Що таке іпотечна компанія?
Іпотечна компанія – це фірма, яка займається бізнесом створення та / або фінансування іпотеки на комерційне майно. Іпотечна компанія часто є лише ініціатором позики; він продає себе потенційним позичальникам і шукає фінансування у однієї з декількох фінансових установ-клієнтів, які забезпечують капітал для самої іпотеки.
Ось частково саме тому багато іпотечних компаній збанкрутували під час іпотечної субстандартного активів, і коли ринки житла висихали, їх грошові потоки швидко випаровувалися.
Короткий огляд
Позикодавці зазвичай пропонують портфель іпотечних кредитів потенційним покупцям житла, включаючи фіксовану ставку, регульовану ставку, FHA, VA, військові, джамбо, рефінансування та кредитні лінії власного капіталу (HELOC).
Закон про рівні можливості кредитування забороняє кредитну дискримінацію за віком, расою, кольором шкіри, релігією, національним походженням, статтю, сімейним станом або тому, що Ви отримуєте державну допомогу. Також незаконно для позикодавців відмовляти вас подавати заявку або вводити різні умови чи умови через ці фактори.
Нарешті, це забороняє позикодавцям відмовляти іпотечним кредитам пенсіонерам, якщо виконуються всі стандартні критерії – такі речі, як ваш кредитний рейтинг, розмір першого внеску, ліквідні активи та співвідношення боргу до доходу. Хоча незрозуміло, як довго триватиме ця тенденція, позитивні економічні дані свідчать про те, що в найближчому майбутньому покупці житла можуть продовжувати отримувати вигоду від низьких іпотечних процентних ставок.
Ключові винос
- Деякі іпотечні компанії пропонують готові іпотечні послуги, в тому числі ініціювання, фінансування і обслуговування іпотечних кредитів.
- Деякі іпотечні позикодавці пропонують креативні та нестандартні позикові пропозиції, такі як відсутня комісія за походження або пропонуючи позики тим, у кого кредит менше ніж зірковий.
- Фактори, що відрізняють одну іпотечну компанію від іншої, включають відносини з банками, що фінансують, пропоновані продукти та внутрішні стандарти андеррайтингу.
- Заявку на іпотечний кредит можна заповнити повністю в Інтернеті, як, наприклад, у Quicken’s Rocket Mortgage, хоча деякі клієнти віддають перевагу очним зустрічам із пропозицією позики в банку.
Три ключові іпотечні компанії
Ось три ключових національних гравця на іпотечній арені.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo, що базується в Сан-Франциско (WFC), є міжнародно визнаним ім’ям в галузі іпотечного кредитування, незважаючи на те, що у 2018 році вона мала сплатити понад 2 мільярди доларів штрафу, щоб розрахуватися з Міністерством юстиції США. Wall Street Journal повідомляє, що цей штраф був “за продаж отруйних іпотечних цінних паперів напередодні фінансової кризи”.
Незважаючи на те, що Wells Fargo & Co., бореться під вагою розслідування, яке тривало більше десяти років тому, воно залишається надійним гравцем в галузі іпотечного кредитування.
Wells Fargo пропонує звичайне меню іпотечних продуктів – фіксовану ставку, регульовану ставку, FHA, VA, військові, джамбо, рефінансування та кредитні лінії власного капіталу (HELOC) – а також невідповідні позики для покупців високих ставок -цінні властивості.
Наприклад, позикові кредити WFC мають гнучкі варіанти викупу, які дозволяють клієнтам робити нижчі платежі протягом перших років іпотечного кредитування. Інші продукти дозволяють клієнтам поєднувати свої іпотечні кредити з позиками під власний капітал. Нещодавно його онлайн-платформу було оновлено для покращення можливостей обробки, і тепер ви можете подати заявку на позику та відстежувати її в Інтернеті з комп’ютера, смартфона чи планшета.
