Закритий кредит

Що таке закритий кредит?

Закритий кредит – це позика або вид кредиту, коли кошти розподіляються в повному обсязі, коли позика закривається, і їх потрібно повернути, включаючи процентні та фінансові витрати, до певної дати. Позика може вимагати регулярних виплат основної суми та відсотків, або може вимагати повної виплати основної суми в термін погашення.

Багато фінансових установ також називають закритий кредит “позиками на розстрочку” або “під заставу”. Фінансові установи, банки та кредитні спілки пропонують закриті кредитні угоди.

Як працює закритий кредит

Закритий кредит – це угода між позикодавцем та позичальником (або бізнесом). Кредитор та позичальник погоджуються на суму позики, суму позики, процентну ставку та щомісячний платіж; всі ці фактори залежать від кредитного рейтингу позичальника. Для позичальника отримання закритого кредиту є ефективним способом встановлення хорошого кредитного рейтингу, демонструючи, що позичальник є кредитоспроможним.

Як правило, кредити на нерухомість та авто – це закритий кредит. І навпаки, кредитні лінії власного капіталу (HELOC) та кредитні картки є прикладами відкритого кредитування. Угоди про відкритий кредит також іноді називають оборотними кредитними рахунками. Різниця між цими двома видами кредиту полягає головним чином в термінах боргу та способі погашення боргу. При закритому кредиті боргові інструменти купуються з певною метою та протягом певного періоду часу. Наприкінці встановленого періоду фізична особа або компанія повинні сплатити всю позику, включаючи будь-які виплати відсотків або комісію за утримання.

Домовленості щодо відкритого кредитування не обмежуються певним використанням або тривалістю, і немає встановленої дати, коли споживач повинен повернути всі позичені суми. Натомість ці боргові інструменти встановлюють максимальну суму, яку можна позичити, і вимагають щомісячних платежів залежно від розміру непогашеного залишку.

Закриті кредитні угоди дозволяють позичальникам купувати дорогі предмети, а потім оплачувати їх у майбутньому. Закриті кредитні угоди можуть бути використані для фінансування будинку, автомобіля, човна, меблів або побутової техніки.

На відміну від відкритого кредиту, закритий кредит не обертається і не пропонує доступний кредит. Крім того, умови позики не можуть бути змінені.

При закритому кредиті як процентна ставка, так і щомісячні платежі є фіксованими. Однак процентні ставки та умови залежать від компанії та галузі. Загалом, процентні ставки за закритим кредитом нижчі, ніж за відкритим кредитом. Відсотки нараховуються щодня за непогашеним залишком. Хоча більшість закритих кредитних позик пропонують фіксовані процентні ставки, іпотечний кредит може пропонувати або фіксовану, або змінну процентну ставку.

Позичальники, які бажають отримати дозвіл на отримання закритого кредиту або інших видів кредитних угод, повинні повідомити позикодавця про мету позики. У деяких випадках позикодавець може вимагати першого внеску.

Забезпечений закритий кредит проти незабезпечений закритий кредит

Закриті кредитні угоди можуть бути забезпеченими та незабезпеченими позиками. Позики закритого типу під заставу – це позики, забезпечені заставою – як правило, таким активом, як будинок або автомобіль, – які можуть бути використані як платіж позикодавцю, якщо ви не повернете позику. Позики під заставу пропонують швидше затвердження. Однак умови кредитування під незабезпечені позики, як правило, коротші, ніж під заставу.

Особливі міркування

Деякі позикодавці можуть стягувати штраф за попередню оплату, якщо позика виплачена до фактичного терміну її виплати. Кредитор може також визначити пеню, якщо до вказаного терміну платежів не буде здійснено. Якщо позичальник не сплачує кредит, кредитор може повернути майно у власність. Дефолт може статися, коли позичальник не може здійснити своєчасні платежі, пропускає платежі або уникає або припиняє здійснення платежів.

Для певних позик, таких як авто, іпотека або позика на човні, позикодавець зберігає право власності до повного виплати позики. Після сплати позики позикодавець передає право власності власнику. Титул – це документ, що підтверджує власника об’єкта власності, наприклад автомобіля, будинку чи човна.