Закон про правду в позиках (TILA)
Що таке істина в Законі про позики (TILA)?
Закон “Правда в позиках” (TILA) – це федеральний закон, прийнятий в 1968 році, щоб допомогти захистити споживачів у відносинах з кредиторами та кредиторами. TILA була впроваджена Радою Федерального резерву через низку нормативних актів. Деякі з найважливіших аспектів закону стосуються інформації, яка повинна бути розкрита позичальникові перед наданням кредиту, наприклад річна процентна ставка (APR), термін позики та загальні витрати позичальника. Ця інформація повинна бути видною в документах, що пред’являються позичальнику перед підписанням, а в деяких випадках і в періодичних виписках з рахунків позичальника.
Ключові винос
- Закон “Правда в позиках” (TILA) захищає споживачів у відносинах з кредиторами та кредиторами.
- TILA застосовується до більшості видів споживчих кредитів, включаючи як закритий кредит, так і відкритий.
- TILA регулює, яку інформацію кредитори повинні повідомляти споживачам про свої товари та послуги.
- Положення Z забороняє кредиторам компенсувати видачу позик за будь-що інше, ніж наданий кредит, і спрямовує клієнтів на невигідні варіанти заради вищої компенсації.
- TILA допомагає споживачам приймати обґрунтовані рішення та, в межах обмежень, розірвати невигідні угоди.
Як діє Закон про правду в позиках (TILA)
Як чітко випливає з назви, TILA – це все про правду в кредитуванні. Він був впроваджений Регламентом Федеральної резервної системи (ZR 12, частина 226) і протягом десятиліть багато разів змінювався та розширювався. Положення закону застосовуються до більшості видів споживчого кредиту, включаючи закритий кредит, такий як автокредитування відкритий кредит, такий як кредитна картка або кредитна лінія власного капіталу.
Правила розроблені, щоб полегшити споживачам порівняння магазинів, коли вони хочуть позичити гроші або взяти кредитну картку, а також захистити їх від оманливих або несправедливих дій кредиторів. Деякі штати мають свої власні варіанти TILA, але головною особливістю залишається належне розкриття ключової інформації для захисту споживача, а також позикодавця в кредитних операціях.
Короткий огляд
Закон “Правда у кредитуванні” (TILA) надає позичальникам право відмовитись від певних видів позик протягом трьох днів.
Приклади положень TILA
TILA зобов’язує видавати інформацію, яку кредитори повинні розкривати стосовно своїх позик чи інших послуг. Наприклад, коли потенційні позичальники запитують заявку на іпотеку з регульованою ставкою (ARM), їм необхідно надати інформацію про те, як їхні виплати за позиками можуть зростати в майбутньому за різних сценаріїв процентних ставок.
Цей акт також забороняє численні практики. Наприклад, кредитним службовцям та іпотечним брокерам забороняється спрямовувати споживачів у позику, що означатиме для них більшу компенсацію, якщо тільки позика насправді не відповідає найкращим інтересам споживача. Емітентам кредитних карток заборонено стягувати необгрунтовані штрафи, коли споживачі запізнюються зі своїми платежами.
Крім того, TILA надає позичальникам право на відмову від сплати певних видів позик. Це дає їм триденний період охолодження, протягом якого вони можуть переглянути своє рішення та відкликати позику, не втрачаючи грошей. Право на відмову захищає не лише позичальників, які, можливо, просто передумали, а й тих, на кого позикодавець застосовував тактику продажу під високим тиском.
Короткий огляд
Для цивільних порушень TILA термін позовної давності становить один рік, тоді як для кримінальних порушень – три роки.
У більшості випадків TILA не регулює процентні ставки, які може нарахувати позикодавець, і не повідомляє кредиторам, кому вони можуть або не можуть надавати кредит, якщо вони не порушують закони проти дискримінації. Закон про реформу Додд-Франка на Уолл-стріт та захист прав споживачів 2010 року передав нормотворчі повноваження згідно з TILA від Ради Федерального резерву новоствореному Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) станом на липень 2011 року.
Положення Z та іпотека
Що стосується закритих споживчих позик, Положення Z забороняє кредиторам видавати компенсацію особам, що видають кредити, або заставодержателям, коли така компенсація базується на будь-якому іншому терміні, крім суми кредиту. Отже, кредитори не можуть засновувати компенсацію на наявності, збільшенні, зменшенні чи усуненні строку чи стану.
Положення Z також забороняє видавцям позик та іпотекодержателям спрямовувати клієнта до певної позики, коли ця позика пропонує більшу компенсацію ініціатору або іпотекодержателю, але не пропонує додаткових переваг для клієнта. Наприклад, якщо іпотечний брокер пропонує клієнту вибрати нижчий кредит, оскільки він пропонує кращу компенсацію, це вважається рульовим управлінням і заборонено.