На веб-сайті компанії є значна кількість навчальних матеріалів, які допоможуть вам дізнатись про ваші варіанти іпотечного кредитування, а також ви можете порівняти ставки та варіанти позики та розрахувати свої платежі. Незважаючи на те, що більша частина заявок робиться в Інтернеті, вони пропонують консультанта з іпотечного кредитування, який допоможе вам у процесі.
Корпорація Банку Америки
Банк Америки (BAC) відомий своїми креативними способами збуту нових іпотечних продуктів. Наприклад, у травні 2019 року компанія оголосила про нову, але обмежену програму пропонування іпотечних кредитів без комісії за походження. Крім того, Bank of American також пропонує “Іпотечний кредит під доступне рішення”, який є позикою з фіксованою ставкою для позичальників з низьким та середнім рівнем доходу, за даними компанії. За допомогою цієї застави Банк Америки виходить за рамки традиційних методів оцінки кредитів, щоб оцінювати заявників, які демонструють відповідальність на основі інших критеріїв, таких як історія оплати орендної плати та тренажерного залу.
Порівняно з позиками FHA у розмірі 3,5%, версія продукту Банку Америки не вимагає від позичальників сплати приватного іпотечного страхування. Більше року тому Банк Америки надав житлових позик на 46,6 мільярда доларів, ввівши його у топ-10 найбільших іпотечних кредиторів.
Пан Купер Груп Інк.
Містер Купер (раніше Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) – ініціатор і сервіс з питань іпотечного кредитування, базується в Коппелі, штат Техас. За даними компанії, вона має приблизно 8500 співробітників і є одним з найбільших небанківських кредиторів у США. Станом на 2019 рік, згідно з даними веб-сайту компанії, у нього 3,8 мільйона клієнтів та отримано 21,8 мільярда позик.
Кредитор пропонує позичальникам різноманітний вибір варіантів іпотечного продукту, включаючи FHA, VA та Fannie Mae, USDA та позикові позики. Він також пропонує іпотекодержателям винагороду кредитною карткою, яка дозволяє їм застосовувати бали до свого комітента.
TD Bank
Серед TD Bank, який пропонує ряд іпотечних продуктів, включаючи фіксовану ставку, регульовану ставку, джамбо та державні позики, а також власну іпотеку TD Right Step для покупців, які зустрічаються вимоги щодо низького та середнього доходу (або якщо нерухомість, яку ви купуєте, знаходиться в районі із низьким та середнім доходом). Щоб отримати попередню кваліфікацію, ви можете зателефонувати до іпотечного консультанта TD Bank або відвідати TD Bank поруч з вами (багато з них мають продовжений час роботи і працюють у суботу та неділю).
Щоб розпочати заявку, вам знадобиться підписаний договір купівлі-продажу, і після її подання TD Bank повідомляє, що зв’яжеться з вами з наступними кроками протягом 24 годин і отримає кошторис витрат на закриття протягом трьох робочих днів після подання заявки.
Інтернет-іпотечні кредитори
Як зазначається у Wells Fargo, багато банків пропонують онлайн-процедуру подання заявок. Якщо, однак, вам подобається повністю цифровим способом, є кілька веб-іпотечних кредиторів. Оскільки їм бракує накладних витрат, вони часто можуть забезпечити кращі процентні ставки, вважають прихильники.
Прискорити позики
Quicken Loans – це кредитор у Детройті, який став загальновідомим іменем завдяки вражаючим зусиллям з брендингу. Компанія відома тим, що має конкурентні ставки та кілька унікальних іпотечних продуктів, які не пропонуються її конкурентами. Він пропонує іпотечні кредити в усіх штатах по всій країні, і це один з найбільших інтернет-іпотечних позикодавців, повідомляє National Mortgage News, видання, яке складає щоквартальні рейтинги для іпотечної галузі.
Її пропозиції щодо іпотечного продукту включають фіксовану ставку, регульовану ставку, FHA, джамбо, VA, зворотну іпотеку та YOURgage – що пропонує умови погашення, які ви можете налаштувати за рамками типових іпотечних кредитів на 15 та 30 років, що надаються більшістю компаній. Ви можете вибрати будь-який термін позики від 8 до 30 років (з кроком в один рік) і отримати фіксовану ставку.
