Графік амортизації
Що таке графік амортизації?
Графік амортизації – це повна таблиця періодичних виплат за кредитом, яка відображає суму основної суми та суму відсотків, що складають кожен платіж, доки позика не буде виплачена в кінці терміну. Кожен періодичний платіж – це одна і та ж сума за кожний період. Однак на початку графіка більша частина кожного платежу – це те, що виплачується під відсотки; пізніше у графіку більшість кожного платежу покриває основну суму позики. В останньому рядку графіка відображаються загальні виплати відсотків та основної суми позичальника за весь термін позики.
Ключові винос
- Графік амортизації – це таблиця, яка показує кожен періодичний платіж за кредитом, який має заборгованість, як правило, щомісяця, і скільки платежу призначено на відсотки проти основного боргу.
- Амортизаційні таблиці можуть допомогти позикодавцю відстежувати, що вони заборгували і коли потрібно сплатити, а також прогнозувати непогашений залишок або відсотки в будь-який момент циклу.
- Графіки амортизації часто зустрічаються при розгляді позик на розстрочку, які мають відомі дати виплат на момент отримання позики, наприклад, іпотечний кредит або кредит під авто.
Розуміння графіка амортизації
У графіку амортизації відсоток кожного платежу, який спрямовується на відсотки, трохи зменшується з кожним платежем, а відсоток, який спрямовується на основну суму, збільшується. Візьмемо, наприклад, графік амортизації 30-річної іпотеки із фіксованою ставкою на 250 000 доларів США з відсотковою ставкою 4,5%. Перші кілька рядків виглядають так:
Якщо ви бажаєте взяти позику, крім використання амортизаційного плану, ви також можете скористатися іпотечним калькулятором, щоб оцінити загальні витрати на іпотеку на основі вашої конкретної позики.
Формули в графіку амортизації
Позичальники та позикодавці використовують графіки амортизації для позик із розстрочкою платежів із датами виплат, які відомі на момент отримання позики, наприклад, під заставу чи позику на автомобіль. Існують конкретні формули, які використовуються для розробки графіка амортизації. Ці формули можуть бути вбудовані в програмне забезпечення, яке ви використовуєте, або вам може знадобитися налаштувати графік амортизації з нуля.
Якщо ви знаєте термін позики та загальну суму періодичної виплати, існує простий спосіб розрахувати графік амортизації, не вдаючись до використання онлайн-графіка амортизації або калькулятора. Формула для розрахунку щомісячної основної заборгованості за амортизованою позикою така:
Основний платіж = Загальний щомісячний платіж – [залишок заборгованості x (процентна ставка / 12 місяців)]
Для ілюстрації, уявімо, що позика має 30-річний термін, 4,5% процентну ставку та щомісячний платіж у розмірі 1266,71 дол. США. Починаючи з першого місяця, помножте залишок позики (250 000 доларів) на періодичну процентну ставку. Періодична процентна ставка складає одну дванадцяту частину 4,5% (або 0,00375), отже, отримане рівняння дорівнює $ 250 000 x 0,00375 = $ 937,50. Результат – виплата відсотків за перший місяць. Відніміть цю суму від періодичного платежу ($ 1266,71 – $ 937,50), щоб обчислити частину платежу за позикою, призначену для основної суми залишку позики ($ 329,21).
Щоб розрахувати виплати відсотків та основної суми наступного місяця, відніміть від залишку позики (250 000 дол. США) основний платіж, внесений за перший місяць (329,21 дол. США), щоб отримати новий залишок позики (249 670,79 дол. США), а потім повторіть наведені вище кроки, щоб розрахувати, яка частина другий платіж розподіляється на відсотки, а який на основну. Ви можете повторювати ці кроки, поки не створите графік амортизації на весь термін дії позики.
Короткий огляд
Амортизаційні таблиці, як правило, містять рядок для планових платежів, витрат на відсотки та погашення основної суми. Якщо ви створюєте власний графік амортизації та плануєте здійснити будь-які додаткові виплати основного боргу, вам потрібно буде додати додатковий рядок для цього елемента, щоб врахувати додаткові зміни в залишковому залишку позики.
Як розрахувати загальний щомісячний платіж
Як правило, загальний щомісячний платіж визначається вашим кредитором після отримання кредиту. Однак, якщо ви намагаєтесь оцінити або порівняти щомісячні платежі на основі певного набору факторів, таких як сума позики та процентна ставка, можливо, вам доведеться також розрахувати щомісячний платіж.
Якщо вам потрібно розрахувати загальний щомісячний платіж з будь-якої причини, формула така:
Загальний щомісячний платіж = Сума позики [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) – 1)]
- i = щомісячна процентна ставка. Вам потрібно буде розділити свою річну процентну ставку на 12. Наприклад, якщо ваша річна процентна ставка становить 6%, ваша щомісячна процентна ставка становитиме 0,005 (0,06 річна процентна ставка / 12 місяців).
- n = кількість платежів протягом терміну дії позики. Помножте кількість років строку позики на 12. Наприклад, 30-річна іпотечна позика матиме 360 виплат (30 років х 12 місяців).
Використовуючи той самий приклад зверху, ми розрахуємо щомісячний платіж за позикою в 250 000 доларів США з 30-річним терміном та 4,5% процентною ставкою. Рівняння дає нам $ 250 000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) – 1)] = 1266,71 дол. США. Результатом є загальний щомісячний платіж за кредитом, що включає як основну суму, так і відсотки.
Особливі міркування
Якщо позичальник вибере коротший термін амортизації для своєї іпотеки – наприклад, 15 років, – вони значно заощадять на відсотках протягом усього терміну позики, і вони будуть володіти будинком раніше. Крім того, процентні ставки за короткостроковими позиками часто мають знижку порівняно з довгостроковими позиками. Короткі амортизаційні іпотечні кредити – хороші варіанти для позичальників, які можуть обробляти вищі щомісячні платежі без труднощів; вони все ще передбачають здійснення 180 послідовних виплат (15 років х 12 місяців). Важливо врахувати, чи можете ви підтримувати такий рівень оплати чи ні.