставку.
І поки ви не берете жодної додаткової заборгованості, ви також можете з нетерпінням чекати швидшого звільнення від боргів. Проходження процесу консолідації боргу може скоротити дзвінки або листи від колекторських агентств за умови постійного оновлення нового кредиту.
Недоліки
Хоча процентна ставка та щомісячний платіж можуть бути нижчими за позику для консолідації боргу, важливо звернути увагу на графік виплат.Більш довгі графіки виплат означають платити більше в довгостроковій перспективі.Якщо ви розглядаєте питання консолідації позик, поговоріть із емітентом (-ами) вашої кредитної картки, щоб дізнатись, скільки часу знадобиться для погашення боргів за їх поточною процентною ставкою, і порівняйте це з потенційною новою позикою.
Також існує потенційна втрата спеціальних положень про борг у школі, таких як знижки за процентними ставками та інші знижки.Консолідація боргу може призвести до зникнення цих положень.Ті,хто по замовчуванням на консолідованих шкільні кредитах, якправило,має свої податкові повернення прибрані і,можливо,навіть додається їх заробітна плата, наприклад.
Короткий огляд
Послуги з консолідації боргів часто стягують значні початкові та щомісячні збори. І вони можуть вам не знадобитися. Ви можете самостійно консолідувати борг за допомогою нового особистого кредиту в банку або кредитної картки з низьким відсотком.
Консолідація боргу та кредитні оцінки
Консолідаційна позика може допомогти вашому кредитному рахунку знизитися.Швидше виплата основної частини позики може призвести до зниження процентних виплат, а це означає менше грошей з вашої кишені.Це, у свою чергу, може допомогти підвищити ваш кредитний рейтинг, роблячи вас більш привабливими для майбутніх кредиторів.
У той же час, переведення існуючих позик на абсолютно нові спочатку може негативно позначитися на вашому кредитному рейтингу.Це тому, що кредитні бали віддають перевагу довгостроковій заборгованості з довшою, більш послідовною історією платежів.
Крім того, закриття старих кредитних рахунків та відкриття єдиного нового може зменшити загальну суму доступного кредиту, збільшивши коефіцієнт використання боргу та кредиту.
Вимоги до консолідації боргу
Позичальники повинні мати дохід та кредитоспроможність, необхідні для отримання кваліфікації, особливо якщо ви збираєтеся до абсолютно нового позикодавця.Хоча тип документації, який вам знадобиться, часто залежить від вашої кредитної історії, найпоширеніші відомості включають лист про роботу, виписки на два місяці за кожною кредитною карткою або позикою, яку ви бажаєте виплатити, та листи кредиторів або виплатні агенції.
Оформивши план консолідації заборгованості на місці, вам слід подумати, кому ви сплатите першим. У багатьох випадках це може вирішити ваш позикодавець, який може вибрати порядок погашення кредиторів. Якщо ні, спочатку погасіть борг із найбільшою процентною ставкою. Однак, якщо у вас є позика з нижчими відсотками, яка викликає у вас більше емоційного та психічного стресу, ніж позика з вищим відсотком (така особиста позика, яка напружує сімейні стосунки), ви можете замість цього розпочати з неї.
Короткий огляд
Як тільки ви погасите один борг, перемістіть платежі до наступного набору в процесі оплати водоспадом, поки всі ваші рахунки не будуть оплачені.
Приклади консолідації боргів
Скажімо, у вас є три кредитні картки і ви заборгували в цілому 20 000 доларів США за 22,99% річною ставкою, складеною щомісяця. Вам доведеться платити 1047,37 дол. США на місяць протягом 24 місяців, щоб звести залишки до нуля. Це складає 5136,88 дол. США, які з часом виплачуються лише під відсотки.
Якщо ви об’єднали ці кредитні картки в позику з нижчою процентною ставкою за річною ставкою 11%, що склалася щомісяця, вам доведеться платити 932,16 доларів США щомісяця протягом 24 місяців, щоб довести баланс до нуля. Це виплачує відсотки в розмірі 2 371,84 дол. США. Щомісячна економія становитиме 115,21 дол. США, а економія – 2765,04 дол. США протягом усього терміну позики.
Навіть якщо щомісячний платіж залишається незмінним, ви все одно можете випереджати, впорядкувавши свої позики. Скажімо, у вас є три кредитні картки, за якими стягується 28% річної процентної ставки (річних). Максимальна сума ваших карток становить 5000 доларів США, і ви витрачаєте 250 доларів на місяць на мінімальний платіж кожної картки. Якби ви розрахувались з кожною кредитною карткою окремо, ви витрачали б 750 доларів щомісяця протягом 28 місяців, і в кінцевому підсумку ви сплачували б у цілому близько 5441,73 доларів відсотків.
Однак якщо ви переведете залишки цих трьох карток в одну консолідовану позику за більш розумною 12% процентною ставкою і продовжите виплачувати позику з тими ж 750 доларами на місяць, ви сплатите приблизно третину відсотків – 1820,22 доларів США. —І ви можете звільнити свою позику п’ятьма місяцями раніше. Це становить загальну економію 7 371,51 дол. США – 3750 дол. США на виплатах та 3621,51 дол. США у вигляді відсотків.