Відсотки
Що таке інтерес?
Відсотки – це грошова річна процентна ставка (АПР). Відсотки – це сума грошей, яку отримує позикодавець або фінансова установа за позику грошей. Відсотки можуть також стосуватися суми власності акціонера в компанії, яка зазвичай виражається у відсотках.
Ключові винос
- Відсотки – це грошова винагорода за позику грошей, як правило, виражається у відсотках, наприклад, у річній процентній ставці (річному відсотку).
- Ключові фактори, що впливають на процентні ставки, включають рівень інфляції, тривалість позики грошей, ліквідність та ризик дефолту.
- Інтерес може також виражати власність у компанії.
Розуміння інтересу
До позик можна застосувати два основних типи відсотків – простий і складний. Простий відсоток – це встановлена ставка за принципом, який позичальник позичив спочатку, згідно з яким позичальник повинен платити за можливість користування грошима. Складені відсотки – це відсотки як за принципом, так і за змішані відсотки, виплачені за цим кредитом. Останній з двох видів інтересів є найбільш поширеним.
Деякі з міркувань, що стосуються обчислення виду відсотків та суми, яку позикодавець стягуватиме з позичальника, включають:
- Можлива вартість або вартість неможливості позикодавця використати гроші, які вони позичають
- Сума очікуваної інфляції
- Ризик того, що позикодавець не зможе повернути позику через дефолт
- Тривалість позики грошей
- Можливість державного втручання щодо процентних ставок
- Ліквідність позики
Швидкий спосіб отримати приблизне розуміння того, скільки часу знадобиться для подвоєння інвестицій, – це використовувати правило 72. Поділіть число 72 на процентну ставку, наприклад 72/4, і ви подвоїте свої інвестиції за 18 років.
Короткий огляд
APR включає процентну ставку за позикою, а також інші збори, такі як комісія за походження, витрати на закриття або пункти знижок.
Історія процентних ставок
Ця вартість позики грошей сьогодні вважається звичною справою. Однак широка прийнятність інтересів стала загальною лише в епоху Відродження.
Інтерес – давня практика; проте соціальні норми від давньосхідних цивілізацій до середньовічних часів розглядали нарахування відсотків за позики як свого роду гріх. Це було пов’язано, зокрема, через те, що позики видавались людям, які цього потребують, і жоден інший товар, крім грошей, не вносився в акт позики активів з відсотком.
Моральна сумнівність нарахування відсотків за позики відпала в епоху Відродження. Люди почали позичати гроші для розвитку бізнесу, намагаючись вдосконалити власну станцію. Зростаючі ринки та відносна економічна мобільність зробили позики більш розповсюдженими та зросли процентні відсотки більш прийнятними. Саме в цей час гроші стали вважатись товаром, і альтернативна вартість їх позики розглядалася як така, за яку варто платити.
Політичні філософи в 1700-х і 1800-х роках висвітлювали економічну теорію, за якою стягувались процентні ставки за позичені гроші, серед авторів були Адам Сміт, Фредерік Бастіа і Карл Менгер.
Іран, Судан і Пакистан використовують безвідсоткові банківські системи.Іран повністю безпроцентний, тоді як Судан і Пакистан мають часткові заходи. Завдяки цьому позикодавці співпрацюють у розподілі прибутку та збитків замість нарахування відсотків на гроші, які вони позичають. Ця тенденція в ісламському банкінгу – відмова брати проценти за позики – стала більш поширеною до кінця 20 століття, незалежно від норми прибутку.
Сьогодні процентні ставки можуть застосовуватися до різних фінансових продуктів, включаючи іпотечні кредити, кредитні картки, автомобільні позики та особисті позики. Процентні ставки почали падати в 2019 році і були майже до нуля в 2020 році.
Особливі міркування
Середовище з низькими процентними ставками призначене для стимулювання економічного зростання, щоб дешевше було позичати гроші. Це вигідно тим, хто купує нові будинки, просто тому, що це знижує їх щомісячний платіж і означає дешевші витрати. Коли Федеральний резерв знижує ставки, це означає більше грошей у кишенях споживачів, витрачати їх в інших районах та більше великих покупок таких предметів, як будинки. Банки також виграють у цьому середовищі, оскільки вони можуть позичати більше грошей.
Однак низькі процентні ставки не завжди ідеальні. Висока процентна ставка, як правило, говорить нам про те, що економіка сильна і добре працює. В умовах низьких процентних ставок нижча віддача від інвестицій та на ощадних рахунках, і звичайно, збільшення боргу, що може означати більше шансів на дефолт, коли ставки повернуться вгору.
Види процентних ставок
Існує безліч процентних ставок, які включають ставки за автокредитами та кредитними картками.Станом на листопад 2020 року середня ставка авто на п’ятирічну позику на новий автомобіль становила 4,22%. Тим часом для 30-річної іпотеки середня фіксована ставка становила 3,22%.
Середні процентні ставки за кредитними картками варіюються залежно від багатьох факторів, таких як тип кредитної картки (винагорода за подорожі, повернення готівки, бізнес тощо), а також кредитний рейтинг.У середньому процентна ставка за кредитними картками станом на листопад 2020 року становила 16,03%.
Короткий огляд
Ваш кредитний рейтинг найбільше впливає на процентну ставку, яку вам пропонують, коли мова йде про різні позики та кредитні лінії.
Ринок субстандартних кредитних карток, розроблений для тих, хто має поганий кредит, зазвичай має процентні ставки до 25%. Кредитні картки в цій галузі також несуть більше комісій разом із вищими процентними ставками і використовуються для побудови або ремонту поганих кредитів або взагалі відсутніх.