Походження
Що таке походження?
Походження – це багатоетапний процес, який кожна людина повинна пройти, щоб отримати іпотечний кредит або житловий кредит. Цей термін також застосовується до інших видів амортизованих особистих позик. Походження часто є тривалим процесом, і воно контролюється Федеральною корпорацією із страхування депозитів (FDIC) на відповідність Розділу XIV Закону про реформу Додда-Франка з Уолл-стріт та захист споживачів.
Плата за надання позики, як правило, близько 1% від позики, призначена для компенсації позикодавцю за роботу, яка бере участь у процесі.
Короткий огляд
- Процес започаткування часто включає ряд етапів і контролюється FDIC.
- Попередня кваліфікація – це перший крок процесу отримання, коли кредитний офіцер зустрічається з позичальником та отримує всі основні дані та інформацію щодо доходу та майна, про яке йдеться.
- Потім усі документи та документація проходять автоматичну програму андеррайтингу для затвердження позики.
Розуміння походження
Позичальники повинні подавати іпотекодавцеві різні види фінансової інформації та документації під час процесу започаткування, включаючи податкові декларації, історію платежів, інформацію про кредитні картки та банківські залишки. Потім іпотечні позикодавці використовують цю інформацію для визначення типу позики та процентної ставки, на яку позичальник має право.
Кредитори також покладаються на іншу інформацію, особливо на кредитний звіт позичальника, щоб визначити право на отримання позики.
Короткий огляд
Походження включає попередню кваліфікацію позичальника, а також андеррайтинг, і кредитори, як правило, беруть плату за походження, щоб покрити пов’язані з цим витрати.
Вимоги до походження
Попередня кваліфікація – це перший крок процесу. Кредитний співробітник зустрічається з позичальником та отримує всі основні дані та інформацію, що стосуються доходу та майна, яке призначене для покриття позики.
На даний момент позикодавець визначає тип позики, на яку особа відповідає, наприклад, особисту позику. Позики з фіксованою ставкою мають постійну процентну ставку протягом усього терміну дії позики, тоді як іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) мають процентну ставку, яка коливається по відношенню до індексу або ціни облігацій, таких як казначейські цінні папери. Гібридні позики мають аспекти процентної ставки як фіксованих, так і регульованих позик. Вони найчастіше починаються з фіксованої ставки і згодом перетворюються на ARM.
Позичальник отримує перелік інформації, необхідної для заповнення заявки на позику на цьому етапі. Ця велика необхідна документація, як правило, включає договір купівлі-продажу, форми W-2, звіти про прибутки та збитки від тих, хто самостійно працює, та банківські виписки. Він також включатиме іпотечні виписки, якщо позика має на меті рефінансування існуючої іпотеки.
Позичальник заповнює заявку на позику та подає всю необхідну документацію. Потім позичальник оформляє законодавчо необхідні документи для обробки позики.
Особливі міркування
Зараз процес виходить з рук позичальника. Усі документи, що подаються та підписуються до цього моменту, подаються та проходять автоматичну програму андеррайтингу, яку потрібно затвердити.
Деякі файли можуть бути надіслані андеррайтеру для затвердження вручну. Потім позичальник отримує оцінку, запитує інформацію про страхування, планує закриття та надсилає файл позики обробнику. За необхідності обробник може запитати додаткову інформацію для перевірки затвердження позики.
Деякі позичальники можуть мати право на державні позики, наприклад, такі, що надані Федеральним управлінням житлового будівництва (FHA) або Департаментом у справах ветеранів (VA). Ці позики вважаються нетрадиційними та структуровані таким чином, що полегшує особам, які мають право на придбання житла. Вони часто характеризуються нижчими кваліфікаційними коефіцієнтами і можуть вимагати меншого або взагалі відсутнього першого внеску, а в результаті процес походження може бути дещо простішим.