Річна норма відсотків (річна ставка)
Що таке річний відсотковий коефіцієнт (APR)?
Термін “річна процентна ставка (річна процентна ставка)” означає річну ставку відсотків, що нараховується позичальникам і виплачується інвесторам.ГРП виражається у відсотках, що представляє фактичну річну вартість коштів протягом строку позики або доходу, заробленого від інвестиції.Це включає всебе будь-які збори або додаткові витрати,пов’язані з операцією, але вона не приймає компаундирования до уваги. APR надає споживачам нижчий номер, який вони можуть легко порівняти зі ставками інших кредиторів.
Ключові винос
- Річна процентна ставка (річна відсоткова ставка) – це річна ставка, що стягується за позики або заробляється за рахунок інвестицій.
- Фінансові установи повинні розкрити АПР фінансового інструменту до підписання будь-якої угоди.
- Споживачам може бути важко порівнювати ГПР, оскільки кредитори мають право вибирати, які збори включатимуться в їх розрахунок.
- АПР може не відображати фактичну вартість запозичень через плату, яка включена або виключена.
Як працює річна норма відсотків (річна ставка)
Річна процентна ставка виражається у вигляді процентної ставки. Він обчислює, який відсоток від суми основного боргу ви будете платити щороку, беручи до уваги такі речі, як щомісячні платежі. АТР – це також річна відсоткова ставка, що виплачується за інвестиції, не враховуючи складання відсотків протягом цього року.
Закон «Про правду в позиках» (TILA) 1968 р. Передбачав, що позикодавці розкривають АРР, який вони стягують з позичальників.Компанії, що здійснюють кредитні картки, можутьщомісяцярекламуватипроцентні ставки, але вони повинні чітко повідомляти клієнтам про річний звіт до того, як вони підпишуть угоду.
Як обчислюється APR?
Ставка розраховується шляхом множення періодичної процентної ставки на кількість періодів у році, в яких застосовується періодична ставка. Це не вказує, скільки разів ставка застосовується до залишку.
Квітень квітня в США зазвичай представляється як періодична процентна ставка, помножена на кількість періодів складання на рік. Визначення APR за межами Сполучених Штатів можуть бути зовсім іншими. При визначенні цього терміну Європейський Союз (ЄС) зосереджується на правах споживачів та фінансовій прозорості. Єдина формула для розрахунку процентної ставки була встановлена для всіх країн-членів ЄС, хоча окремі країни мають певний вільний простір щодо визначення точних ситуацій, у яких ця формула повинна бути прийнята вище, ніж передбачені ЄС випадки.
Види АРР
ГПР на кредитній картці залежить від плати.Кредитор може стягувати один APR за покупки, інший – за грошові аванси, ще один – за переказ балансу з іншої картки.Банки також стягують з клієнтів високі ставки річних у вигляді штрафу за прострочення платежів або порушення інших умов угоди власника картки.Існує також вступний APR – низький або 0% річного , який багато компаній, що займаються кредитними картками, використовують для спонукання нових клієнтів підписатись на картку.
Позичальникам APR стягується плата також залежить від їхнього кредиту.Позики, щопропонуються тим, хто має відмінні кредити, мають значно нижчі процентні ставки, ніжті, що нараховуються тим, хто має поганий кредит.
Позики, як правило, надаються з фіксованою або змінною рівнем річних. Позика з фіксованим річним рівнем має процентну ставку, яка гарантовано не змінюватиметься протягом терміну дії позики або кредитного механізму. Позика зі змінним річним рівнем має процентну ставку, яка може змінюватися в будь-який час.
Квітень проти річного відсотка врожайності (APY)
У той час, як за річний відсоток припадає лише простий відсоток, річний процентний дохід (APY) враховує складні відсотки. Як результат, APY позики перевищує APR. Чим вища процентна ставка і меншою мірою менші періоди складання, тим більша різниця між APR та APY.
Уявіть, що річний річний рівень позики становить 12%, а позика складається раз на місяць. Якщо фізична особа позичає 10 000 доларів, її відсотки за один місяць становлять 1% від залишку або 100 доларів. Це фактично збільшує залишок до 10 100 доларів. Наступного місяця на цю суму нараховується 1% відсотків, а виплата відсотків становить 101 долар США, трохи вище, ніж у попередньому місяці. Якщо ви балансуєте за рік, ваша ефективна процентна ставка становитиме 12,68%. APY включає ці невеликі зміни у витратах на відсотки через складання, в той час як APR – ні.
Ось ще один спосіб поглянути на це. Скажімо, ви порівнюєте інвестиції, які платять 5% на рік, з тими, що платять 5% щомісяця. Для першого APY дорівнює 5%, стільки ж, скільки APR. Але для другого показник APY становить 5,12%, що відображає щомісячну суміш.
З огляду на те, що APR та інший APY можуть бути використані для представлення однієї і тієї ж процентної ставки, Закон про правду в заощадженнях 1991 року вимагав, щоб обидва Квітень та APY повинні розкриватися в оголошеннях, контрактах та угодах. Банк буде рекламувати APY ощадного рахунку великим шрифтом, а відповідний APR – меншим, враховуючи, що перший має поверхнево більшу кількість. Навпаки, коли банк виступає позикодавцем і намагається переконати своїх позичальників, що він стягує низьку ставку. Чудовим ресурсом для порівняння ставок як за річний зріст, так і за APY за іпотечним кредитом є калькулятор іпотечного кредитування.
