Періодична процентна ставка
Що таке періодична процентна ставка?
Періодична процентна ставка – це ставка, яку можна нарахувати за позикою або реалізувати за інвестицією протягом певного періоду часу. Кредитори, як правило, призначають процентні ставки щорічно, але відсотки складаються частіше, ніж щороку в більшості випадків. Періодична процентна ставка – це річна процентна ставка, поділена на кількість періодів складання.
Короткий огляд
Більша кількість періодів складання дозволяє отримувати відсотки або додавати до них більшу кількість разів.
Як працює періодична процентна ставка
Кількість періодів складання безпосередньо впливає на періодичну процентну ставку інвестиції чи позики. Періодична ставка інвестиції становить 1%, якщо вона має ефективну річну прибутковість 12% і вона складає щомісяця. Його періодична процентна ставка становить 0,00033, якщо скласти щоденну періодичну ставку, це буде еквівалентно 0,03%.
Чим частіше інвестиції складаються, тим швидше вони ростуть. Уявіть, що на інвестицію в 1000 доларів є два варіанти. За варіантом перший інвестор отримує 8% річної процентної ставки та відсотки складаються щомісяця. За варіантом два інвестор отримує 8,125% відсоткової ставки, складеної щороку.
До кінця 10-річного періоду інвестиція в 1000 доларів за варіантом 1 зростає до 2219,64 доларів, але за варіантом два – до 2184,04 доларів. Більш часте складання варіанту перший дає більшу віддачу, навіть незважаючи на те, що процентна ставка вища у варіанті два.
Ключові винос
- Кредитори, як правило, призначають процентні ставки щорічно, але відсотки складаються частіше, ніж щороку в більшості випадків.
- Відсотки за іпотечними кредитами зазвичай зростають щомісяця.
- Кредитори кредитних карток зазвичай обчислюють відсотки, виходячи із щоденної періодичної ставки, тому процентна ставка множиться на суму, яку позичальник повинен виплатити наприкінці кожного дня.
Приклад періодичної процентної ставки
Проценти за іпотекою поглиблюються або застосовуються на щомісячній основі. Якщо річна відсоткова ставка за цією іпотекою становить 8%, періодична відсоткова ставка, яка використовується для обчислення відсотків, що нараховуються в будь-якому окремому місяці, дорівнює 0,08, поділеній на 12, складаючи 0,0067 або 0,67%.
Залишок основного залишку за іпотечним кредитом застосовується до процентної ставки 0,67% щомісяця.
Види процентних ставок
Річна відсоткова ставка, яка зазвичай котирується за позиками чи інвестиціями, є номінальною відсотковою ставкою – врахована періодична ставка перед складанням. Ефективна процентна ставка – це фактична процентна ставка після того, як ефекти складання включені до розрахунку.
Ви повинні знати номінальну ставку позики та кількість періодів складання, щоб розрахувати її ефективну річну процентну ставку. Спочатку поділіть номінальну ставку на кількість періодів складання. Результат – періодична норма. Тепер додайте це число до 1 і візьміть суму за ступенем кількості складених процентних ставок. Відніміть від продукту 1, щоб отримати ефективну процентну ставку.
Наприклад, якщо іпотека складається щомісяця та має номінальну річну процентну ставку 6%, її періодична ставка становить 0,5%. Коли ви перетворюєте відсоток у десятковий і додаєте 1, сума дорівнює 1,005. Це число до дванадцятого степеня становить 1,0617. Коли від цього числа відняти 1, різниця становить 0,0617 або 6,17%. Ефективна ставка трохи перевищує номінальну.
Кредитори кредитних карток зазвичай обчислюють відсотки на основі щоденної періодичної ставки. Процентна ставка множиться на суму заборгованості позичальника наприкінці кожного дня. Потім ці відсотки щоденний періодичний розрахунок ставки. Ви можете визначити свою денну періодичну ставку, поділивши APR на 365, хоча деякі позикодавці визначають щоденні періодичні ставки, ділячи на 360.
Особлива думка
Деякі револьверні позики пропонують ” пільговий період ” від накопичення процентів, що дозволяє позичальникам погасити залишки до певної дати в розрахунковому циклі без подальшого складання відсотків на їх залишки. Дата та тривалість вашого пільгового періоду, якщо такий є, повинні бути чітко визначені у вашому договорі з позикодавцем.