У випадках, коли споживач компенсує безпосередньо розпорядника позики, жодна інша сторона, яка знає або повинна знати про цю компенсацію, не може відшкодувати розпоряднику позики за ту саму операцію. Положення також вимагає від кредиторів, які компенсують позичальників, вести облік принаймні два роки.
Положення Z забезпечує надійну гавань, коли розпорядник позики, діючи добросовісно, надає варіанти позик для кожного виду позики, який зацікавлений у споживача. Однак варіанти повинні відповідати певним критеріям. Представлені варіанти повинні включати позику з найнижчою процентною ставкою, позику з найнижчою комісією за первісний внесок та позику з найнижчою ставкою для позик з певними резервами, наприклад, позики без негативної амортизації або штрафу за попередню оплату. Крім того, розпорядник позики повинен закуповувати пропозиції у кредиторів, з якими вони регулярно співпрацюють.
Переваги Закону про правду в позиках (TILA)
Закон “Правда у кредитуванні” (TILA) допомагає споживачам купувати та приймати обґрунтовані рішення щодо кредитування, таких як автокредити, іпотечні кредити та кредитні картки. TILA вимагає від емітентів кредиту чіткого та очевидного покриття витрат на запозичення. Без цієї вимоги деякі позикодавці можуть приховувати або не розголошувати умови тарифи, або можуть подавати це способом, який важко зрозуміти.
До TILA деякі кредитори застосовували обманну та хижацьку тактику, щоб заманити клієнтів на односторонні угоди. Після встановлення Закону «Про правду в кредитуванні» позикодавцям було заборонено вносити певні зміни до умов кредитного договору після його укладення та полювати на вразливе населення.
TILA також надає споживачам право розірвати договір згідно з правилами TILA протягом трьох днів. Якщо умови угоди не задовільні або відповідають інтересам споживача, вони можуть скасувати та отримати повне відшкодування.
Поширені запитання щодо Закону про право на позику
Що робить правда в Законі про кредитування?
Закон “Правда у кредитуванні” (TILA) допомагає захистити споживачів від несправедливої практики кредитування, вимагаючи від кредиторів та кредиторів попереднього розкриття позичальникам певних умов, обмежень та положень, таких як річний річний строк, тривалість позики та загальні витрати. кредитний договір або позику.
До кого поширюється істина в Законі про кредитування?
Закон “Правда в кредитуванні” застосовується до більшості видів споживчих кредитів, таких як автокредити, іпотечні кредити та кредитні картки.Однак це не застосовується до всіх кредитних операцій.Наприклад, TILA не застосовується до кредитів, що видаються підприємствам (включаючи сільськогосподарські підприємства), юридичним особам, а також для конкретних програм кредитування студентів.
Що таке реальний приклад істини в Законі про кредитування?
Реальний приклад Закону про правду в позиках включає пропозиції кредитних карток від банків, таких як Чейз. Chase пропонує позичальникам можливість подати заявку на кредитну картку авіакомпанії United Gateway на своєму веб-сайті.Представлені ціни та умови, APR (16,49% -23,49% на основі кредитоспроможності) та річна плата (0 $ +/-). Розкриття інформації про ціни та умови детально визначає рівень річних за різними видами операцій, такими як переказ балансу та авансові платежі. У ньому також перераховані збори, що цікавлять споживачів та вимагаються TILA.
Що є істина в договорі позики?
Угода “Правда в позиці” – це письмове розкриття або сукупність розкриття інформації, що надаються позичальникові до видачі кредиту або позики. У ній викладені умови кредиту, річна процентна ставка (APR) та деталі фінансування.
Що таке порушення TILA?
Деякі приклади порушень TILA включають кредитора, який не точно розкрив збір за річний збір та фінансування, неправильне застосування щоденного процентного коефіцієнта та застосування штрафних зборів, що перевищують ліміти TILA. Кредитор також порушує правила, якщо вони не дозволяють позичальникові розірвати договір у встановленому межах.
Суть
Закон “Правда в позиках” (TILA) був підписаний законом у 1968 році як засіб захисту споживачів від несправедливої та хижацької практики кредитування. Це вимагає від кредиторів та кредиторів надавати позичальникам чітку та видиму ключову інформацію про наданий кредит. TILA забороняє кредиторам та особам, що розпоряджаються позиками, діяти в особистих цілях, особливо на шкоду клієнту. Для захисту споживачів від недобросовісної практики надання позик споживачам надається можливість скасувати свою угоду протягом певного терміну щодо певних операцій з позиками. Закон “Правда у кредитуванні” не лише захищає споживачів, а й позикодавців та кредиторів, які діють добросовісно.