Приклад APR проти APY
В іншому прикладі XYZ Corp. пропонує кредитну картку, яка щоденно нараховує відсотки в розмірі 0,06273%. Помножте це на 365, і це 22,9% на рік, що становить рекламований КВІТ. Тепер, якщо вам потрібно було щодня стягувати з вашої картки інший предмет у розмірі 1000 доларів і чекати, поки день після закінчення терміну (коли емітент почне стягувати відсотки), щоб розпочати здійснення платежів, ви заборгували б 1000,6273 долари за кожну придбану річ.
Для обчислення APY або ефективної річної процентної ставки (EAR) – більш типового терміну на кредитних картках – додайте один (який представляє основну суму) і візьміть це число в ступінь кількості періодів складання в році; відніміть одиницю від результату, щоб отримати відсоток:
APY=(1+Періодік Рате)п-1жчере:п=Number of compounding periods per year\ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n – 1 \\ & \ textbf {де:} \\ & n = \ text {Кількість періодів складання на рік} \ \ \ кінець {вирівняний}UAPY=(1+Періодична швидкість)п-1де:п=Кількість періодів складання на рікU
У цьому випадку ваш APY або EAR становитиме 25,7%:
Якщо ви залишите залишок коштів на кредитній картці лише протягом місяця, з вас стягуватиметься рівна річна ставка 22,9%. Однак якщо ви балансуєте за рік, ваша ефективна процентна ставка стає 25,7% в результаті складання кожного дня.
КВІТ проти номінальної процентної ставки проти денної періодичної ставки
ГРП, як правило, перевищує номінальну процентну ставку позики. Це тому, що номінальна процентна ставка не враховує будь-яких інших витрат, нарахованих позичальником. Номінальна ставка може бути нижчою за вашим іпотечним кредитом, якщо ви не враховуєте витрати на закриття, страхування та комісійні винагороди. Якщо ви в кінцевому підсумку укладете їх у свою іпотеку, ваш іпотечний баланс збільшується, як і ваш річний звіт.
З іншого боку, щоденна періодична ставка – це відсотки, що нараховуються на залишок позики щодня – APR, розділений на 365. Кредитори та провайдери кредитних карток можуть представляти APR щомісяця, до тих пір, поки повний 12-місячний квітень десь вказаний до підписання угоди.
Недоліки річної норми відсотків (річний відсоток)
КВІ не завжди є точним відображенням загальної вартості запозичень. Насправді це може занизити фактичну вартість позики. Це тому, що розрахунки передбачають довгострокові графіки погашення. Витрати та збори розподіляються занадто тонко з розрахунками APR для позик, які виплачуються швидше або мають менший термін погашення. Наприклад, середньорічний вплив витрат на закриття іпотеки набагато менший, якщо передбачається, що ці витрати розподіляються на 30 років, а не на сім – 10 років.
Короткий огляд
Оскільки APR не завжди є точним відображенням загальної вартості запозичень, це може насправді занизити загальну вартість позики.
APR також стикається з деякими проблемами з іпотекою з регульованою ставкою (ARM). Оцінки завжди передбачають постійну процентну ставку, і хоча APR враховує обмеження ставок, остаточне число все ще базується на фіксованих ставках. Оскільки процентна ставка на ARM не визначена після закінчення періоду з фіксованою ставкою, оцінки APR можуть суттєво занизити фактичні витрати на позики, якщо іпотечні ставки зростуть у майбутньому.
Розрахунки за річний рівень також може ускладнити порівняння подібних продуктів, оскільки включені або виключені збори відрізняються від установи до установи. Це пов’язано з тим, що позикодавці мають достатньо повноважень визначати, як розрахувати АПР. Для точного порівняння кількох пропозицій потенційний позичальник повинен визначити, яка з цих комісій включена, і, щоб бути ретельним, розрахувати АРР, використовуючи номінальну процентну ставку та іншу інформацію про витрати.
Іпотечні ЗВР можуть включати або не включати інші збори, такі як оцінки, звання, кредитні звіти, заявки, страхування життя, адвокати та нотаріуси та підготовка документів. Є й інші збори, які свідомо виключаються, включаючи збори за прострочення та інші одноразові збори.
Питання що часто задаються
Що таке річна процентна ставка (річна ставка)?
ГРП – це процентний показник, який представляє річну процентну ставку, пов’язану з позикою. Закони про захист прав споживачів вимагають від компаній розкривати APR, пов’язані з їхніми товарними пропозиціями, щоб уникнути введення компаній в оману. Наприклад, якщо від них не вимагали розкривати АПР, компанія може оголосити низьку щомісячну процентну ставку, вказуючи клієнтам, що це річна ставка. Це може ввести клієнта в оману порівняти, здавалося б, низьку щомісячну ставку та, здавалося б, високу річну. Вимагаючи від усіх компаній розкривати свої APR, клієнти отримують порівняння “яблука до яблук”.
Що таке хороший квітень?
Те, що вважається “хорошим” річним рівнем залежатиме від таких факторів, як конкурентні ставки, пропоновані на ринку, основна процентна ставка, встановлена центральним банком, та власний кредитний рейтинг позичальника. Коли преміум-ставки низькі, компанії в конкурентних галузях іноді пропонують дуже низькі річні відсоткові ставки для своїх кредитних продуктів, такі як 0% річних за індексом, що іноді пропонуються для автокредитування або лізингу. Хоча ці низькі тарифи можуть здатися привабливими, споживачі повинні перевірити, чи діють ці тарифи протягом усього терміну дії продукту, чи це просто вступні тарифи, які повернуться до вищого річного рівня після закінчення певного періоду. Більше того, низькі відсоткові відсотки можуть бути доступними лише для клієнтів з особливо високими кредитними оцінками.
Як ви розраховуєте КВІТ?
Формула для розрахунку APR проста. Він полягає у множенні періодичної процентної ставки на кількість періодів у році, в яких застосовується ставка. Точна формула така:
APR=((Fees+InterestПринціпалп)