Іпотека з фіксованою ставкою
Що таке іпотека з фіксованою ставкою?
Термін ” іпотека з фіксованою ставкою ” стосується житлової позики, яка має фіксовану процентну ставку на весь термін позики. Це означає, що іпотека має постійну процентну ставку від початку до кінця. Термін дії іпотечних кредитів із фіксованою ставкою може становити від 10 до 30 років, що є популярною продукцією для споживачів, які хочуть знати, скільки вони будуть платити щомісяця.
Ключові винос
- Іпотека з фіксованою ставкою – це житлова позика з фіксованою процентною ставкою на весь термін позики.
- Після блокування процентна ставка не коливається в залежності від ринкових умов.
- Позичальники, які хочуть передбачуваності, та ті, хто прагне мати довгострокову власність, віддають перевагу іпотеці з фіксованою ставкою.
- Більшість іпотечних кредитів із фіксованою ставкою – це амортизовані позики.
- На відміну від іпотеки з фіксованою ставкою, існує іпотека з регульованою ставкою, процентні ставки якої змінюються протягом позики.
Як працює фіксована іпотека
На ринку існує кілька видів іпотечних продуктів. Кредитори рекламувати і пропонувати змінні, або іпотека регульованою процентною ставкою (ARM), або з фіксованою процентною ставкою кредитів. При позиках із змінною ставкою процентна ставка не є фіксованою. Натомість ставки коригуються вище певного рівня. Ці ставки, як правило, змінюються в певні періоди. Іпотека з фіксованою ставкою, з іншого боку, має однакову процентну ставку протягом усього терміну позики.
Більшість іпотекодавців, які купують житло на тривалий термін, в кінцевому підсумку блокують процентну ставку з фіксованою іпотекою. Вони віддають перевагу цим іпотечним продуктам, оскільки вони більш передбачувані. Коротше кажучи, позичальники знають, скільки вони будуть платити щомісяця, щоб не було сюрпризів.
На відміну від іпотеки зі змінною та регульованою ставкою, іпотека з фіксованою ставкою не коливається в залежності від ринку. Тож процентна ставка за іпотечним кредитом із фіксованою ставкою залишається незмінною незалежно від того, куди йдуть процентні ставки – вгору чи вниз.
амортизуються. Іпотекодавці платять більше відсотків на початкових етапах погашення. Пізніше більше грошей застосовується до комітента. Отже, той, хто має 15-річний термін, буде платити менше відсотків, ніж той, хто має 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою.
Особливі міркування
Більшість амортизованих позик мають фіксовані процентні ставки, хоча бувають випадки, коли неамортизуючі позики також мають фіксовані ставки.
Амортизовані позики
Амортизовані іпотечні позики з фіксованою ставкою є одними з найпоширеніших видів іпотечних кредитів, пропонованих кредиторами. Ці позики мають фіксовану процентну ставку протягом усього терміну позики та стабільні платежі в розстрочку. Позика під амортизацію із фіксованою ставкою вимагає базового графіка амортизації, який повинен створювати позикодавець.
Ви можете легко розрахувати графік амортизації з відсотком із фіксованою ставкою при видачі позики. Це пов’язано з тим, що процентна ставка за іпотечним кредитом із фіксованою ставкою не змінюється для кожного платежу в розстрочку. Це дозволяє позикодавцю створити графік виплат з постійними виплатами протягом усього терміну дії позики.
У міру погашення позики графік амортизації вимагає від позичальника сплачувати більше основного боргу та менше відсотків з кожним платежем. Це відрізняється від іпотечного кредиту зі змінною ставкою, коли позичальник повинен боротися з різними сумами виплат за кредитом, які коливаються в залежності від зміни процентних ставок.
Неамортизовані позики
Іпотека з фіксованою ставкою також може бути видана як неамортизуючі позики. Вони, як правило, називаються позичковими платежами або позиками лише з відсотками. Кредитори мають певну гнучкість у структуруванні цих альтернативних позик із фіксованою процентною ставкою.
Типовою структурою для позикових авансових платежів є нарахування позичальникам щорічних відстрочених процентів. Для цього потрібно щорічно обчислювати відсотки, виходячи з річної процентної ставки позичальника. Потім відсотки відкладаються і додаються до одноразової виплати в балоні в кінці позики.
За позикою з фіксованою ставкою лише за відсотками позичальники сплачують лише відсотки за плановими платежами. Зазвичай ці позики нараховують щомісячні відсотки на основі фіксованої ставки. Позичальники здійснюють щомісячні виплати відсотків без сплати основної суми до зазначеної дати.
Іпотека з фіксованою ставкою та іпотека з регульованою ставкою (ARM)
Іпотека з регульованою ставкою – це гібрид із фіксованою та змінною ставкою. Ці позики також зазвичай видаються у вигляді амортизованої позики з постійними платежами в розстрочку протягом усього терміну позики. Вони вимагають фіксованої процентної ставки протягом перших кількох років позики, а потім відсоткової ставки зі змінною ставкою після цього.
Графіки амортизації можуть бути дещо складнішими з цими позиками, оскільки ставки за частиною позики змінюються. Таким чином, інвестори можуть розраховувати на різні суми платежів, а не на постійні платежі, як у випадку з позикою з фіксованою ставкою.
Іпотека з регульованою ставкою, як правило, вигідна людям, які не заперечують через непередбачуваність зростання та падіння рефінансують або не будуть тримати власність протягом тривалого періоду часу, також віддають перевагу ARM. Позичальники зазвичай роблять ставку на зниження ставок у майбутньому. Якщо ставки все ж падають, процент позичальника з часом зменшується.
Переваги та недоліки іпотеки з фіксованою ставкою
Для іпотечних позик із фіксованою ставкою існують різні ризики як для позичальників, так і для позикодавців. Ці ризики, як правило, зосереджені навколо середовища процентних ставок. Коли процентні ставки зростуть, іпотека з фіксованою ставкою матиме менший ризик для позичальника та більший ризик для позикодавця.
Позичальники, як правило, прагнуть зафіксувати нижчі процентні ставки, щоб з часом заощадити гроші. Коли ставки зростають, позичальник зберігає нижчий платіж у порівнянні з поточними ринковими умовами. Натомість банк-позикодавець заробляє не стільки, скільки міг би за рахунок переважаючих вищих процентних ставок; попередній прибуток від випуску іпотечних кредитів із фіксованою ставкою, які могли б приносити більші відсотки з часом за сценарієм змінної ставки.
На ринку зі зниженням процентних ставок все навпаки. Позичальники платять за свою іпотеку більше, ніж передбачають поточні умови ринку. Кредитори отримують більший прибуток на своїх іпотечних кредитах із фіксованою ставкою, ніж, якби вони видавали іпотечні кредити з фіксованою ставкою в нинішніх умовах.
Звичайно, позичальники можуть рефінансувати свою іпотеку з фіксованою ставкою за переважаючими ставками, якщо вони нижчі, але для цього їм доведеться заплатити значні збори.