Рефінансування

Що таке рефінансування?

Рефінансувати, або «Refi» для стислості, відноситься до процесу перегляду і заміни умов існуючого кредитного договору, як правило, це відноситься до кредиту або іпотеки. Коли компанія або фізична особа вирішує рефінансувати кредитне зобов’язання, вони фактично прагнуть внести сприятливі зміни у свою процентну ставку, графік виплат та / або інші умови, зазначені в їх контракті. У разі схвалення позичальник отримує новий контракт, який замінює початкову угоду.

Позичальники часто вирішують рефінансувати, коли суттєво змінюється відсоткове ставка, що спричиняє потенційну економію на виплатах боргу за новою угодою.

Як працює рефінансування

Як правило, споживачі прагнуть рефінансувати певні боргові зобов’язання, щоб отримати більш вигідні умови запозичення, часто у відповідь на зміни економічних умов. Загальними цілями рефінансування є зниження фіксованої процентної ставки для зменшення виплат протягом терміну дії позики, зміна тривалості позики або перехід від іпотеки з фіксованою ставкою до іпотеки з регульованою ставкою (ARM) або навпаки.

Позичальники можуть також здійснювати рефінансування, оскільки їхній кредитний профіль покращився, внаслідок змін, внесених до їхніх довгострокових фінансових планів, або для погашення їхніх існуючих боргів шляхом консолідації їх в один недорогий кредит.

Найпоширенішою мотивацією для рефінансування є середовище процентних ставок. Оскільки процентні ставки циклічні, багато споживачів вирішують рефінансувати, коли ставки падають. Національна економічний цикл та ринкова конкуренція можуть бути ключовими факторами, що призводять до збільшення або зниження процентних ставок для споживачів та підприємств. Ці фактори можуть впливати на процентні ставки за всіма видами кредитних продуктів, включаючи як невідновлювані позики, так і оборотні кредитні картки. В умовах зростання ставок боржники з продуктами зі змінною процентною ставкою в кінцевому підсумку платять більше відсотків; зворотне справедливо в умовах зниження темпів.

Для того, щоб здійснити рефінансування, позичальник повинен звернутися із заявкою до свого існуючого кредитора або до нового та заповнити нову заявку на позику. Згодом рефінансування передбачає переоцінку умов кредитування та фінансового стану особи чи бізнесу. Споживчі позики, які зазвичай розглядаються для рефінансування, включають іпотечні позики, автокредитування та студентські позики.

Підприємства можуть також прагнути рефінансувати іпотечні позики на комерційну нерухомість. Багато бізнес-інвесторів оцінюватимуть свої корпоративні баланси за комерційними позиками, виданими кредиторами, які можуть отримати вигоду від нижчих ринкових ставок або покращення кредитного профілю.

Види рефінансування

Існує кілька типів варіантів рефінансування. Тип позики, яку позичальник вирішує отримати, залежить від потреб позичальника. Деякі з цих варіантів рефінансування включають:

• Ставка та строкове рефінансування : це найпоширеніший тип рефінансування. Ставка та строкове рефінансування відбувається, коли початковий кредит виплачується і замінюється новим договором позики, який вимагає виплати нижчих відсотків.
• Рефінансування готівкових коштів : Касові кошти є загальним явищем, коли базовий актив, що забезпечує заставу, збільшився у вартості. Операція передбачає зняття вартості або власного капіталу в активі в обмін на більшу суму позики (а часто і вищу процентну ставку). Іншими словами, коли актив збільшується на папері, ви можете отримати доступ до цієї вартості за допомогою позики, а не шляхом її продажу. Цей варіант збільшує загальну суму позики, але надає позичальникові доступ до готівки відразу, зберігаючи при цьому право власності на актив.
• Рефінансування готівки : рефінансування готівкою дозволяє позичальнику сплатити частину позики за нижчий коефіцієнт позики до вартості (LTV) або менші виплати за кредитом.
• Рефінансування консолідації : У деяких випадках консолідаційна позика може бути ефективним способом рефінансування. Рефінансування консолідації може бути використано, коли інвестор отримує єдиний кредит із ставкою, нижчою від їхньої поточної середньої процентної ставки за кількома кредитними продуктами. Цей тип рефінансування вимагає від споживача або бізнесу подати заявку на отримання нового кредиту за нижчою ставкою, а потім погасити наявну заборгованість за новою позикою, залишаючи їх загальну заборгованість із суттєвою виплатою процентних ставок.

Плюси та мінуси рефінансування

Плюси

• Ви можете отримати нижчу щомісячну виплату іпотечного кредиту та процентну ставку.

• Ви можете перетворити регульовану процентну ставку у фіксовану, отримуючи передбачуваність та можливу економію.

• Ви можете придбати приплив готівки для нагальних фінансових потреб.

• Ви можете встановити коротший термін позики, що дозволить вам заощадити гроші на загальній сумі сплачених відсотків.