Це може бути особливо вигідним для тих, хто рефінансує іпотечний кредит: якщо у вас є, скажімо, 23 роки на поточну позику і ви хочете здійснювати рефінансування, але не бажаєте переводити свій термін на 30 років або берете 15-річну позику (що принесе більші щомісячні платежі), ви можете отримати 23-річну позику, таким чином підтримуючи свій існуючий термін, але за вищими ставками.
Quicken також пропонує Rocket Mortgage, це флагманський продукт в Інтернеті. Все, від початкової заяви та перевірки кредиту до планування вашої Бюро кращого бізнесу (BBB).
Гарантована ставка
Гарантована ставка пропонує процес подання заявки на іпотечний кредит в Інтернеті, подібний до ракетної іпотеки Quicken Loans. Ви навіть можете заповнити початкову заявку та переглянути свої кредитні бали в трьох основних бюро безкоштовно на своєму смартфоні. Залежно від того, на що вам підходить ваш кредит, мобільний додаток дозволяє вам вибрати процентну ставку та структуру комісійних, а також заблокувати її на початку, якщо ставки зростуть.
У більшості випадків у вас є можливість заплатити більший внесок за попередню оплату за отримання нижчої процентної ставки, або ви можете заплатити менший внесок, іноді навіть без комісії, і взяти вищу ставку. (Загальне емпіричне правило полягає в тому, що чим довше ви плануєте зберігати іпотеку, тим більше ви повинні сплачувати за нижчу ставку, оскільки виплата менших відсотків приносить вам більше часу. Гарантована ставка, станом на 2019 рік, оцінювалася як A -plus від Better Business Bureau та отримав більшість п’ятизіркових відгуків на веб-сайтах з питань фінансів та нерухомості, таких як Bankrate.com та Zillow.com.
кредитна депо
LoanDepot є прямим іпотечним кредитором, тобто компанія сама надає кошти при закритті, а не просто виконує функції посередника, надаючи позику третій стороні. Є менше людей, яким потрібно платити, що часто перетворюється на вигіднішу угоду. Поряд зі своїми конкурентоспроможними тарифами, лендпот пропонує можливість отримати тарифну ставку на своєму веб-сайті за лічені секунди. Компанія застосовує політику заборони на керування, забороняючи пропозиції щодо позик намагатись перемовити позичальників на інший тип позики, щоб заробити більший чек комісії. Станом на липень 2019 року компанія отримала рейтинг A-plus від Better Business Bureau.
В епоху, коли бюрократія та бюрократія розтягнули процес іпотечного кредитування довше, ніж більшість споживачів вважають за потрібне, швидке закриття є великим пунктом продажу позики. Більше того, політика компанії “не спрямовує” обіцяє, що жоден кредитний співробітник ніколи не спробує спрямувати вас на інший кредит, ніж той, який ви хочете, щоб заробити вищу комісію. Навіть якщо протягом останніх років у вас були важкі часи або промахи з вашими рахунками, іпотечний кредит із кредитної депо може бути недосяжним: компанія пропонує схвалення клієнтам із кредитними оцінками до 580.
Суть
Визначити найбільші іпотечні компанії легко, але хто найкращі іпотечні компанії? Це дещо залежить від того, як любить працювати потенційний власник будинку.
Багато людей воліють проходити процес іпотечного кредитування особисто, а не по телефону чи через Інтернет. Деяким може бути легше задавати питання, коли вони стикаються з кредитором – крім того, це може означати більш персоналізовану послугу.
Якщо це схоже на вас, гарним місцем для початку є ваш місцевий банк, де ви вже маєте рахунки. Люди там уже знають вас і цінують ваш бізнес – і те, і інше може допомогти пришвидшити процес і гарантувати, що вас не залишать сухими і сухими днями до закриття.